黑龍江省齊齊哈爾市克山縣提出了“以籌建信用信息中心為手段，實現金融機構和政府相關部門信息共享、以信用評級（分）為依托加大金融支農惠農力度”的工作思路，確定了“一個建立、兩個拓寬、三個完善、四方合作”的農村信用體系建設框架，不僅促使金融機構不良貸款率明顯下降，也為農民快速高效獲取貸款支持提供了通道
黑龍江省農信社干部走村串戶為貸款農戶評級授信。（資料圖片）
松嫩平原腹地，小興安嶺南麓的訥謨爾河畔，有一片富饒的黑土地——黑龍江省齊齊哈爾市克山縣。這里不僅富產大豆和馬鈴薯，更被人民銀行總行確定為黑龍江省唯一的農村信用體系建設試驗區，探索出農村金融服務三農的“克山模式”。
建設農村信用體系
確定“一個建立、兩個拓寬、三個完善、四方合作”的農村信用體系建設框架
所謂克山模式即“以籌建農村信用信息中心為手段，實現金融機構和政府相關部門信息共享、以信用評級（分）為依托加大金融支農惠農力度”，其核心是“一個建立、兩個拓寬、三個完善、四方合作”的農村信用體系建設工作框架。
——“一個建立”：建立一個具有縣域特色、功能齊全、覆蓋廣泛、主要服務于現代農業和城鎮化建設的縣級信用信息中心。
——“兩個拓寬”：拓寬信用信息采集對象范圍，將農民專業合作組織納入農村信用體系建設中來，開展農民專業合作組織信用評級；拓寬信用信息采集內容的傳統框架，采集內容除銀行業信用信息外，還將采集對象的對外擔保、受表彰及處罰、參保信息等。
——“三個完善”：完善中小微企業、農戶、農村經濟組織信用體系建設；完善農戶、農村經濟組織、中小微企業信用評級方式方法；完善信用信息有效整合與信息共享機制。
——“四方合作”：克山縣政府實施行政支持，加大經費投入，主導縣域信用體系建設，推動有關成員單位建設信用信息中心；人民銀行給予征信技術支持，并運用支農再貸款等手段，在信貸準入門檻、貸款額度、利率等方面給予政策優惠；各家金融機構積極利用信用中心數據，建立信用評價機制，落實金融優惠政策，創新金融產品，加大金融支持力度；農專社、農戶等涉農主體積極配合開展信用信息采集和信用評定，有效利用金融資源發展壯大。
同時，克山縣在農村信用體系建設中開展“三信”評定工作，在“三信”評定過程中確定了“一采、二評、三統一”的評定方法。“一采”是指在信用信息的采集過程中推行“一確認兩簽字”信息采集方式。即采集人和被采集人共同簽字，同時由采集小組確認，逐戶采集確認農戶信息。到目前已經建立農戶信用檔案63544戶，采集錄入率達100%。“二評”是指克山縣制定出臺《克山縣農村信用體系建設總體方案》《克山縣信用戶、信用村和信用鄉（鎮）評定暫行辦法》，在利用縣域信用信息管理系統進行評定的同時，村委會、農村信用體系建設領導小組分別對信息主體進行評價，并將結果進行公示，確保評定結果得到各參評主體的認可。目前已經評出3A級信用戶3533戶，2A級信用戶15633戶，A級信用戶34260戶，在3A級信用戶中優中選優評出“黃金信用戶”272戶。評定信用村94個、信用鄉鎮13個。“三統一”是指實現評價指標、評分標準、操作流程“三統一”。克山縣出臺了《克山縣信用戶、信用村和信用鄉（鎮）評定暫行辦法》，規定所有信用信息主體采信的采集項目、評價指標全部一致。利用縣域信用信息管理系統統一設定系統評分標準，系統自動評分。采集、錄入、評分和公示等評定操作流程完全一致。
改善農村信用環境
農村信用體系建設提高了農民的信用意識，也使金融機構不良貸款率明顯下降
在克山縣河南鄉學習村，種糧大戶佟永貴告訴記者，這兩年從農信社貸款，種了190畝玉米、黃豆，一年賺四五萬元不成問題。記者問及貸款手續費不費事時，佟永貴說：“開春向農信聯社申請貸款后，信貸員就來到家里照相，把房子、拖拉機等做抵押，辦了兩戶聯保，不到7天就放款了。”
