微眾銀行“存款”理財化 聯手國金基金或引爆騰訊大數據

2015年5月微粒貸以“15分鐘貸款流程”將微眾銀行推進大眾視線，而微粒貸的白名單機制又始終讓微眾銀行籠罩著神秘的色彩。不少人質疑其負債端資金不足，難以承受龐大的用戶借款額度。8月15日，微眾銀行獨立形態的客戶端正式上線，其運營模式逐漸露出冰山一角。

“吸收存款或許是前海微眾銀行開業后面臨的最大挑戰。”此前，中行國際金融研究所研究員李佩珈曾這樣表示。根據深圳銀監局的批復，前海微眾銀行的經營范圍是可以“吸收公眾主要是個人及小微企業存款”。

但是微眾銀行董事長顧敏曾在多個場合表示：微眾銀行不僅沒有網點，還要變成沒有客戶，沒有貸款，沒有存款的銀行。

事實上也確實如此。在微眾銀行新上線的APP中，包括“活期+”、“定期+”、“股票基金”的三大理財板塊。對于“活期+”，微眾銀行是這樣定位的：其是微眾銀行為用戶提供的資產增值服務。實際上，資金轉入活期+，即購買國金基金眾贏貨幣基金。這是微眾銀行與國金基金獨家定制的首只互聯網銀行基金，7日年化收益率近5.3%，1分錢起投，實時到賬。

“微眾銀行自身的定期、活期存款產品并沒有在APP中直接體現，這意味著微眾銀行無法自己沉淀低成本的存款。”而對接其基礎賬戶的這只互聯網銀行基金或將逐漸承擔起吸存功能，豐富微眾銀行的負債端業務。

首只互聯網銀行基金或成微眾“吸存”利器

事實上，從各家傳統商業銀行的種種活期存款理財化產品，到以余額寶為代表的互聯網活期理財產品，均是以貨幣基金作為底層基金，貨基取代存款成為居民資產配置“主力”的趨勢已經形成。

而背靠騰訊的前海微眾銀行在用戶場景、產品渠道上有著巨大空間和強大優勢，微信、QQ等都有望被整合在內。在其2015年校園招聘的宣傳語中就提到，“在中國，沒有一個企業如騰訊，可以掌握如此豐富的互聯網核心資源”。這些資源，將成為微眾銀行吸收存款的重要來源，而目前最好的工具便是這只和國金基金獨家定制的貨幣基金。

隨著微眾銀行電子賬戶刷卡消費、給他人轉賬等功能的完善，騰訊體系內的游戲、音樂、充值、購物、打車等都可以與底層的這只貨幣基金結合，甚至QQ錢包和微信錢包中的零錢，將來可以歸入囊中。

用一個賬戶打穿消費和金融，用低風險高流動性的貨幣基金去吸收“個人存款”，用類似“微粒貸”這樣的貸款產品去實現資產端的金融變現，微眾銀行在騰訊的定位逐漸清晰。

大數據的新玩法

值得關注的是，微眾銀行和國金基金聯手打造的首只互聯網銀行基金具有鮮明的互聯網金融產品特征——微眾銀行與國金基金聯手設計，以客戶為導向，通過大數據為其用戶分析及投資提供支撐。

而提供這款貨基的國金基金作為基金行業新軍，在互聯網金融方面頗有建樹。不同于大而全的傳統公募模式，幾年時間內就形成了互聯網金融及量化指數投資的發展戰略，思路清晰，追求專而精的道路。此前成立的“金騰通”貨幣基金為傭金寶賬戶保證金提供理財服務，與傭金寶一起顛覆了原有的券商模式。

可以預見的是，微眾銀行APP上線后，用戶數及規模將在短時間內爆發。隨著金融監管政策的逐步放開，基于這只基金的用戶數據挖掘或許還能誕生一些互聯網金融新“玩法”。

以微信紅包為例，單個用戶10元20元的微信紅包余額，借助移動端的便利高效和P2P眾籌的模式，再結合國金基金互聯網金融、量化指數投資的長項，是否可能以紅包余額眾籌為來源成立一只騰訊用戶專屬的基金？

還有騰訊強大的游戲資源，通過將各種具有交易價值甚至可以變現的游戲點卡、游戲幣與國金基金的產品相結合，利用國金基金的互聯網金融運營經驗設計一款跨越虛擬世界和現實世界的金融產品……

一切想象的都可能成為現實。

在微眾銀行APP上線后，網商銀行的產品形態也逐漸浮出水面。而以業務風格靈活著稱的國金基金，已經依托微眾銀行搶得互聯網銀行活期理財的先機，讓用戶和業界驚呼的產品也許并不遙遠。

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