宜信普惠：前行中的普惠金融

隨著國家全面深化改革的推進，在十八屆三中全會上，“發展普惠金融”被寫入黨的執政綱領中，這表明普惠金融已上升為國家規劃。普惠金融的意義在于讓社會所有階層和群體享受更多的金融服務，更好地支持實體經濟發展。

“有車一族”的普惠金融

宜信普惠作為中國最早進行普惠金融實踐的企業，一直致力于通過技術創新、模式創新為廣大小微企業主及草根階層提供最適合他們需求的借款解決方案及能力建設舉措。針對小微企業主更大、更急的借款需求，宜信普惠結合日益增加的私家車保有量，于2011年5月推出了“宜車貸”汽車抵押借款咨詢服務品牌，專為“有車一族”提供包括車輛評估、小額抵押借款解決方案等服務。

經過近3年的發展，宜車貸已在包括北京、上海、廣州、深圳等全國60多個城市，建立了服務網點，成為宜信普惠繼信用借款之后，為小微企業主、工薪階層等群體，提供的又一項普惠金融業務。

在宜車貸布局的60多個城市中，除了北、上、廣等一線城市，以及省會城市，從去年下半年開始，已逐漸向二、三線，甚至金融資源更為匱乏的城市拓展，如長三角的南通、常州、嘉興;珠三角的東莞、惠州、佛山;西南區的綿陽、南充、玉溪等城市，均有宜車貸的身影。

城鎮化發展的進程下，更低層級市場的經濟活動將被徹底激活，進城務工、創業的群體，將多以小微企業的形態存在，他們對金融服務的需求更大，宜車貸要做的就是將服務深入滲透到市場需求的最末梢，依托全國的服務網絡，成為多層級金融服務體系的有效補充和延伸。

小微需求造就大市場

來自工信部相關數據顯示，2013年全國小微企業數量已經超過4000萬家，其中包括3700萬家個體工商戶，占到全國經濟個體總數的97.3%，創造60%的國內生產總值，繳稅額為國家稅收總額的50%左右。可以說小微企業的發展對國民經濟和社會發展具有重要的戰略意義。

然而微觀來看，小微企業的生存狀況并不樂觀，他們大多數都面臨的一個巨大問題就是資金周轉困難。“有調研表明，51.2%的非公有制經濟人士認為企業遇到最主要的困難是‘融資難、融資貴’，對融資便利性表示‘滿意’的僅有27.8%。”2014年兩會期間，全國工商聯針對企業融資難、融資貴等問題提案指出，由于直接融資渠道少，借貸成本高，金融機構又普遍重大輕小，重國企輕民企，真正能為民營企業提供融資渠道和解決方案很少，而且門檻很高，手續復雜，周期過長。

而汽車抵押借款做為一種新型小微金融服務，手續簡單、辦理快速、形式靈活等特點，在解決小微企業資金需求方面優勢明顯，受到了數量眾多的小微企業主青睞。

王先生在北京昌平經營一家小規模的裝修公司，這些年趁著裝修市場的火爆，公司經營得很紅火。但讓他苦惱的是，經常因為客戶拖欠工程款，造成流動資金短缺。最近，由于剛把資金投入到新項目中，之前談妥的工程款沒有如期兌現，使得還有3天就需支付的近5萬元工資無法如期發放。正在王先生發愁時，他經過朋友了解到宜車貸業務，在申請借款的當天他就獲得了10萬元的借款，順利解決了自己的資金周轉需求。

銀行信用貸款從審批到放款往往需要1周，房產抵押貸款動輒需要半個月，效率更快的汽車抵押借款模式，讓數萬名像王先生這樣的小微企業主享受到了如斯便捷的服務。

創新源自“普惠信用”

宜信CEO唐寧，近期在接受媒體專訪時表示，“發展普惠金融，信用是基礎，重點在小微，突破靠創新。”

在進行普惠金融實踐的8年中，針對我國信用體系尚不健全的實際情況，宜信普惠發展普惠金融的著眼點就是“普惠信用”。通過創新的技術和模式，重點幫扶資金需求較為迫切的小微企業主及個體商戶群體，基于他們的實際情況去還原他們的財務報表及現金流，幫助他們建立完善的信用檔案，從而使他們能夠在無抵押無擔保的情況下，以自己的信用籌措到資金。

隨著業務的深入，僅僅憑借信用的方式，多數情況下3-5萬元的小額信用資金，并不能夠滿足這些經濟上較活躍、資金需求量較大的群體。在反復的市場調研和數據分析基礎上，宜信普惠最終選擇了汽車這一充分“普惠”的抵押物。從誕生就被烙下“信用”印記的宜信普惠，有了第一項抵押業務，基于客戶抵押車輛的價值，為客戶解決十幾萬甚至幾十萬的更大資金需求。

“即便如此，但并不是每個人的車都能評估到足夠價值。”宜信普惠負責宜車貸業務的人士指出。汽車抵押借款的額度，整個行業在車輛評估價值的6-8成，宜車貸雖然能到8-9成，但對于一些車輛本身評估值不高的客戶來說，通過汽車抵押仍然不能滿足其資金周轉需求。

為此，通過8年的信用管理和風險控制的經驗積累，宜信普惠創新的開創了一種“信用疊加”的抵押模式。通過對借款人信用狀況的評估，在傳統車輛抵押的基礎上，為其追加車輛評估價值50%的信用額度，而最終的借款額度可以達到車輛估價的140%。

這種創新的方式，在給予借款人更大的資金支持的同時，也幫助他們建立、創造、釋放了信用，讓他們理解了信用蘊含的價值，并且樂于向其他人傳遞信用。從某種程度上講，這對整個社會誠信體系的建設起到了積極的促進作用。

“信用是一項重要資產。那些希望改變命運的人群，需要一套信用體系來幫助他們。”唐寧說，“我們最大的創新是，發掘出幾千萬的小微企業主以及幾億農戶的信用價值，并將其釋放，幫助他們建立信用并獲取資金。”

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