開啟“互聯網金融+履約保證保險”模式，玖富攜手太平、人保加速行業合規發展

　　【編者按】3月13日，延續15年之久的一行三會金融業分業監管格局被打破。保監會、銀監會正式合并，并將銀監會、保監會擬定銀行業、保險業重要法律法規...

　　3月13日，延續15年之久的“一行三會”金融業分業監管格局被打破。保監會、銀監會正式合并，并將銀監會、保監會擬定銀行業、保險業重要法律法規草案和審慎監管基本制度的職責，劃入央行。

　　全新的監管體系對于當前的互聯網金融行業而言無疑是一個利好消息。

　　尤其對于“互聯網金融+履約保證保險”、銀行存管等來說，銀監會和保監會合并，拉近了銀行、險企與網貸之間的關系，三者之間都有相互交叉的部門，如網貸的銀行存管、網貸與險企合作的履約保證保險等，實現有效優化升級。

　　進入2018年，“互聯網金融+履約保證保險”模式也將進入第三個年頭。回顧互聯網金融風控發展歷程，“互聯網金融+履約保證保險”模式是其中一個重要轉折點，它改變了傳統的“P2P+擔保”模式，可謂意義重大。

　　“互聯網金融+履約保證保險”開啟行業新模式

　　2015年7月，中國人民銀行、工信部、公安部、財政部等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，其中明確表示，鼓勵保險公司與互聯網企業合作，提升互聯網金融企業風險抵御能力。可以說，這一文件為互聯網金融與險企的合作奠定了政策基礎。

　　根據網貸之家的數據統計，截止2017年年底，100多家網貸平臺與保險公司進行合作，涉及到履約保證保險、賬戶安全險等16個險種。不過在與保險公司合作的過程中，“互聯網金融+履約保證保險”最受青睞。

　　以履約保證保險、賬戶安全險、人身意外險為例，履約保證保險保障的主體是投資人的本金和利息，借款人出現逾期情況，不能及時還款，由保險公司進行賠付;而另外兩種險種都是在特定的條件下，如賬號被盜號、借款人出現人身意外等等保險公司才會進行賠付保障。

　　相較傳統的“P2P+擔保”形式，“互聯網金融+履約保證保險”更具優勢。一方面有助于平臺進一步稀釋風險，提高用戶資金的安全性;另一方面，保險是相對成熟的金融產品，“P2P+保險”與P2P平臺自身的風控體系形成互補，相當于在平臺之外，又多加了一張“安全網”。

　　玖富攜手太平、人保上線履約保證保險，加速行業合規發展

　　近日，玖富普惠發布保障計劃升級公告稱，繼與太平財險為一年期以內借款提供“貸款履約保證保險”保障后，中國人民財產保險也加入玖富平臺的履約保證保險保障計劃，同時由兩家國有保險公司為玖富平臺用戶提供履約保證保險保障。

　　網貸平臺與保險公司合作，似乎已經在互聯網金融領域刮起了新的風暴，據了解目前與險企合作的實行履約保證保險的網貸平臺已有20余家。

　　就履約保證保險的模式來說，履約保障保險的優勢在于如果投保人(即債務人，這里專指借款人)不按照合同約定或法律的規定履行還款義務，則由保險公司按照保單約定，承擔賠付責任。

　　在風險備付金逐步壓縮、取消的背景下，平臺如何進一步完善用戶保障措施，成為“備案年”競爭的關鍵領域之一。履約險服務的引進，無疑在用戶保障體系中，充當了重要的角色，眾多平臺也紛紛尋求保險公司履約險合作。

　　履約保證保險風控或將獲得進一步推動

　　隨著保險會、銀監會的合并，未來中國金融監管體制將形成新的“一行兩會”結構：中國人民銀行、中國證監會、中國銀保監會。在新的金融監管格局之下，網貸等風控合作也將出現更多的可能。

　　有業內人士表示，銀監會和保監會合并，將促進各類機構之間的協同。舉例來說，保險公司與網貸的履約保證保險業務，目前監管方和保險公司都持謹慎態度，監管統一或將對此有推動作用。

　　而通過“互聯網金融+履約保證保險”近4年的發展，以及綜合監管的落地，未來或許履約保證保險業務將在互聯網金融領域得到更加深入的發展。

　　不過，履約保證保險合作對于平臺要求很高。保險公司作為成熟的金融機構，其自身擁有較高的風險把控能力。且對于與其合作的機構、平臺、企業等均有較高的準入要求，并通過嚴格且專業的盡調、審查后才能夠正式合作，而網貸平臺需要達到保險公司的標準方能進行合作。

　　隨著備案的臨近，互聯網金融平臺正在加速推進自身的合規進程。而在備案之后，合規平臺將有更多的精力去探索新風控模式、開發更多優質標的，一個良性互聯網金融生態正在形成。

　　轉自：華財網

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