銀行業如何應對利潤增速放緩

　　15家上市銀行一季度財報的兩個核心指標引起社會關注。一是工農中建交五大行利潤增速幾乎零增長，特別是中國銀行歸屬于母公司所有者的利潤為1645.78億元，較上年下降3.67%。二是截至2017年4月6日，已經披露一季度財報的15家上市銀行的2016年利息凈收入為2.35萬億元，同比減少1400億元，降幅為5.62%。五大行是凈利息減少的“主力軍”，全部陷入負增長。

　　這幾年金融市場化改革加速使得大型銀行獨占壟斷局面已經被打破。一個最顯著的特點是，從小貸公司、擔保公司、村鎮銀行興辦為標志，社會化、市場化金融機構與融資開始放開，特別是社會化融資快速增長，已經開始蠶食與挑戰銀行業獨霸融資市場的局面。本世紀初，銀行業貸款等融資占據90%左右，現在只占50%左右。背后是銀行業地盤被占領，蛋糕奶酪被分走。利潤下降，收入降低就是必然結果。直接融資的大發展，使得間接融資的銀行渠道被大幅度縮小。許多公司企業都通過股市、債市、股權市場、PE與VC融資，直接從銀行貸款的優質大型企業越來越少了。銀行獲利能力快速下降。

　　實際上真正動了商業銀行業奶酪的是新金融包括互聯網金融、科技金融。從資金來源上，以余額寶領先的互聯網金融各種寶寶較大幅度截留了銀行業的低成本資金來源，使得銀行業不得不搞理財產品抬高成本吸收資金，使其吸收資金成本大幅度提高，壓縮了利潤空間。

　　從資產業務來看，互聯網金融的各種信用工具比如京東白條、螞蟻花唄等滿足了客戶消費金融產品需求；P2P貸款、眾籌融資、前海微眾銀行、浙江網商銀行等互聯網金融資產業務，已經截流與蠶食了銀行貸款等資產業務拓展，大大降低了銀行獲利資產規模與獲利能力。

　　對銀行利潤侵蝕截流最大的是中間業務收入。本來銀行業轉型的目標是，從存貸款作為利潤主體轉向以中間業務收入為主增長機制。但是互聯網金融、科技金融的撲面而來，使得銀行業本來就沒有完成的轉型遭受大劫。最明顯的例子是結算支付業務，本來是商業銀行很大比例的中間業務收入來源，但是支付寶錢包、微信支付的崛起將這塊蛋糕基本全部拿走。目前有84.9%的中國網民使用過移動支付，其中，95%的網友只選兩個工具——支付寶和微信支付。也就是說，傳統銀行在2016年的移動支付市場份額僅為5%。這個差距太大。在連乞丐都使用二維碼收款的今天，商業銀行在移動支付領域已經被甩出幾條大街了，利潤豈能不下降？

　　面對互聯網金融、科技金融的沖擊，商業銀行怎么辦？首先必須轉換觀念，特別是轉換吃老本、守舊、拒絕創新、抵制創新的思維。而是積極去擁抱創新，開拓創新，學習創新。其次，當務之急是去擁抱互聯網金融特別是科技金融。五大銀行在互聯網金融、移動互聯網金融、科技金融上投入不少，下功夫很大。但客觀地說，與支付寶、微信支付相比較差距仍然很大。

　　目前，大型銀行在移動支付等互聯網金融，人工智能機器人等科技金融上投入不少，但基本是形象工程、面子工程，客戶非常少、效果非常差。銀行業必須真心實意轉型，真正轉向移動互聯網金融、科技金融上，現在開始轉型都已經被動；如果再遲一步轉型，那將徹底落伍或被邊緣化或被淘汰出局！

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