教育分期迎來持牌新玩家？除了B端暴雷風險，最大的挑戰還有它

　　以直營產品為主的中原消費金融，近期有意接洽渠道方。

　　據一位業內人士透露，中原消金開始尋求和一家培訓機構合作，由該機構提供資產，中原消金提供資金。

　　“項目已經過完會了，目前只差簽署合同。”另一位業內人士龔翔宇稱。

　　不過，一位中原消金內部人士對該則消息表示并不知情。

　　“幾年前公司剛剛開業的時候領導討論過這個方向，不過后來還是沒有做這個領域。”他說道，“我們對B端風險比較敬畏，不會像其他家一樣輕易接納渠道。”

　　消金界在獲取的一份教培領域SaaS服務商（北京商聯在線科技有限公司）聯合金融機構，開展教育分期業務的資料中，發現了中原消費金融第一大股東中原銀行的身影。

　　教育分期這個場景并不好做，該領域最大玩家之一晉商消費金融，就于近期開始縮量。

　　“雖然和我們合作的教育培訓機構都沒有暴雷的現象。但可能因為資本金并不充足，項目利潤不高，所以縮量了。”一位接近晉商消金的內部人士表示。

　　91金融曾想在今年轉型教育分期領域的垂直助貸機構、連接資金方和教育平臺。當他們找到晉商消費金融接資金時卻遇到了困難，對方表示，“不做領頭羊、只做第二個資金方。”

　　除了中原消金，另一家持牌消費金融公司也有和教育培訓平臺合作、開展教育分期業務的意愿。

　　當下老牌玩家縮量，外加受疫情影響，線上業務興盛，教育分期行業如果有中原消金這樣的實力選手加盟，或將迎來洗牌期。

　　與產業系SaaS公司合作

　　隨著疫情影響逐漸褪去，線下教育市場有了起色。

　　教育對于消費金融來說本身是一個不錯的場景。

　　拿特惠學、北京商聯所涉獵的場景——學歷教育、公務員考試、托福留學等具體場景來看，用戶年齡遍布于22-35歲之間，資金用途明確，完全可以采用受托支付的形式來抵抗壞賬預期風險。

　　龔翔宇表示，以往晉商消金在開展線下業務時，是與一家叫做“享宇金服”的第三方機構一起開展風控業務。

　　但上述接近晉商消金人士對該觀點給予否認，他稱，晉商消金開展教育分期業務時，資金和風控都是自己做的，“完全沒有聽過享宇金服”。

　　如果說用戶數據全權由持牌消金自行獲取，勢必要在風控這一項業務上投入不少資金，這或許是晉商消金利潤率不高的原因之一。

　　在北京商聯和包括中原銀行等金融機構合作產品的官方介紹中，教育機構可作為前端入口，經由北京商聯，將學生推薦給金融機構。

　　教育機構同時協助貸后管理工作，金融機構負責最終的評估審核和資金放款。擔保公司則承擔擔保責任，對金融機構與北京商聯合作項下貸款余額進行擔保；金融機構給予借款人N天寬限期，寬限期后由擔保機構代償。

　　而在具體交易流程中，學生及家長在前端填寫的客戶信息以及上課行為信息，或許對金融機構風控工作能夠起到一定程度的幫助，從而為中原銀行等機構節省成本。

　　官網信息顯示，北京商聯在線科技有限公司（以下簡稱“商聯在線”）成立于2014年7月9日，是一家互聯網平臺 SaaS 服務商，通過設計智慧繳費等具體產品，幫助解決各類行業玩家的財務、行政、IT等課題。

　　北京商聯、特惠學是一個前端的SaaS服務工具，其行業解決方案接入了很多行業商家，在此過程中聚合了沉淀在這些商家上的用戶數據。

　　與金融機構開展信貸服務，無疑是將上述數據變現的方式之一。

　　同樣的例子還有度小滿。

　　度小滿在開展煙草貸業務中，與類似云海融科技等三方服務商合作，獲取商戶煙草經營數據；后者數據對風控工作也能起到一定程度上的幫助。

　　推薦客戶時，北京云海融科技及其他助貸機構會做第一層風控，度小滿執行二次風控。

　　北京云海融科技有限公司官網顯示，公司為中國超過一千萬商場超市、便利店、煙酒店、雜貨店提供經營財務分析咨詢服務。基于海量經營分析數據，服務于廣大商家。

　　事實上，越來越的資金方進軍具體場景時，選擇與深耕產業的SaaS公司達成合作。產業系數據服務商，正在成為信貸中介重要的輔助角色。

　　與花唄正面對決？

　　從中原消金2019年末財報來看，截至2019年12月31日，中原消費金融放款304.38億元，累計放款達人民幣541.75億元，新增貸款53.54億元，累計貸款余額140.08億元；放款突破750萬筆，累計放款突破1319萬筆；實現營業收入人民幣12.2億元，新增客戶數352.61萬，累計為556.62萬客戶提供消費金融服務。

　　在最新一輪增資后，引入華平投資的中原消費金融公司注冊資本達到人民幣20億元。

　　中原消金以靈活創新，在業內打下了良好口碑，近期頻頻嶄新出的互聯網化運營能力，使其成為業內成長較快的平臺之一，加上其逐漸增長的貸款余額和累計放款余額，拓寬放款渠道似乎顯得順理成章。

　　然而當下如果進軍場景，持牌機構將面臨巨頭的挑戰。

　　7月30日，花唄對外宣布“花唄月月付”（以下簡稱月月付）正式上線。

　　雖然“月月付”額度也是由花唄提供，但相比此前產品最大的邏輯變化是，用戶并非一次性付給商家全部額度，而是分月付款。

　　如果一個用戶購買10000元的教育課程，可以分10期，只要這個用戶的花唄額度達到1000元，接下來每個月付給商家1000元即可。

　　有從業者擔心，“花唄模式相當于斷了所有場景玩家的后路”。

　　但是“月月付”模式下商家并非能夠一次性拿到所有款項，只能按月收款。相比之下，一次性回籠資金的分期模式有足夠的差異點。

　　問題的核心還在于B端的風控能力。韋博英語的暴雷事件，還在為行業鳴響著警鐘。

　　轉自：界面新聞

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