電子渠道替代率超90% 四大行“瘦身”轉型控成本

　　受人力成本的上升、租金的漲價、息差的收窄等客觀因素影響，為了低成本解決客戶“最后一公里”的金融服務需求，國有大行主動進行了一輪“瘦身”。

　　在利率市場化和互聯網金融的沖擊，銀行的利潤和網點布局、員工的數量不再正相關。

　　受人力成本的上升、租金的漲價、息差的收窄等客觀因素影響，為了低成本解決客戶“最后一公里”的金融服務需求，國有大行主動進行了一輪“瘦身”。

　　隨著銀行年報數據不斷披露，《中國經營報》記者了解到，四大行紛紛調整策略，正在掀起新一輪的物理網點“瘦身”和優化，將傳統銀行服務向全面電子銀行服務模式轉型，2016年四大行電子渠道替代率均超過90%。伴隨而來的是四大行2016年人員的流失數量達到1.88萬人次，其中涉及網點的裁撤和柜員的減少。

　　大象“瘦身”

　　年報數據顯示，工行2016年年末的物理網點數量16429家，較上年減少了303家；農行在推行“四個一批”(增設一批、瘦身一批、遷址一批、做強一批)網點優化工程中，對近 1800 家低效網點實施“瘦身”，12000 多家網點推廣了標準化轉型；中行2016年披露的境內外機構數量為11556 家，相比2015年11633家減少了77家。僅建行在網點設立上集中于“信貸工廠”，對大城市、中心城市和強富縣進行布局，網點數量在不斷增加。

　　據了解，去年末銀行大規模裁撤網點的消息曾在市場炒得沸沸揚揚，并有切實數據作為佐證。銀監會相關數據統計，截至2016年10月16日，全國共批準各銀行約565家支行、分理處、儲蓄所、營業網點、自助銀行停止營業，而2015年全年這一數字僅為191家。

　　據記者了解，一個銀行物理網點設立的投入最低在200萬元，而一個設備齊全的網點運營一年成本可能要達到1000萬元。對于物理網點的產出比，銀行往往需要進行一番核算。

　　“銀行每設立一個分支機構，都要對成本和利潤進行核算。在大型寫字樓、商貿區、居民區，銀行也都有其業務上的考慮。但是，時下國有銀行的利潤很薄，設立物理網點的動力并不強。對于一些產出比不高的網點，銀行肯定是需要轉型和調整的。”一家國有大行人士稱。

　　更重要的是，記者注意到國有四大行盡管網點數量上增減存在差異，但是員工的數量卻均呈現下降趨勢，四家銀行統計員工減少人數18824人，這也是四大行的員工總人數6年來呈現首次下降。

　　年報數據顯示，建行在2016年末員工數量為362482 人，減少人數最多，達到了6701人；農行同期在職員工總數496698人，較上年末減少6384人；工行2016年末員工數量461749人，較上年末減少了4597人；中行2016年末員工數量為308900 人，相比上年減少1142人。

　　網點輕型調整

　　在對物理網點進行撤并外，越來越多銀行對既有存量網點進行“智能化、小型化、社區化、標準化”方向的優化和調整，從而降低網點運營成本，提高網點產能，同時發揮線上渠道的強大競爭優勢，加強線上線下渠道的整合、聯動，成為諸多銀行尋求低成本發展模式、盈利模式的關鍵所在。

　　在互聯網技術突飛猛進和一批網絡銀行試水的同時，物理網點的意義引起業內的討論。事實上，從開戶、轉賬、結售匯，到貸款等業務，互聯網或是自助銀行就已經能基本完成，不得不在物理網點進行的業務越來越少。

　　“可能一些面簽的業務需要到網點，也就是保險、理財、房貸這類，多數的業務還是直接能在手機上或者其他遠程渠道上就完成。”一家股份制銀行人士認為，網絡已經在逐漸取代網點的功能，銀行也會通過互聯網導流，降低物理網點壓力。

　　該人士表示：“未來可能面簽也能通過視頻等一系列的手段進行，那么可能網點的定位和意義就將徹底改變。國外已經存在不少沒有實際物理網點的銀行，這也不是說不可能。”

　　記者了解到，由于電子渠道辦理業務便捷且占據資源少，各家銀行都將電子渠道對網點業務的替代率作為一項指標，且四大行的替代率均超過90%。

　　四大行年報數據顯示，2016年建行在電子銀行和自助渠道賬務性交易量在總量中的占比達97.82%，較上年提升2.24個百分點；農行2016年電子渠道金融性交易筆數達 314.66億筆，較上年增長 50.3%，電子渠道金融性交易占比達 96.0%；工行2016年電子銀行交易額 599 萬億元，電子銀行業務筆數占全行業務筆數至92%；中行2016 年電子渠道交易金額達到 160.69 萬億元，同比增長 4.72%，電子渠道對網點業務的替代率達到 90.74%。

　　“物理網點的獲客通常在方圓一公里，而互聯網上的獲客卻沒有區域限制，這使銀行更方便地接觸客戶。幾乎所有的銀行網點都在轉型，這種轉型在于客戶體驗。”上述股份行人士表示，“網點將來的發展方向就是‘輕’，資產輕、人員輕、成本輕，給予客戶一個服務體驗的窗口。”

　　版權及免責聲明：凡本網所屬版權作品，轉載時須獲得授權并注明來源“中國產業經濟信息網”，違者本網將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章，不代表本網觀點和立場。版權事宜請聯系：010-65363056。

延伸閱讀