2018年11月，在二十國集團領導人第十三次峰會上，習近平總書記深刻指出，世界經濟數字化轉型是大勢所趨，新的工業革命將深刻重塑人類社會，我們既要鼓勵創新，促進數字經濟和實體經濟深度融合，也要關注新技術應用帶來的風險挑戰。
總書記的重要講話可謂正中當前中國金融科技的發展現狀，也為我國金融科技的創新發展指明了方向。
金融科技創新潛在風險日益彰顯
金融科技作為以現代技術驅動的金融創新，正不斷影響著金融功能的實現形式和金融市場的組織模式，金融與科技在產品、機構、功能等方面全功能的融合，在促進金融業轉型升級、提升金融服務效率、推廣普惠金融、降低融資成本等傳統金融短板方面具有突出優勢。與此同時金融科技的加速創新亦帶來了新的風險挑戰和監管難題。
北京市人民政府副市長殷勇在2018第二屆中國互聯網金融論壇上講到，金融科技是新生事物，在快速發展的同時，也給金融監管和金融穩定帶來新的挑戰，有的模型算法同質化明顯，風險管理能力不強，業務系統安全性不高；有的脫離信息科技的本質，違規從事金融業務；有的過分渲染或夸大金融科技所謂顛覆性作用，打著各種名義投機炒作，甚至開展非法集資活動。
事實上，互聯網金融和金融科技并未改變金融的風險屬性，其與網絡、科技相伴生的技術、數據、信息安全等風險反而更為突出。
對此，中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝表示，一方面由于其跨界、混業、跨區域經營特征，相關風險擴散速度更快、波及面更廣、溢出效應更強；另一方面，接受其服務的多為長尾客戶，風險識別能力不高，損失承受能力有限，更重要的是，一旦出現風險，其空間范圍和受眾數量相比傳統金融要翻好幾個量級，潛在的社會危害比以前更嚴重，風險的防范和化解難度也更大。
“金融科技根本屬性是在移動互聯網環境條件下提升金融業務效率，特別是在小微、普惠金融領域，近年來的發展使得獲客和服務效率明顯提升。但金融的本質并沒有因此改變，風險仍然是最核心的因子，而近幾年行業出現的問題也主要是圍繞如何把握創新和風險的邊界。”人人聚財創始人兼CEO許建文告訴記者。
在許建文看來，金融的本質并沒有因此改變，風險仍然是最核心的因子。而近幾年行業出現的問題也主要是圍繞如何把握創新和風險的邊界。一是過度依賴互聯網思維，忽視資產質量。互聯網+金融的發展早期，行業明顯更側重與互聯網屬性，而忽視了金融屬性，造成了線上線下不平衡的局面。一些平臺為了迅速沖規模，放松資產風控，依靠高利率覆蓋高壞賬，同時也產生出一些不合規的經營模式；
二是用戶數據濫用。大數據風控的應用，一方面發揮了與借貸直接相關的個人數據的價值，同時也搜集了大量私人信息。由于相關法律還不健全，容易產生大面積信息泄露的風險。
監管亟待加強
中國互聯網金融、金融科技的迅速興起，覆蓋了支付、借貸、證券、保險、理財等各類金融服務領域。鑒于金融創新的日新月異，在監管層面進行探索符合客觀需要，也是行業規范發展與防范金融風險的必然要求。最近一段時間，眾多監管人士關于金融科技監管頻繁發聲，強調在鼓勵金融創新的同時，也應注意防范金融風險。
中國互聯網金融協會會長李東榮表示，自古以來技術都是一把“雙刃劍”。當前，各類新技術在幫助解決傳統金融服務短板和問題的同時，也帶來了數字鴻溝、算法黑箱、第三方依賴等方面的新挑戰。因此，促進金融和科技融合發展，不能把技術創新當作包治百病的靈丹妙藥，而應推動技術創新和制度建設兩個輪子一起轉，以金融安全、風險防控、消費者保護為重點，與時俱進地調整完善法律規范、監管規則、自律標準等制度安排，對技術應用以及應用技術的人加以合理約束，使金融科技創新有方向、有底線、有規矩。
潘功勝認為，在數字化、信息化趨勢下，互聯網金融、金融科技等新的業態、新的模式仍會層出不窮，將會繼續給金融業帶來持續深遠的影響。如何引導、發揮科技對金融和經濟發展的正面促進作用，如何對互聯網金融和金融科技進行監管，有效地識別和防范風險，尋求監管與創新的平衡，都將考核金融監管者的智慧。
無疑，互聯網金融或金融科技應接受更為嚴格的監管。任何金融活動都不能脫離監管體系，要嚴格遵守法律法規，不能以技術之名掩蓋金融活動的本質。
金融科技守正創新者進
當下，金融科技挑戰與機遇并存、效率與風險相伴，要堅持正本清源、守正創新，金融科技才能健康有序發展。
央行副行長范一飛表示，金融科技的本質是金融，當前金融科技創新存在良莠不齊，魚龍混雜的現象。有的本末倒置，沒有找到正確的創新發力點，為了創新而創新；有的則打著金融科技的旗號搞非法集資，擾亂金融市場秩序，是徹頭徹尾的偽創新，甚至是龐氏騙局。知常明辯者贏，守正創新者進，要牢牢把握金融科技的核心和本質，忠實履行金融的天職和使命，著力解決實體經濟的痛點和難點，確保金融科技新不偏離正確的發展方向，使創新成果更具生命力。
過去十年里，金融科技企業都在不斷在研發上加碼，智能化、數據化、定量化的小額信貸技術在中國得到快速發展，這項技術的引進不僅使得多維交叉檢驗成為小額信貸業界最為“時髦”的方式，同時也幫助國內傳統金融機構，以及像積木盒子、人人聚財等金融科技平臺構建起一套更適用于小額信貸業務的高效風控措施。
積木盒子CEO謝群告訴記者，金融科技是一種技術手段，其并不等同于產品，更不等于市場，因此在談金融科技時還是應該結合具體的業務實踐及風控技術。謝群說：“以小微信貸領域的情況來說，很多三四線甚至更下沉的地區，有合理融資需求的這些小微企業，他們本身是沒有任何征信數據，且缺乏有效的抵押物，此時空談炫酷的技術其實是很蒼白的，金融科技企業需要有仰望星空的創新勇氣也要有腳踏實地的做事能力。”
在謝群看來，創新存在形式創新和實質創新兩個維度，如果市場上過度追逐形式創新，便會產生泡沫。“所以從積木盒子的角度，我們認為還是應該多實質創新，從資產、客戶、技術，三個層面去做積淀，形成自己的壁壘。過去幾年，市場上確實存在一些泡沫，不過隨著監管的逐步落地，行業也正在進行良性出清。”謝群說。
“金融科技首先要有明確的客群和場景，才能找到創新的方向。人人聚財便是以車貸切入小微，資產端主要服務個體戶、小微企業主等自雇群體，在車貸場景中通過金融科技手段，不斷優化服務小微個體的技術解決方案。”許建文如是說。
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