展望金融數字化：加速變革，金融科技賦能銀行升級之路

　　從傳統的儲蓄與貸款，到如今的金融科技服務;從過去一板一眼的現金存取，到如今花樣繁多的移動支付，金融從古至今都是人們生產生活中不可或缺的重要一環。而隨著互聯網及金融科技公司的興起，信息壁壘被打破，大數據和信息科技正逐步顛覆銀行過往的業務模式。

　　如何有效改革組織架構、推動金融科技戰略落地?如何充分利用新型技術紅利，做好符合銀行自身發展特征的數字化轉型?這又會給銀行帶來怎樣創新的服務模式與智能化業務新場景?

　　4月17日，騰訊云TVP「產業互聯網面面觀——深水區下的機遇與挑戰」閉門會收官之戰，直擊《新業務模式下，如何構建數字化銀行?》話題，從金融科技發展、企業架構設計、生態場景建設等多個維度，帶你穿梭金融行業數字化轉型的浩瀚星河。

　　多方面驅動數字化，打造卓越銀行

　　“對于商業銀行來講，到底什么樣才稱之為數字轉型的初心?實際上就是做卓越銀行。那什么叫做卓越銀行呢?我的個人觀點是，一方面要履行社會責任，有力支持國家的戰略導向。包括「十四五規劃」中我們國家給予的一些戰略性安排，包括服務實體經濟、增強普惠性、綠色金融、農村金融、科技金融等;另一方面要做到合法化、規范化經營，保持業績穩健地增長，這樣的銀行才能稱之為卓越銀行。另外，卓越銀行還應該做到清晰的戰略布局、持續的股東回報及關注員工的滿意度、組織健康，注重風險管理、資產質量及良好的經營效率等。并且，還有最重要的一點，是以客戶為中心，持續提升客戶體驗。”

　　會議伊始，我們首先請出了第一位分享嘉賓，騰訊云TVP行業大使 郭慶老師。郭老師不僅為我們解讀了國家「十四五規劃」關于「數字中國」的部分內容，還點出，一個商業銀行做數字化轉型的初心應該是建設「卓越銀行」。并在之后，就如何建設「卓越銀行」這一點，進行了詳細的論述。

　　用戶思維驅動

　　“這里就說到了用戶思維，它其實主導著產品及服務的變化。我們一直在說用戶思維，以用戶為中心。但是真正的用戶思維養成，實際上是需要一定的魄力的”

　　在進行商業銀行的數字化轉型建設內容中，郭慶老師首先提出了一定要關注「用戶思維」的概念，并且將用戶思維分解成了4個點進行說明。

　　實現全渠道「懂你」的服務能力。需要打通線上線下全場景的服務，通過大數據為用戶量身定制服務，明確客戶所想、客戶所需。

　　銀行的虛擬身邊服務。通過5G、AI等技術，真正實現線上24小時客戶虛擬服務，隨時隨地對接線下專業金融服務，并且還能夠根據業務場景代入客戶經理資源。

　　共享和開放。通過建立共享和開放的環境，無論是對B端還是C端客戶，逐漸打造生態，建立能夠為客戶提供更多擴展內容的服務能力。

　　對內部同樣需要用戶思維。秉持「用戶思維」，把技術賦能給經營機構，武裝一線經營機構、二線業務管理部、三線中后臺，助推業務發展。

　　銀行業面臨的挑戰

　　在為我們講解完「用戶思維」在金融數字化轉型中的作用后，緊接著郭慶老師又從另一個側面分析了銀行數字化轉型中所面臨的三大挑戰。

　　人才匱乏：人才的匱乏主要表現在兩個方面。其一是技術人才的缺失，據報告數據顯示，目前國內有92%的金融科技企業都實質面臨科技人才缺失的問題;另一個層面是由于培養難度大，培養周期長等問題，導致現在銀行非常缺少“足夠了解銀行業務，能夠將業務與技術相結合”的復合型人才。人才是一個企業是否能夠順利完成數字化轉型的關鍵所在，所以人才的短缺對銀行業來說是一個較大的挑戰。

　　技術架構：隨著時代發展，架構也在不斷進步。企業是否能夠更上日新月異的架構設計步伐，是否能夠及時調整架構轉型以適應快速、靈活、敏捷的實施。這是一個很大的問題。

　　組織模式：在未來，需要清楚認識到科技和業務間的關系，思考如何能夠打破前中后臺的傳統模式。著力于建設起一個部門業務與科技之間的組合式的、可落地的敏捷組織。

　　數字化轉型關鍵路徑

　　在分析了思維改變與環境挑戰后，郭慶老師從理論層面走向操作層面，為我們講述了一家商業銀行想要完成數字化轉型的三大關鍵路徑。

　　自我機制覺醒：任何的轉變都是率先從意識轉變開始的，想要完成數字化轉型，首先要做的組織內部一定要明確架構、機制等內容的設計。每個從業人員都必須清楚了解這些內容并以此目標逐步展開工作。

