保監會將修訂《保險保障基金管理辦法》

　　近日，保監會副主席陳文輝在參加第三屆保險保障基金論壇時透露，保險保障基金制度在保險業健康發展過程中發揮了積極作用，目前保險保障基金規模已逾千億，也已有兩個成功的風險處置案例，但未來不排除會有新的風險處置任務，下一步還將修訂《保險保障基金管理辦法》。

　　在市場經濟條件下，優勝劣汰是最基本的法則。保險公司作為市場經濟最直接的參與者，也必須遵循這一法則。在國際上，為了減小因保險公司經營困境乃至破產清償給保單持有人造成的保單利益損失，維護保險乃至金融市場的穩定，很多發達國家和地區都相繼建立了保險保障基金制度。陳文輝表示，在保險事業發展的過程中，保險保障基金制度將在完善市場化退出機制，維護保險市場穩定方面發揮著越來越重要的作用。

　　據陳文輝介紹，我國保險保障基金制度始于上世紀末，是我國金融行業率先建立的市場化的風險自救機制。經歷了二十多年的發展，保險保障基金規模不斷擴大，管理體制逐步完善，保障功能日益增強。2008年9月，保監會會同有關部委頒布了《保險保障基金管理辦法》，成立了中保基金公司，負責基金的籌集、管理和使用。多年以來，積累了較為成熟的基金管理和風險防控做法。

　　據陳文輝透露，截至今年6月末，保險保障基金規模已經突破千億，達1043億元，行業風險處置與保單救助的資金基礎不斷夯實。更為重要的是，監管部門已成功運用保險保障基金制度，對兩家問題保險公司實施了救助。包括：基金實行公司化管理后，通過參與對新華人壽的風險處置，不僅使其實現了較好的公司治理，而且有效化解了可能引發的行業風險。而對中華聯合的風險處置，通過股份托管、股權重組、增資擴股和引入戰略投資者等措施，有效化解了風險。2015年底至2016年初，中保基金公司通過公開掛牌交易方式實現了基金的平穩有序退出，順利完成了風險處置任務，成為以市場化方式處置化解行業風險的典型案例。

　　陳文輝總結說，通過兩次風險處置實踐，行業已經形成了一套較為成熟的風險處置經驗做法，國際保險保障基金組織對此給予了較高評價。此外，圍繞《保險保障基金管理辦法》賦予的風險監測職能，中保基金公司做了大量基礎性的風險監測工作。例如，自2013年起探索建立了行業風險評估專家委員會制度，提出了很多富有參考價值觀點和建議，起到了行業風險管理智庫的作用。又如《中國保險業風險評估報告》，以第三方的視角評估保險行業風險，不管是對險企經營管理，還是對監管部門決策，都有較高的參考價值。“希望中保基金公司繼續履行好自身職責，為保險業風險防控工作貢獻力量。”

　　陳文輝坦言，當前，保險業面臨復雜的風險形勢。保監會將按照穩中求進工作總基調，堅持“保險業姓保、保監會姓監”，強監管、補短板、治亂象。特別要通過填補制度空白、修訂現行規則，積極穩妥地處置潛在的風險點，牢牢守住不發生系統性風險的底線。而保險保障基金制度作為監管部門的重要風險處置工具，也必須通過改革來迎接新任務，做出新貢獻。“我認為，制度創新總的思路是要將風險管理元素融入到基金籌集、管理和使用的各個環節。通過必要的創新舉措，一方面提高保險公司的違規成本，促使其自發地實施風險管控；另一方面提高基金資產的使用效率，使其更好地為行業風險管理服務。”

　　對于我國保險保障基金制度的改革與完善，陳文輝提出了三點建議。

　　一是建立和完善事前預警和糾正、事后處置與救濟的一整套制度機制。加強保險行業的風險防控，應防患于未然，加快構建“事前糾正”的制度機制。通過建立行業風險監測和預警機制，盡早識別行業風險，排查風險隱患，及時遏制風險的擴散和升級，在防范化解風險中占據主動。

　　陳文輝表示：“在事后處置方面，我們已經有了較為成熟而有效的經驗做法，以往兩次風險處置實踐，我們均采取了管理救助的方式，即通過對問題公司實施股權托管，優化公司治理，使其恢復償付能力，免于破產退市。下一步應通過系統梳理和總結，以正式制度的形式確定下來。”

　　二是探索流動性救助方式，建立多元化的風險處置手段和工具。保險保障基金規模目前已逾千億，也已有兩個成功的風險處置案例，但未來不排除會有新的風險處置任務。目前，保險保障基金有管理救助和財務救助兩種救助方式。考慮到現實中更可能的情形是保險公司由于某種原因出現暫時的流動性困難，無法滿足正常退保和保險理賠的現金要求。

　　因此，陳文輝建議，可考慮將風險處置關口前移，嘗試采取流動性救助方式，以提供借款、購買保險公司債券等途徑，對出現流動性問題，但未來具有還本付息能力，且有合法的資金使用方案及計劃的保險公司進行債權方式的風險救助。下一步，可以通過修訂《保險保障基金管理辦法》將這一風險救助方式予以明確。

　　三是推動基金籌集方式由固定費率制向差別費率制轉變。目前，保險保障基金實行單一費率籌集模式，容易導致保險公司逆選擇，也存在風險管理能力強的保險公司對風險管理弱的保險公司進行補貼的現象。下一步，可通過實施“基礎費率+風險費率”模式的差別費率制度，將基金收繳與保險公司風險直接掛鉤，在化解保險公司道德風險的同時，鼓勵保險公司通過加強風險管控，降低基金繳納成本。

　　此外，近年來，保險保障基金規模保持了較高的增速，但是產、壽險基金比例與相應的保費規模或者保障風險相比，是很不協調的。可通過調整優化產、壽險繳存比例，使基金構成與相應的保障風險相匹配，提高基金的風險救助能力。

　　陳文輝表示，作為經營風險的特殊行業，風險管理是保險行業的立業之本和核心競爭力。打鐵還需自身硬。“讓我們攜起手來，打好改革創新和風險防控兩大攻堅戰，共同創造保險行業更加美好的明天。”

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