全球經濟動蕩大背景下，市場負利率的聲浪越來越大。伴隨保險觀念不斷啟發市場認知，消費端口資產保值增值和養老需求持續釋放，增額終身壽險鎖定穩定增長的中長期現價，并兼顧相對意義上的靈活性，躍居最受市場青睞的規劃方式之一。不過今年2月，銀保監會發布人身保險產品“負面清單”（2022版）后，多款增額終身壽險接連下架，老牌常青樹“金玉滿堂增額終身壽險”也未能幸免。
市場逐漸回歸理性，更注重長期價值的傳達，在此背景下不乏設計合理、定價透明且責任清晰的產品問世，適應變化不斷升級，昆侖健康增多多三號plus（樂享年年）終身護理險便是其中火速嶄露頭角的一員。新事物的降臨總是伴隨著未知，在消費者需求和好奇的驅使下，記者專訪了梧桐樹保險經紀的資深規劃師，對昆侖健康增多多三號plus做了全方位細致入微的剖析，以期望洞明其與增額終身壽險的異同及其突出重圍的優勢。
總的來講，昆侖健康增多多三號plus多管齊下，資產規劃+健康守護+疾病身故保障，既具備“增額終身壽險”資產規劃攻守兼備的優勢，又增強了對健康保障價值的生命力。在被保人生存期間，它的功能與增額終身壽類似，能實現資產增值、靈活規劃，通過減保領取部分現金流可用于孩子教育、婚嫁、創業以及個人養老和資金周轉；若被保人生存期間遇到失能問題，它就是一份長期護理保障，給予充足資金支撐療養照護；而如果被保人因病身故，它還會像“壽險”一樣支付一筆身故保險金，實現資產的定向傳承。可以說一份保單多類用途，將風險防范覆蓋至全生命周期。
以“增額”為發力點，現價增長速度超預期！
昆侖健康增多多三號plus終身護理險與增額終身壽險最大的共通之處便是“增額”，有效保額、現金價值會隨時間不斷增長，這也是影響很多消費者在考慮資產規劃工具時的重要因素之一。
在現行市場環境下，這款產品在各繳費期間下的現價增長均非常突出，并且時間越長，杠桿優勢越明顯。在投保前期，昆侖健康增多多三號plus的增長速度能和市面第一梯隊抗衡不分伯仲，并且最快8年就超過已交保費；而長期持有下更是步步登高直上青云，呈指數級爆發增長，IRR（內部收益率，非實際收益率）可達3.498%，無限接近監管規定上限3.5%，比肩市場王牌增額終身壽，這是很多人看好其中長期規劃作用的原因。從這個方面來講，昆侖健康增多多三號plus適合有長遠資產藍圖的人群重點考慮。
“穩”與“活”權衡兩相宜，鎖定終身保單利益
在靈活性方面，與其他產品保全責任中的減保不同，昆侖健康增多多三號plus的減保白紙黑字寫進合同，一旦確定就不會再變更。不過昆侖健康增多多三號plus對保額做了明確的限制，每個保險單年度內累計申請減少的基本保險金額之和，不得超過合同生效時基本保險金額的20%。
雖然減保限制看似降低了保單的靈活性，但卻提高了保單的確定性和穩定性，保證這部分資金不被過早的挪用，鎖定終身保單利益的增長。其實，減保領取的20%現價足夠補充生活中各項重大事件的資金需求，以寶媽為0歲男寶投保5年交，年交10萬為例，到18歲時，昆侖健康增多多三號plus的保險現價達到86.6萬元，這一年可申請減保領取的現價就是17.3萬，應對孩子大學教育和日常生活各項開支絕對是足夠的。這樣看，昆侖健康增多多三號plus在穩定與靈活的權衡下折衷，其實更加保證客戶的綜合權益。
如果碰到現金流危急事件同時又不想減少保單利益，昆侖健康增多多三號plus也支持保單貸款，保單內現價繼續增長。據了解由于受到監管影響，目前市場普遍的保單貸款利率在5%-5.8%之間，昆侖健康增多多三號plus提供5%的保單貸款利率，低門檻更加契合消費者的心理需求。
