數字普惠金融打通鄉村振興“最后一公里”

　　數字普惠金融正在脫貧攻堅和鄉村振興的國家大計中發揮效能。

　　作為國家普惠金融改革試驗區，2017年3月，河南蘭考縣成為第一批脫貧摘帽的國家貧困縣。在此過程中，對多維度數字普惠金融的應用不僅實現了當地精神扶貧和物質扶貧的雙重收獲，更為積極推動“鄉村振興戰略”實施、解決中國“三農”問題進行了創新探索和實踐。

　　作為為蘭考提供數字普惠金融的能力輸出方，在小額信用借款精準扶貧的基礎上，宜信公司通過農機融資租賃、智能化種植管理、產品外銷、保險保障等一系列多元賦能，滲透到縣域綜合治理的多個層面，為新時期的振興鄉村提供了特色解題思路。

　　公益金融精準造血

　　金融扶貧早已有之，但長久以來，在具體落地中存在一系列問題。中國普惠金融研究院院長貝多廣認為：政府投入巨大，農民等靠要，造血功能減退、大量補貼貼息政策性貸款扭曲市場等問題突出存在于此前的鄉村扶貧工作中。

　　對于精準扶貧的迫切需求也加速了市場參與者的創新動力。以蘭考為例，自2013年助農公益項目宜農貸走進以來，宜信公司以此為試驗田，進行了一系列富有創新價值的金融扶貧和賦能鄉村探索。

　　宜農貸是宜信2009年開始針對農村貧困婦女發起的公益助農項目，通過提供無須抵押擔保的普惠小額信用借款，通過地方的合作伙伴幫助中低收入農戶提供自我就業和自我發展的機會，讓這一群體有尊嚴地擺脫貧困。在宜農貸模式中，另一端的愛心出借人及宜信均不以盈利為目的，僅收取2%的利息和1%的服務費，使受益方自己承擔起創造價值改變生活的責任。

　　作為一種“可持續扶貧”的創新公益模式，宜農貸以“出借而非捐贈”的方式實現“造血”式扶貧，不僅實現了精神扶貧和物質扶貧的雙重收獲，也實現了公益性和商業性良性結合。調研數據發現：公益性小額信用借款能夠有效幫助農戶提高家庭收入約30%，平均增長額約16850元。據介紹，農戶每多借100元，家庭年收入平均增加27元。

　　蘭考胡寨村考察農戶高香即是這一模式的受益者。她和廚師老公結束打工生涯后回鄉開了個小飯店。從2014年1月開始，高香連續5年使用宜農貸借款，先后用在飯店的經營周轉、購買承包宴席的車、飯店裝修上，使用小額借款這些年，使他們的飯店經營越來越好，家里的瓦屋也換成了樓房。

　　據蘭考縣相關領導透露，自2013年9月宜農貸進入了蘭考以來，截至2019年3月，宜信公司共為蘭考縣對接了1039筆共2074.4萬元婦女公益性小額信用借款。

　　在貝多廣看來，宜農貸是中國普惠金融事業當中一個非常獨特的形式：是一種通過網上撮合，實現商業和社會目標并舉，實現公益金融。

　　據了解，自2009年至2019年3月，十年來，宜農貸平臺上愛心助農人士超17萬名，資助農戶超2.7萬戶，資助金額超3億元。截止到2019年3月，宜農貸累計扶持過17個省份的35家合作機構。

　　從信用借款扶貧到多元賦能

　　服務方式的創新需求，就要求普惠金融不僅要授人以魚，更要授人以漁。不僅要解決“錢”的問題，更要解決能力建設的問題。

　　今年2月印發的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，明確了相應階段內金融服務鄉村振興的目標，要求強化金融產品和服務方式創新，更好滿足鄉村振興多樣化融資需求。

　　事實上，在宜農貸模式基礎上，為借款農戶進行產品推廣的宜農場應運而生。作為旨在幫助借款農戶推廣和銷售優質農產品、手工藝品的助農項目，宜農場一方面通過互聯網幫助農戶拓寬產品銷路，教授農戶掌握電商營銷技術，另一方面也能讓愛心出借人體驗到農戶脫貧增收的成果。

　　在宜信公司創始人、CEO唐寧看來，這一轉變實現了從信用借款扶貧走向更具商業可持續性的消費扶貧。

　　普惠金融可以為服務對象提供持續性的能力建設服務。宜農貸和合作伙伴在小額信用借款之外，開展如提供公益醫療、開展農業培訓、發放助學金等多元能力建設服務。在上述環節中，一些綜合性的金融服務也可以繼續滲透。據了解，2014年至今，針對農村兒童意外傷害高發問題，宜農貸通過“保”貝計劃為近兩萬名鄉村的孩子送出總保額超過2.7億元的意外傷害保險。

　　據透露，在小額信用借款之外，2013年以來，宜信公司共為蘭考提供了近500萬元的農機農資租賃服務的資金、近1300份農戶及農村兒童保險產品，并累計為蘭考谷雨聯社成員銷售優質農副產品超過200萬元。在信息化能力建設方面，宜信宜農貸免費為蘭考783家合作社提供愛社員云平臺使用權，已有近百家合作社通過這一平臺進行日常管理。“宜信的扶貧行動，與蘭考的經濟發展階段非常契合，帶來的創新的普惠金融理念，幫助農戶梳理和重塑了信用的價值。”蘭考縣相關領導表示。

　　對于金融如何更好支持鄉村振興，唐寧表示，在相繼落地“信用借款扶貧”“產品營銷消費扶貧”兩個階段舉措之后，宜信還將推動建立金融科技開放平臺，與成千上萬想建立企業社會責任和扶貧計劃等公益性事業的企業一起，通過這樣規模化、平臺化的模式，在未來3~5年，給蘭考乃至更多地區推進扶貧攻堅、鄉村振興戰略實施，帶來幫助和改變。

　　針對如何進一步優化普惠金融在鄉村扶貧中的效能，貝多廣建議通過政策安排來活躍鄉村金融市場供給和需求，發揮普惠金融在鄉村振興發展中的造血作用。采用有利于解決“最后一公里”問題的適度監管，積極發揮監管科技的作用；并鼓勵和推動金融科技創新，充分發揮金融科技的效率優勢。

　　對此，中國普惠金融促進會籌備小組組長、國家開發銀行原副行長劉克崮也呼吁，應該進一步推動建立機構、技術、監管、服務和政策“五位一體”農村扶貧扶弱準公共普惠金融體系。

　　轉自：中國經營網

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