個人征信市場 芝麻信用想玩一把大的

芝麻信用為了解救單身狗也是拼了。今年5月20日才剛剛牽手百合網初次涉水在線婚戀領域，三個月后的七夕，芝麻信用已經全面牽手婚戀行業，與珍愛網、世紀佳緣、花田等8家婚戀公司合作，幫助單身狗收獲有信任基礎的愛情。

作為一家征信公司，芝麻信用更像一個生活管家通過芝麻分這個特殊憑證帶你橫行交易、出行、招聘、交友，以及婚戀等方方面面。當你的芝麻分達到一定數值，租車、住酒店可以不用再交押金，網購可以先試后買，辦理簽證不用再辦存款證明，甚至相親時也可以最大程度避免婚騙。

在外界看來，芝麻信用分好像就是芝麻征信的全部。但芝麻信用總經理胡滔告訴記者，這不過是芝麻信用的冰山一角。

目前，中國征信市場比美國有更為寬松的環境，美國征信業嚴格限定了范圍，只能在金融等極少數領域才能用。中國征信業除了征信業管理條例之外，沒有法律限制這方面的發展，因此芝麻信用在迅速將自己的觸角伸到信貸、保險、交易、出行、招聘、交友、婚戀等各種各樣的場景。

芝麻信用正是通過生活化的場景和滲透，將傳統聚焦在金融方面的征信行業普世化，在壯大完善自己征信版圖的同時，為阿里的金融帝國打下堅實的基石。甚至有人把芝麻信用看做是重塑阿里金融的那根肋骨。

阿里金融帝國的基石

7月底，首批被央行點名的8家個人征信機構順利通過了驗收階段，只待牌照發放。不出意外的話，芝麻信用即將在這個月首批拿到征信牌照。競爭已經到了白熱化的地步，盡管“三馬”在征信領域再燃戰火，但最被外界看好的就是芝麻信用。

央行通知下發后不到1個月，芝麻信用便開啟了公測，推出了國內首個個人信用分。芝麻分的分值區間為350-950，芝麻分越高代表用戶的信用狀況越好。

“螞蟻金服最有價值的板塊，是信用體系，因為信用體系是所有的核心和基礎。”螞蟻金融服務集團總裁、芝麻信用董事長井賢棟說:“阿里巴巴集團從成立第一天開始，就把信用作為核心的東西。在商業領域信用是最基礎的東西，開放出去，輸送給不同的機構、個人和不同的商業形態，讓有誠信的人可享受更低的服務門檻和成本”。

征信是金融乃至整個社會的基礎設施。傳統的征信主要是在金融機構風控里應用，但目前中國征信行業監管缺位給其更多可能性，征信將通過O2O能力滲透到生活場景的方方面面，并且形成一個信用共創的價值體系。

在螞蟻金服的金融帝國的版圖里，芝麻信用無疑占據著重要的戰略地位。在整個集團的業務架構中，芝麻信用將居于各大具體業務之下的基層業務，為支付、理財、網商銀行等輸出信用服務。通過把阿里集團和螞蟻金服集團這么多年沉淀下來的用戶的海量數據和模型能力，提煉出信用，輸出到整個社會的生態里面，為交易雙方迅速建立信用關系，節省整個社會的交易成本。

2015年被認為是個人征信元年，但實際上早從2002年起，阿里就開始布局大數據征信。從2002年的誠信通和中供評價體系開始，到2003年的擔保交易場景的出現，再到2012年阿里小貸產品的出現，已經走過13年歷程的阿里信用實踐在2015年來到了十字路口。國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要2014—2020年》是一個契機，阿里適時喊出了“讓信用成為財富”的口號，芝麻信用也應運而生。

井賢棟認為，芝麻信用的推出是順勢而為。“因為阿里巴巴和螞蟻金服的平臺上積累了大量網絡經濟下用戶和商戶的數據，非常值得深度挖掘，而網絡用戶本身的長尾特征就可以支持普惠金融的實現，可以借助互聯網的力量觸達更多更廣的人群，不受時間、空間的限制。芝麻信用將是對傳統征信差異化的補充，積極推動社會信用體系的建設。”

更重要是，從阿里的金融帝國考慮，急劇擴張的阿里金融亟需實體經濟和虛擬金融的著陸點，芝麻信用則是阿里手中的一張王牌。芝麻信用是獨立的公司，但芝麻信用的數據來自阿里，信用分又是為阿里開拓更多業務，比如花唄、借唄、去啊、信用住等等，同時外部越來越多交友、租車、婚戀、旅游領域的合作伙伴開始接入。用戶在這個過程中得到信用通行證的順暢體驗之余，芝麻信用又從中獲得了更多的線下信用行為數據。“我們合作伙伴在業務過程當中產生的數據也是我們一個很大的來源。”胡滔介紹。