　　組織模式轉型：面對數字化轉型中那些小的局部問題，必須要建立敏捷的組織進行支撐。無論是來自業務線還是技術線的員工，都要做到目標一致、相互信任、感知類同，并且獲得充分的行動授權。只有這樣才能成為一個優質的組織模式。

　　數字化意識賦能：應該將科技人員與業務人員進行有效地融合，使得科技人員能將自己的科技思維帶入業務場景中去。通過科技思維賦能企業數字化轉型。

　　金融科技重塑商業銀行

　　在郭慶老師精彩的分享結束之后，我們請出了第二位分享嘉賓，華夏銀行旗下金融科技公司龍盈智達首席數據科學家王彥博老師。王老師通過多年金融科技行業從業的深刻經驗，整理總結出了多個簡明扼要的框架，通過框架基礎，深入淺出地對熱點業務領域、金融科技技術、隱私與數據保護等多個方面進行了全面的分析。

　　問道：后大數據時代商業銀行轉型框架

　　分享伊始，王彥博老師針對多項金融科技業務發展的熱點領域予以介紹，并表示：“通常我們理解的商業銀行數字化轉型大多是從零售業務來切入的，但隨著技術的進一步發展，我們能夠發現銀行的數字化轉型其實涉及到了多個業務板塊。”緊接著，王彥博老師對熱點領域內容作了解讀，“比如說，在「數字貨幣」、「跨境支付」等方面，實際是屬于需要央行來主導的金融基礎設施建設;而到了「產業數字金融」、「供應鏈金融」、「中小金融」等方面，則逐漸進入了商業銀行的對公板塊;而后在「小微金融」、「數字消費金融」等方面，則逐漸進入了商業銀行的零售板塊;最后包括「ABS資產證券化」、「智能投顧」等方面，則可視為商業銀行金融市場板塊范疇”。

　　在解讀了金融科技業務發展熱點后，王彥博老師又從技術層面為我們分析了近年來金融科技領域的技術突破。王老師認為當前人類社會已經從互聯網時代步入了大數據時代，正在開啟人工智能時代。對于金融行業而言，信息科技的發展一直在為金融行業賦能，正所謂“無科技、不金融”，當前金融科技的發展主線是從「互聯網金融」到「移動金融」，再到「物聯網金融」、「區塊鏈」，不斷拓展和提升數據規模、數據活躍度、數據范圍以及數據可靠性，以此推進「大數據金融」和基于大數據的「人工智能」、「機器人」、「數字孿生」等技術發展與金融應用，促進良好社會發展與服務。

　　綜合考量業務發展與技術突破，王彥博老師為我們歸納出了當今時代下，商業銀行數字化轉型的基本框架。

　　基于上述基本框架，可以看到互聯網金融、移動金融、物聯網金融、區塊鏈應用、虛擬現實應用、機器人應用等形態作為銀行與客戶的接觸渠道，發揮了出口和入口兩個作用：一是銀行向客戶提供服務的出口，二是客戶業務數據、行為數據、言論數據的采集入口。當數據采集獲取后，這時需要算力和算法，包括云計算、Hadoop并行CPU計算、GPU計算、FPGA計算、TPU計算、量子信息計算以及數據挖掘、圖挖掘、文本挖掘、圖像挖掘、音視頻挖掘等，這是實現從大數據到人工智能的底層基石。在智能與智慧方面，從機器學習、深度學習、遷移學習、強化學習向仿真模擬、博弈機制、群體智能、腦機接口與人機一體化等方向發展，代表了從基于大數據的智能邁向新的智慧形態。

　　深耕：隱私與數據保護助力數字化轉型

　　王彥博老師首先基于8“O”視角，對《個人信息保護法(草案)》進行了要點解讀，主要包含：“Object”保護對象和適用范圍;“Other Rules”對敏感個人信息進行了額外規定;“Operation”明確個人信息處理的基本規則;“Overseas”明確了數據境內存儲以及出境要求;“Ownership”明確個人作為信息主體的權利;“Ongoing Regulation”延續多頭監管格局;“Obligation”明確信息處理者的義務;“On record”處罰形式多樣，并計入信用記錄。

　　而后，王彥博老師又提出了商業銀行個人信息保護體系的“POSTER”框架。

　　Policy & Protection：明確隱私策略及個人信息保護體系。對內建立自上而下的治理管控體系;對外樹立良好的保護形象，明確委托關系中的權責邊界。

　　Operation & Awareness：將信息保護意識融入全員意識與運營操作中去。將個人信息保護在業務操作中落地，并提升全員的個人信息保護意識。

　　Standard Certification：開展國際、國內標準認證。持續對標國際相關標準，主動滿足國內相關標準與認證。

　　Techniques & Tools：開展個人信息保護技術與工具的研發。發揮大數據、人工智能技術和網絡安全技術在隱私與數據保護方面的作用;研發個人信息保護工作的相關工具。