投保人豁免加持，消除家庭后顧之憂
父母作為家庭的中流砥柱，是家庭經濟的主要來源。如果家庭頂梁柱遭遇不幸，全家基本的日常生活都會遭受影響，更別談繳納每年雷打不動的保費。對投保終身增長的產品的消費者來講，在前期積累期放棄，無異于前功盡棄，先前扎實的積攢付諸東流。好在，“投保人豁免”能有效對抗這類風險，這也是保險設計精巧的地方。昆侖健康增多多三號plus可選“投保人豁免”，如果投保人發生合同中約定某些特殊情況，比如重疾或者身故，這份保單余下未交的保費全部不用再交，同時保單繼續生效。值得一提的是，昆侖健康增多多三號plus還支持隔代投保，爺爺奶奶、外公外婆也能為兒孫送上一份保障終身的愛，如果發生特殊情況，同樣能豁免保費。
身兼數職青出于藍，破解老齡失能困境
2021年12月9日，國家衛生健康委黨組成員、全國老齡辦常務副主任王建軍介紹，我國老年人存在長壽不健康的問題，我國目前有4000萬的失能老人。世事無常滄海桑田，老齡化疾行背景下，人人長期帶病生存是不可逆轉的趨勢，并且65歲后失能問題普遍加劇，中度及重度失能老人均面臨較大服務缺口和保障缺口。相較增額終身壽險，昆侖健康增多多三號plus以差異化亮點立足，自帶“長期護理保險金”，護理保障守護終身，實現生命質的延長，這樣既能讓老人享受到更專業的照顧，同時也能有效減輕子女的負擔。
如果投保重疾險與昆侖健康增多多三號plus兩者組合，對健康保障的實用性會更進一步加強。舉個例子，比如小A先生投保了神盾七號重疾險和昆侖健康增多多三號plus后不幸確診腦中風。第一種情況，腦中風完全治愈，神盾七號重疾險能直接給付一筆資金用于醫療開銷和家庭收入補充，皆大歡喜；第二種情況，腦中風治愈后小A遺留了嚴重的后遺癥，除了確診時的重疾賠付外，昆侖健康增多多三號plus的長期護理保險金能提供充足的現金流，覆蓋長周期護理過程；第三種情況，小A因病身故，昆侖健康增多多三號plus還能給付因病身故保險金，留下一筆錢給指定受益人，實現定向傳承的目的。
增值服務創新升級，“家庭醫生”全方位管理
除了基本和特色責任外，昆侖健康增多多三號plus還有相當豐厚多樣的增值服務錦上添花，將保險產品的實用價值發揮到極致。根據投保人名下所有昆侖健康有效保單標準保費之和來劃分vip等級，不同等級可以享受不同的增值服務，包含健康咨詢、體檢服務、齒科服務和視頻醫生服務等，更全面的服務和選擇，滿足客戶更多的需求。對于消費者來說，這就相當于坐擁一位“家庭醫生”進行全方位的健康養生管理，享受省時、省心、省力的1v1專屬服務。
梧桐樹保險規劃師提到，昆侖健康增多多三號plus（樂享年年）是符合新規要求、順應客戶需求順勢而為的產物，這款產品身兼數職，不僅具備“增額終身壽險”中長期資產規劃屬性，也能滿足消費者對全周期的健康護理需求，綜合性價比令人折服。據了解，梧桐樹保險經紀是一家第三方咨詢平臺，致力于用專業和用心強化消費者權益保護力度，優化客戶服務體驗，推動保險行業高質量發展。如果消費者還有任何關于昆侖健康增多多三號plus的相關問題，比如家庭資產診斷和中長期規劃等，可以到梧桐樹保險經紀進行免費咨詢。
轉自：咸寧新聞網
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