芝麻信用獲取的O2O企業線下數據，無疑將為螞蟻金服和未來的業務延展提供決策依據。阿里在客戶特征、金融資產、社會關系、消費支付、行為偏好、個人檔案、用戶分組、地理位置等8個方面已經有相當的數據積累，小貸和消貸初具規模，又有中信銀行和眾安保險兩個傳統金融支點，如果再得到以O2O為核心的線下數據支持，建立中國第一個真正的互聯網金融大數據庫并非遙不可及。

培育信用市場

胡滔介紹，芝麻信用的切入點更多的在于，使普通老百姓感受到信用的力量和價值，并在生活中注意培養信用意識，在全社會建立起信用文化。我們更多地布局在為生活類交易服務，解決B2C商戶與人之間和C2C人與人之間的信任問題。

不少此后做征信的公司對經濟觀察報記者表示，芝麻信用的各種場景為整個征信市場做了非常好的用戶培育。

芝麻信用把應用場景劃分成了生活領域和金融領域兩大類，先覆蓋生活領域和金融領域的P2P、消費金融等，最后再實現全覆蓋。公測以來，芝麻信用不斷地租車、租房、婚戀交友、代駕、簽證等領域攻城略地，積累了很好的用戶基礎，并接入了大量的互聯網金融平臺，在核心的銀行領域也實現了突破。

井賢棟進一步解釋，芝麻信用的目標是構建面向商業與金融機構的開放式大數據平臺。上層是不同機構，中層是通過解決方案進行決策引擎，底層是通過大數據和模型，在取得授權的情況下，開發基于行業的應用。這是一個持續學習及沉淀經驗的平臺，提供了很多可以不斷細化的工具，并且是實時監控的專業級數據安全管理。

“試想有一天，無論你貸款、交友還是求職，都會被要求查看芝麻信用的話，芝麻信用就不僅僅是具有市場價值，而是極具社會意義了。”芝麻信用總經理胡滔說，包含衣食住行和金融類的商家芝麻信用都在談合作，“凡是跟信用有關的，要交押金的預授權的這種，我們都要去談。”

“我們芝麻體系是一個三角關系，芝麻連接用戶和我們合作伙伴。”芝麻信用總經理胡滔解釋。

依照阿里先圈人、再賺錢的思路，可以說在生活場景領域，芝麻信用已經被證明是“城會玩”，但在金融領域，芝麻信用分到底準不準需要第三方數據接入模型去驗證。

此外，盡管芝麻信用的用戶和數據量都不少，但大數據征信的有效性卻一直為業界所擔心。傳統的征信系統，其數據來源比較單一，但是這些系統當中記錄的都是關于個人和企業比較核心的金融數據，如信貸、保險、稅收等，都是“真金白銀”，與個人信用關聯度比較強。互聯網公司積累的數據雖然多，但是這些數據和個人信用關聯度比較弱，如何用這些關聯度弱的數據，分析出與個人信用的關系，考驗的則是征信機構的數據處理和模型搭建能力。

最多用戶信任才能笑到最后

千億級別的征信市場上，征信機構各有所長:一為深耕傳統征信業務的，如深圳鵬元;二為具有深厚金融行業背景的，如背靠平安集團的前海征信，隸屬于中國誠信信用管理集團的中誠信征信;三為占有互聯網優勢的，如阿里系的芝麻信用和騰訊系的騰訊征信，四為擁有特色數據源的，如拉卡拉、北京華道征信。

螞蟻金服芝麻信用高級產品專家廖宇奇認為:即便當下信用體系繁多，笑到最后的一定是被最多用戶信任的。

在首批即將獲得牌照的征信公司中，論聲音和非金融場景應用，芝麻信用的產品最快，個人用戶市場教育最早。

據經濟觀察報記者了解，芝麻信用的注冊用戶已經有數千萬級。截至2013年底，央行銀行個人征信系統中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，而目前僅支付寶的實名用戶就超過了4億。

記者走訪了數十家申請征信牌照的公司，調查了解到，芝麻信用的用戶群目前穩居第一。芝麻信用每天數據量級相當于5千個國家圖書館數量，背后還有云計算以及場景結果。

不過，讓支付寶用戶甚至非阿里用戶都能成為芝麻信用的用戶，才是芝麻信用的野心。

廖宇奇認為:信用行業最終會形成從數據的收集存儲、粗加工到專業挖掘和分析、再到垂直商業應用的產業鏈專業分工生態，每個環節都會誕生巨頭，會出現公共、免費的數據開放。讓社會共同監管這樣一個誠信體系，在這個基礎上，會出現非常多的數據標準、數據交易和共享平臺。

唯有貼近用戶又有海量數據以及大數據處理技術的公司，才會是征信這個市場里最大的玩家。

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