7月底，與上海銀行簽署了資金存管對接協議，令米缸金融創始人曹曉峰感覺吃了一顆“定心丸”。
“如此資金存管基本就無需擔心政策風險了。”他告訴21世紀經濟報道記者。早在2016年初，米缸金融與上海銀行就資金存管問題進行研討洽談，隨之簽訂銀行存管意向協議。其間，又與多家其他地區城商行相繼接觸，有些銀行甚至給予相當優惠價格與存管操作靈活性。
不過，在6月上海相關部門發布《上海市網絡借貸信息中介機構業務管理實施辦法(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)后，他迅速決定與上海銀行簽訂資金存管協議，并加快完成對接上海銀行資金存管的各項技術工作，計劃在9月正式上線存管系統。
“否則，我們或許將面臨更換存管銀行等一系列業務操作難題。”曹曉峰稱。
“這正成為一種趨勢。”多位網貸業內人士表示，隨著《征求意見稿》公布，上海大量網貸平臺都在放棄與外地銀行的存管業務合作，轉而與上海當地銀行簽訂協議；對已經上線異地銀行存管系統的網貸平臺而言，更換存管銀行也變得更加緊迫，但這勢必衍生不菲的運營損失與新成本投入。
與曹曉峰的隨機應變不同，上海當地一家網貸平臺負責人曾誠(化名)就頗受此困擾。
“我們內部測算過，更換存管銀行的成本不低，不少系統技術得推倒重來。”他告訴記者。
事實上，遭遇類似的困擾，還有不少網貸平臺。
更換存管銀行增成本數百萬
據網貸之家數據顯示，截至7月23日，上海地區51家網貸平臺與在上海未設分支機構的銀行簽訂直接存管協議，其中28家已經完成直接存管系統對接并上線，這意味著若《征求意見稿》形成最終規定，它們都需要更換存管銀行。
“目前，這些平臺幾乎都處于進退兩難的境地。”曾誠向21世紀經濟報道記者透露。以上海的《征求意見稿》為例，網貸平臺備案應在銀行存管之前。但業界普遍認為，在實際操作環節，銀行存管協議反而成為網貸平臺備案所需的證明材料之一，即當地金融辦要求平臺先簽訂當地銀行的存管協議，再拿著協議申請備案，一旦備案完成，60個工作日內需完成存管上線，否則備案可能被撤銷。
“若網貸平臺沒能完成存管銀行屬地化，等于難以備案，也就難以通過相關部門設定的整改要求。”曾誠直言。然而，更換存管銀行所引發的一系列成本賬，卻又是眾多網貸平臺難以承受的經營新負擔。
多名網貸平臺負責人就平臺轉存管銀行算了一筆賬，通常銀行收費主要分成兩項，一是一次性技術接入費，大概10萬元左右，二是資金存管費，根據平臺的交易量定價不一，通常在25萬-75萬元之間，部分銀行還提供封頂價格。此外，部分銀行還會要求網貸平臺支付數百萬元風險準備金，作為產品違約的墊付資金。
“其實，若撇開銀行存管的各項費用，考慮到原先的存管系統作廢，需對接新銀行存管系統，相應的技術、人力、運營等投入損失可能超過200萬元。”曾誠告訴記者，這還不包括部分當地銀行借著政策紅利抬高存管費用價格，或增加風險準備金的額外支出。
21世紀經濟報道記者多方了解到，隨著銀監會正式公布《網絡借貸資金存管業務指引》，明確網貸平臺不得借用銀行存管名義增信，如今多數銀行已不再收取風險準備金。
不過，即便當地銀行存管費、準入門檻并沒有隨著政策規定而抬高，但更換存管銀行所涉及的客戶服務體驗波折，也令平臺投入的大量獲客成本付之東流。尤其是更換存管銀行涉及系統技術重新對接，其中因技術原因可能造成資金在投資者賬戶與存管賬戶來回跳轉，或無法實現T+0資金到賬，令不少投資者擔心資金安全而改換門庭。
“當前網貸行業用戶平均獲客成本接近500-600元/人，若流失1000位投資者，等于平臺白白損失近60萬元獲客成本。”曾誠表示。
“夾縫中”降成本保體驗
面對存管銀行屬地化的新政，不少網貸平臺也在思考如何降低更換存管銀行的成本開支。
“一個比較常見的辦法，就是將業務搬到存管銀行所在地，如此既符合資金存管銀行屬地化要求，又能最大限度減少成本開支。”一家網貸平臺負責人透露，但辦公地遷徙，可能帶來技術人才、風控團隊、投資者的大量流失，反而得不償失。
另一個辦法，就是尋找采取嵌入式存管的當地銀行，通過引入第三方支付機構開展存管技術對接，盡可能降低系統技術更新的成本支出，確保客戶體驗不受影響。
在多位網貸平臺人士看來，由于嵌入式存管引入第三方支付機構，而這類支付機構對多數網貸平臺技術系統比較熟悉，在更換存管銀行的系統對接過程能減少相應技術投入，從而降低整體成本開支，并確保投資者得到以往的資金T+0到賬等服務體驗。
不過，這令網貸平臺需要額外支付相應的通道費。通常這個通道費按照平臺交易量，收取在1‰—2‰不等。
“銀行自主研發的存管直連系統也會收取通道費，只是這筆費用可能被打包在存管費與技術接入費里，如此平臺可以擁有一定的綜合費率議價空間。”曾誠透露。
在曹曉峰看來，相比資金存管成本開支高低的精打細算，網貸平臺應更看重客戶體驗，因為它直接關系到用戶去留，以及相應的巨額獲客成本能否持續攤薄。
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