銀行如何在數字化時代攀登新的增長曲線

　　中國金融服務業數字化轉型的速度，在全球范圍內可以說是數一數二的。而當前“互聯網金融”的興起，我們認為只是處于金融科技發展的早期階段。

　　埃森哲非常高興能與第一財經合作，進行了一項針對中國銀行業的市場調研。在這次歷時半年多的調研中，通過對20余位國內銀行高管的訪談和案例研究，我們更加了解中國的銀行目前在數字化轉型路徑中所處的位置，以及其遇到的種種挑戰，我們也充分感受到銀行高管面對金融科技帶來的競爭壓力和開展變革的緊迫感。

　　雖然目前普遍認為金融科技對傳統銀行業的影響并不明顯，我們認為絕不能忽視這股趨勢的力量。因為，我們觀察到客戶從傳統銀行遷移到互聯網金融有加速的趨勢，按此勢頭到2020年我們預期全球30%~35%零售及企業銀行收入將有被替代的風險。此外，根據埃森哲對金融機構未來增長價值的調研，我們發現在數字化轉型程度落后于市場平均水平的金融機構，它們的未來增長價值比率平均是-11%，而數字化領先的金融機構的比率可以達到20%以上。

　　面對這些嚴峻挑戰，我們認為，銀行想要繼續在數字化時代保持增長勢頭，乃至攀上新的增長曲線，需要把握四個關鍵：

　　第一：繼續優化并探索全新業務模式。除了在傳統業務模式的基礎上，進行前、中、后臺的數字化轉型，以及在我們報告內所提及已出現的幾種模式之外，我們建議金融機構進一步探討更具顛覆性而差異化的業務模式。在埃森哲最新的“數字化經濟時代的制勝之道”的全球調研報告中，我們提出在數字經濟時代，金融機構可沿著兩個維度：(1)產業價值鏈的參與深度，(2)產品及服務的豐富程度，朝五種業務模式的方向發展。這五種業務模式從專注于金融產品交付的產品專家，到完全嵌入客戶生活的數字伙伴，采用不同模式的金融機構都能各擅所長，在數字化的大潮中找到適合自己的定位。

　　第二：按照目標業務模式，重構自身的能力。事實上，今天我們看到很多金融機構已在一些與數字化相關的領域進行局部的能力改善，例如強化支付結算基礎建設、優化賬戶管理和中間服務體系、構建基于大數據分析的風險管理能力等。我們建議基于目標業務模式，金融機構應全面評估三方面的能力，包括客戶、渠道及品牌管理，產品及服務，運營及流程。例如，“開放平臺”型的業務模式需要能提供個性化的客戶體驗，具有高度的品牌和社區認知、強大的客戶管理、外部產品整合、快速推出市場及達到規模化的能力。能力發展的規劃必須能全面和發揮協同效應，才能支撐全新業務模式的發展。

　　第三：把創新視為新常態。面對著傳統和非傳統競爭對手的壓力，今天的金融機構必須在文化、組織架構和激勵措施等各方面著手，使得習慣于傳統運作模式的組織轉型成能不斷推陳出新的創新引擎。埃森哲獨有的全方位的創新架構體系，包括了埃森哲研究部、創投基金、技術研究院、數字工作室、創新中心和交付中心六個組成部分，加上設計為本思維的方法論(Design-LedThinking)，能在多方面協助金融機構開展創新設計，以及構建自身的創新機制。

　　第四：善用新科技。科技與創新息息相關。目前在金融服務業內熱議的科技包括互聯技術、物聯網、大數據分析、機器人、人工智能、云計算和區塊鏈等，這些都是能支撐新業務模式、改善客戶體驗、提高運營效率和降低成本的有力工具。

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