村民們告訴記者，村里還有不少農信社評出的“黃金戶”，享受銀行授信額度封頂10萬元，保底5萬元，周轉使用3年無擔保的優惠政策，要是臨時取一兩萬元連利息都不用掏，隨時有錢隨時還。
克山古北鄉更好村農機合作社經理楊文幫將1.33萬畝土地經營權和農機抵押進行“組合抵押貸款”，2016年從信用聯社貸款900萬元，2017年貸款500萬元。楊文幫感慨道，如今農民的信用意識都增強了，要是信譽不好上了黑名單就別想借錢發展了。克山信用聯社河南鄉信用社主任馬秀芳告訴記者，信用不好的農戶第二年是貸不到款的。
人民銀行克山支行行長杜宏林說，信用村家家戶戶幾年內的經濟狀況都在信息平臺上登記了，所以辦理農信貸款十分便捷。
克山縣委書記劉國文告訴記者，克山農村信用體系建設使金融機構不良貸款率明顯下降。截至2016年年末，全縣涉農貸款不良率為1.49%，比去年同期減少5.53個百分點。同時，金融企業貸款效益得到提升。
創新農村金融產品
結合農戶、種植大戶、合作社、農業公司等不同對象的生產實際，推出3種土地經營權抵押貸款模式
人民銀行哈爾濱中心支行積極推進“信用戶”“信用村”“信用鄉鎮”的“三信”評定與創建，制定《運用貨幣政策工具支持農村信用體系建設試點實施方案》，引導涉農金融機構將貨幣政策工具與農村信用體系建設相結合，推動涉農金融機構創新金融產品。
劉國文介紹，克山縣政府通過縣鄉農經部門和村委會，建立了縣、鄉、村三級土地流轉和融資平臺，在平臺內設置農村產權融資服務窗口，直接受理融資申請。村、鄉土地流轉中心負責核實耕地詳細信息后進行抵押登記，縣土地流轉中心負責辦理流轉土地他項權證；涉農金融機構結合農戶、種植大戶、合作社、農業公司等不同對象的生產實際，推出三種土地經營權抵押貸款模式：對農戶實行完全形式的土地經營權抵押貸款；對合作社推出了“土地經營權抵押+擔保公司”貸款和“土地經營權抵押+其他物權抵押”貸款模式（其他物權包括農機具、股東財產、村集體機動地等）；還有土地流轉按揭貸款等。
克山縣古北鄉永勝村種糧大戶郭喜告訴記者，他家的旭光家庭農場將620戶農民的1.16萬畝土地流轉過來，集約種植大豆等作物。2016年，郭喜需要支付土地流轉金并買農資，需要貸款卻沒有抵押物。克山信用聯社信貸員了解情況后，幫助郭喜協調利用村里的機動地抵押貸款。在村民代表大會、村聯委會上，經40個村民代表簽字畫押并由信貸員和客戶經理現場錄制影像資料，村里將2700畝機動地作抵押，為郭喜貸款450萬元。今年，郭喜又利用村機動地進行信用貸款，買了400多萬元的“大豆聯合收割機”等農機具，用于土地連片種植。
克山永強農機合作社總經理李偉峰也向記者介紹，2017年3月，該農機社收購1萬多噸玉米亟待處理，備春耕也急需購買80多萬元的農機用柴油及種子、農資等，導致李偉峰資金緊張。這時克山信用聯社伸出援手，協調用價值1200多萬元的農機具抵押貸款。農信社派人到農機局備案，并現場拍照采集資料，按信用信息管理系統誠信戶待遇，7天內發放200萬元。
針對這些金融創新產品，黑龍江省農信聯社理事長王建成介紹，多年來，全省農村信用社發揮網點覆蓋面廣、貼近“三農”的優勢，不斷創新農村金融服務。省聯社緊密結合全省經濟特征和市場需求，整合推出“豐收時貸”系列40多款信貸產品。
記者了解到，自2012年起，黑龍江省農村信用聯社、農行、工行、郵儲銀行等先后成立村鎮銀行，紛紛推出貸款新產品，共同解決新型農村經營主體貸款難等發展問題。（記者 倪偉齡）
轉自：經濟日報·中國經濟網
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