　　Emergency Reaction：建立對信息安全事件的高效應對能力。形成數據泄露事件的及時評估、響應和處置能力;建立適時適度進行數據泄露事件的溝通與披露機制。

　　Regulator Communication：與監管部門保持積極的響應與溝通。緊跟監管機構的法規和監管動態;針對個人信息相關的技術應用、業務創新、影響評估等進行積極與監管進行溝通

　　綜上，個人信息與隱私保護是一項綜合的、復雜的、長期的工作，需要納入到商業銀行的治理與運營過程中不斷磨合完善。后大數據時代，商業銀行在數字化轉型過程中，需要不斷探索數據產業發展與個人權益保護之間的平衡之道。

　　商業銀行數字化轉型縱覽

　　“可以通過兩個維度中實際發生作用的點去理解信息化或者說數字化。對于以企業為邊界的范疇而言，信息化也好，數字化也好，它對內就是提升你核心業務的處理效率，對外其實就是刷新你跟客戶之間的聯結的方式和聯結的形態。這種聯結形態的轉變，其實也在間接改變我們的業務模式”

　　第三位講師，我們請到了IBM副合伙人付曉巖老師，作為曾經的商業銀行從業者，如今的數字化轉型咨詢顧問，付曉巖老師對商業銀行的數字化轉型有非常深刻的見解。

　　商業銀行的數字化歷程

　　付老師的分享從銀行的信息化發展歷程切入，先梳理了我國自1987年試點互聯網金融至今30余年間，現代化支付的發展歷程。付老師認為 “從以前的信息化來講，我們現代銀行體系對經濟做得最大的兩個貢獻是什么?就是把「融」和「通」這兩件事做好了。融就是指需要大量的貨幣，錢少了經濟是發展不起來的。所以我們現代銀行體系取消了貨幣金本位聯系，這樣能夠保證貨幣供給量的充足。但是貨幣供給量大了以后，就涉及到支付的問題，在不同的省份以及不同的國家之間，資金要能流動，只有這兩點保障了，銀行對經濟的支撐作用才能上來。這一塊我們其實就是通過現代的金融信息化來做的，”

　　而隨著2010年后，移動互聯網的到來，智能手機的普及與網速的提升，使得娛樂、教育、物流等行業都被拉入互聯網平臺的體系中。此時，面對著生產、生活的網絡的建立，金融網絡的建設進程也被迫加速。付曉巖老師評價到 “所以銀行現在為了適應這種情況，大搞生態銀行，把自己的所有業務砸碎了變成API接口，爭取跟人家行業接起來，這樣才能讓老百姓感到滿意。”

　　而金融科技建設的未來在哪?基于之前的分析，付老師也對這個問題給出了答案。他認為“如果老百姓感覺不到這個東西有什么變化，你怎么去解釋時代變了。時代變了是要影響時代里面的每一個人，而不只是做技術的那一波人。數字化如果是一個新時代的話，一定會帶給我們跟今天完全不一樣的生產和生活體驗。” 付老師認為，未來的互聯網時代就是以客戶為中心建立“包圍圈”，圍得越緊密越好。通過內圈的AR、VR等智能設備提升用戶體驗，再通過外圈的數字孿生、智慧城市等提供算力支持。綜合設計、統籌規劃內外圈，在全真互聯網時代，才能更好地獲取用戶。

　　企業架構助力數字化轉型

　　在分析了銀行數字化轉型發展歷程以及未來方向后，付曉巖老師針對商業銀行轉型期間的一些細節方向的選擇也進行了分析，并將其劃分成為4個要點。

　　次生需求：要進行轉型，首要的一點就是做好客戶體驗，而做好客戶體驗的一個關鍵點在于跨界。構建跨界場景，要認真選擇跨界方向，并決定要投入什么資源。

　　生態建設：如果憑借自身力量無法完成跨界，那就可以考慮建立生態，接入別人的場景，通過技術獲取的方式來完成數字化轉型。

　　數字長跑：數字化轉型是一場長跑，不要急躁，只要確保方向是對的就可以。可以冷靜下來看看政策和規劃，仔細思考環境會發生什么變化。不疾不徐地進行轉型。

　　關注自己：從目前的數字化遠景來看，今天沒有哪個企業是真正好的數字化企業。或許別人走得比較早，但大家其實都距離終點很遠。這種時候，要優先關注自身的痛點，不要盲目模仿別人的方案。

