中信銀行試水互聯網金融服務小微企業

互聯網金融的迅速勃發，正在推動商業銀行對小微金融服務的創新。2013年10月21日，中信銀行在成都成立了中信銀行-荷花池網小微企業創業聯合會，將互聯網金融模式與商圈融資相結合，試圖打造一條適合解決小微企業資金需求的金融超市體系。與荷花池網的合作是中信銀行今年運用互聯網思維在小微金融領域諸多探索之一。

互聯網降低小微企業融資成本

盡管近年來國家定調要求支持小微企業的融資需求，但據中國家庭金融調查與研究中心研究發現，小微企業當中獲得正規金融貸款的比例約12.5%，有需求但最終沒有獲得貸款的小微企業比例高達15%，同時在所有的小微企業均存在非正規借貸。

“以往小微企業融資難主要原因在于信息不對稱，”中信銀行小企業金融部相關負責人表示，“互聯網的出現可以提供足夠的信息，這些信息可以轉換為對小微的信用評分，可以轉換為我們對小微企業的判斷。所以互聯網的出現，大數據的出現，極大解決我們對小微企業風險的評判”。可以說，互聯網降低了小微企業貸款的成本。

大數據謀略

國慶前夕中信銀行推出了小微四貸：信捷貸、商戶貸、種子貸、POS貸。其中POS貸以POS機刷卡流量為授信依據，中信銀行小企業金融部上述負責人表示“每個商戶會有一些POS機的安裝，結算的工具可能是通過POS結算，在銀行會有一些POS的交易流水。根據POS的交易流水，設定一些門檻核定一些授信金額，也不用有一些固定資產來抵押給我們。”POS貸被業內人士稱為“中信銀行利用網絡科技的力量將小微企業融資服務能力提升到新的高度”。這可以看成是大數據在中信銀行小微產品設計方面的初步運用。

“我們對大數據的運用不會止步在POS貸一個產品上”，上述負責人表示：“在我們的構想里，大數據會充分延伸至‘一鏈兩圈三集群’模式中。一鏈指供應鏈上下游；兩圈指商貿集聚圈和制造集聚圈；三集群指市場、商會、園區集群。” 中信銀行-荷花池網小微企業創業聯合會的成立就是這種設想的實踐。

中國社科院信息化研究中心秘書長姜奇平分析認為，中信銀行提出的一鏈兩圈三集群模式實際是社會網絡,它與互聯網的技術網絡是完全同構的。這是與傳統的專用資本各自為政方式相反的生產方式結構，傳統產業之所以被稱為“傳統”，從結構上看就在于它靠節點型的專用資本，而不是網絡化的社會資本。在中信銀行轉型的方向上，業務深層結構正好與互聯網的技術結構合一，構成了傳統產業與互聯網深度融合的內在基礎。所謂轉型，就是轉這個結構的“型”。

在2103年初出臺的《關于中信銀行發展戰略若干問題的意見》中，中信銀行特別提出“網絡業務金融化、金融業務網絡化”。此后中信銀行在互聯網金融領域舉措不斷，包括與中國銀聯共同推出了NFC支付模式，自主研發了以二維碼支付為代表的“異度支付”系列產品，與騰訊合作推出的網絡小額貸款等，實現了在大數據時代的初步布局。

來源：中華網

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