銀監會首次亮劍現金貸 消費分期迎來發展機遇期

　　金融業務創新不能無視風險，更不能違背普惠金融的宗旨。旨在促進互聯網金融行業規范健康發展的專項整治工作已近收官階段，一年來整個行業發展局面大為改觀，讓市場看到了金融業務創新與規范發展的有機統一。

　　日前銀監會的舉動讓趨于平穩的互金行業再起波瀾，監管首次亮劍現金貸業務，給無場景、無指定用途的小額信貸業務敲響了警鐘。4月10日，銀監會印發《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》(以下簡稱《意見》)，重點防控十類金融風險，其中首次點名“現金貸”。《意見》要求持續推進網絡借貸平臺(P2P)風險專項整治，做好校園網貸、“現金貸”業務的清理整頓工作。

　　銀監會此舉可以看做是監管層對該領域接連爆出的一些行業亂象的重拳整治，身陷輿論漩渦中的現金貸業務即將迎來一輪合規運動，諸如“利率畸高”、 “暴力催收”、“濫用個人信息”等不良現象有望得到遏制。筆者堅信，盡管現金貸這一網絡借貸細分領域當前利劍高懸，但從發達國家發展經驗和當前國內市場容量看，整個行業發展潛力極大，相信通過這一輪規范整治后，現金貸領域將重新跑馬圈地，形成新的健康格局，而整個消費金融領域特別是消費金融業務仍處在發展機遇期。

　　事實上，現金貸也算是互聯網金融領域的一個舶來品，2015年以來，現金貸在國內開始蓬勃發展，與網絡借貸行業高歌猛進的發展態勢如出一轍，一些互聯網巨頭競相布局現金貸業務。與傳統的有消費場景的消費分期業務不同，借鑒了國外“發薪日貸款”模式的現金貸業務在國內堪稱是純線上服務的典例——在線申請、實時審批、快速到賬、額度偏小、借款期短，這些特征能夠滿足用戶自身的現實借款需求，但和機遇消費場景的先飛分期業務相比，存在著更多的不確定性，也自然蘊含著一定的風險。

　　過去市場上有觀點把基于消費場景的消費分期業務看做是消費金融業務的1.0版本，把現金貸業務看作是2.0版本，但事實上二者之間并不是簡單的迭代關系。消費分期業務基于現實消費場景，能夠借助國家消費升級戰略為白領、藍領以及農民等廣大用戶提供金融服務，這是受到政策鼓勵和消費者歡迎的。然而當前一些現金貸業務本身在用戶選擇和風險控制等方面都不同程度地存在一些不良問題。總體上來看，當前現金貸業務在法律法規、放貸人監管、收債行為、利率監管等方面還存在著種種不完備之處，這也是一些行業亂象滋生的大環境。

　　當前進軍消費金融業務的一批領軍企業正在迎來收獲期，現金貸的整治在一定程度上將給此前深耕消費分期業務的平臺帶來新的機遇。PPmoney萬惠集團旗下的消費分期平臺——及貸目前主打產品正式消費分期業務，和PPmoney理財平臺主打的互聯網理財業務共同構成集團科技金融板塊的基石業務，我們在這一領域經過兩年布局正在迎來收獲期。筆者認為，當前監管層規范現金貸的目的正在于促進這一細分領域規范健康發展，因噎廢食不如趨利避害，只有規范現金貸發展，對利率、信息披露、消費者保護等方面采取切實有效的措施，才能夠最終促進這一領域早日步入良性發展軌道，而這也有利于消費分期業務更快崛起。

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