中信銀行小微金融變局

總部位于石家莊的河北德麥食品有限公司10月12日從中信銀行石家莊分行借到了一筆數百萬元的“信捷貸”貸款，用于擴大生產規模。

這只是中信銀行“信捷貸”產品推出后在石家莊的首次應用。在蘇州，中信銀行蘇州分行成功發放當地紅星美凱龍8家商戶POS貸款共計297萬元。此外中信銀行的小微金融產品在其他區域也連續傳來消息，目前看上去市場需求旺盛。

中信銀行副行長孫德順在接受《第一財經日報》采訪時說，中信銀行想用三年時間，在全國建立小微企業專業支行，形成零售條線占比10-15%從事小微的人員隊伍。“這樣零售收入，達到全行總收入占比20%，目前小微企業的規模1000億左右。”孫德順說。按照四部委小微企業統計口徑，中信銀行小型微型企業及個人經營性貸款余額達到3300億元，較年初增長接近20%。

孫德順說中信銀行的這一變革始于今年4月份，資產和負債業務、客戶管理、產品創新幾個方面組成了大零售板塊。這個板塊包括了信用卡部、消費金融部、小企業部、財務管理部和原來的零售業務部。

中信銀行行長朱小黃在今年的年會上就提出了零售收入占比的要求，去年底中信銀行零售收入占比只有12%左右，利潤占比只有3.9%。孫德順說今年上半年零售收入占比已經提升到了16%。數據顯示其已經在15個分行設立了小微企業特色支行，這一目標是向全行系統推廣。

這符合銀監會對于小微金融目前的態度。銀監會一直鼓勵商業銀行設立專營機構來推動小微金融服務的發展。銀監會的信息稱目前全國已經有上百家商業銀行成立了小微企業專營機構，大型商業銀行改造小微企業特色支行目前進展順利。

由于專營機構在經濟資本核算上予以打折計算，在貸款額度上實行單列管理，在費用資源上予以重點配置，且實行小微貸款存量和增量、余額和戶數等多維度“利益到人”的考核，因此開發適用于小微金融的新系統仍然是目前商業銀行小微金融服務的重點內容。

孫德順承認，目前中信小微企業的營銷審批和貸后審批系統，還是依托于原來的系統。“中信銀行小微企業獨立的營銷系統和審批系統、產品推廣系統正在抓緊研發。”孫德順說。之前中信銀行蘇州分行在對紅星美凱龍家居建材市場首次發放POS貸時，就明確規定了授信主體準入標準、授信要素、風險關注要點以及叫停機制，這些因素都構成了商業銀行必須開發獨立的系統，以適應當前的市場變化。

溫州危機之后，國家大力要求金融機構支持中小微企業融資，而各銀行間業務競爭，利率市場化改革進一步推進，房地產等消費類貸款回報有限，促使銀行開始切實關注中小微企業的融資需求。

由于大多數小貸公司像其他小企業一樣難以從銀行獲得貸款，因此他們只能用所有者注入的資本來放貸，這遠不夠滿足目前的需求。小貸公司總體放貸能力估計僅有人民幣6000億元，而銀監會估計中小企業貸款缺口為人民幣2.67萬億元。

巨大的缺口將成為商業銀行今后零售業務的重點內容。但商業銀行現在遇到的麻煩是，監管部門尚未配套金融監管政策。孫德順也承認，現在監管剛給銀行放開一點允許不良率和傳統信貸有差別，但監管政策尚未配套，尚未搭建基礎平臺，這些因素直接考驗現行剛剛建立起來的小微金融體系和風險控制。

來源：中華網

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