　　而以上這4點需求要靠什么來落地實施呢?又靠什么可以更敏捷地進行數字化轉型?付老師的答案是：靠企業架構。付曉巖老師認為“通過企業架構進行落地的時候，可以把總戰略分拆到每一個具體的戰略上，同時在一個業務架構里面建立好業務和業務之間的銜接關系。業務理順之后，傳統的IT上就會比較自然。”只有建立好了企業架構，才能系統、完備地進行數字化轉型升級。

　　區域性銀行的數字化轉型

　　“銀行的數字化轉型，不僅僅是一個技術能力的轉型，或者是技術服務能力的提升性的轉型。銀行的數字化轉型，從本質上來講，它是一個業務運營為增長指引的，科技和業務有效結合的一整套體系。”

　　在聽完了3位商業銀行從業老師的分享后，我們請到了騰訊商業銀行首席咨詢顧問王軍老師，聽聽他從銀行數字化轉型服務商的角度，又會為我們帶來哪些新鮮的思考呢?

　　與之前三位老師不同，本次分享，王軍老師以區域性銀行作為切入點，針對區域性銀行“資源約束”的現狀，王軍老師提出“區域性銀行要想在資源約束的情況下完成數字化轉型，主要要注重兩個方面。一件是如何去有效地、體系化地梳理出一套數字化轉型的框架，去指導業務、科技、運營及組織和戰略安排之間的協同性統籌。第二，從落地的角度來說，如何通過金融科技建設，去不斷的探索以科技賦能銀行的更多途徑。”

　　針對這兩點問題，王軍老師給出了他的分析。他認為，區域性銀行實現數字化轉型的核心需求主要有4個方面：獲客與用戶運營提升、數字化業務創新、數據化運營能力提高、建立敏捷的交付能力。而針對這4點訴求，可以總結出，完成數字化轉型的關鍵框架在于：以業務運營增長為核心指引，運用新技術對業務模式、產品服務及客戶體驗進行數字化重塑。

　　四條核心能力主線

　　“我們在推動一個數字化轉型目標達成的過程中，首先要明確最核心的痛點和它的驅動力是什么?基于這個驅動力拉動業務、科技和組織戰略之間的協同，通過「抓手」來實現在客戶、產品、渠道、風控、運營之間的匹配性協同。”

　　針對區域性銀行的數字化轉型框架，王軍老師提出了「做抓手」的思路。并在此基礎上，詳細分析了區域性銀行轉型的四大抓手。

　　極致的用戶體驗：在經營角度上，應該聚焦于客戶的營銷和運營能力的構建，持續的獲客和存量客戶的激活經營是拉動經營轉型的核心。通過建立更合理的用戶結構運營體系，更寬的客群覆蓋與長尾客群的拓展，差異化的服務、定價與運營等方式來獲取并激活客戶。

　　產品與服務創新： 從承載客戶轉化與價值提升角度，從現有金融服務線上化與場景化衍變， 金融+權益的「可售服務組合創新」與「重定價」為核心2個方向。

　　運營效能提升：當區域性銀行在當地市場的服務能力已經做得很好之后，隨之要考慮的就是運營的問題，如何拉升客戶量和客戶貢獻，如何將成本和收入比做到最大，這些都關乎運營效能是否改變。

　　新業態、新模式的建立：打造企業科技能力最重要的點，不在于大平臺的搭建，而在于主題服務能力的提升。通過對企業主體服務能力的甄別，可以選擇建立開放銀行、生態銀行、平臺銀行等方向。

　　騰訊的商業銀行數字化轉型探索

　　“我們(指騰訊)依托于行業和自身資源，針對區域性銀行的數字化轉型輔助主要落腳點在三個方面：一個是場景化的金融服務能力的運營打造;第二個是以網點為支撐的屬地的特色化經營的服務產品的能力的打造;第三個是生態化產品的引入。”

　　在對區域性銀行數字化轉型問題進行了全面分析后，王軍老師也提出了騰訊面對這一系列要點與問題給出的解決方案。在分享中，他以「零售銀行」為例，進行了系統的分析，這種協助與合作，主要表現在3個方面。

　　注重連接：以用戶為中心，以用戶旅程為主線，建立數字化全鏈接。 涵蓋隊伍連接、用戶連接與生態連接三部分。

　　場景化服務：借助場景服務平臺，提升前端場景與生態協同服務的支撐能力。

　　雙循環運營體系：在完成以上的四點建設后，還可依托一方數據與騰訊生態服務能力，建立雙循環運營服務能力。

　　結語

　　4位大咖分享結束后，不知道你的心中，是不是已經對金融行業的數字化轉型有了明確方向呢?其實無論是金融科技、組織架構或是生態建設，都無法單一賦能銀行的數字化轉型。作為與人們生活息息相關的核心行業，金融業的數字化轉型未來，一定會是一場綜合而又深刻的變革，而這場變革也必然會使得我們每個人的數字化生活都更加完善。

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　　轉自：消費日報網

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