在中央“做好普惠金融大文章”的政策指引下，保險業正將保障功能延伸至實體經濟與民生的薄弱環節。其中，廣泛存在于臨街裝修、外墻清洗、家庭改造等場景的“小散工程”與零星作業，因其規模小、人員流動大、保障長期缺失，成為保險普惠的重點覆蓋領域之一。
護航民生發展，泰康在線自2022年起，便將服務靈活就業人群作為踐行普惠金融的核心方向之一，在為外賣騎手等新業態從業者提供保障的同時，也啟動了小散工程保障體系的建設工作。歷經三年多的打磨與迭代，目前已形成一套成熟的專屬保險產品解決方案，為活躍在經濟社會“毛細血管”中的勞動者筑牢安全保障防線。
從“事故高發”到“保障失靈”的惡性循環
一直以來，小散工程普遍具有規模小、工期短、分布廣的天然特點，其施工隊伍多以靈活、臨時組建為主，施工人員難以被繳納工傷保險，難以符合傳統商業保險的投保要求，要么要求人員固定一年參保，無法適配人員高頻流動；要么保費定價高昂，讓利潤微薄的小散工程企業主難以承受。一旦發生施工意外事故，后果嚴重，雇主往往無力承擔巨額賠償，傷者權益無法保障，極易引發社會矛盾。
多種因素相互疊加下，形成了一個承包商“買不起”、工人“沒得保”、出事“賠不起”的惡性循環，使得大量小散工程實際上處于“保障裸奔”的危險狀態，不僅威脅著從業者的生命安全，也嚴重制約了小散工程行業的健康與規范發展。
基于“經濟補償+風險減量”，重塑保障體驗
立足于對普惠保險領域的長期深耕，泰康在線早在2022年便以前瞻性布局，精準切入上述保障缺失的核心痛點，創新推出一套集“經濟補償”與“風險預防”于一體的系統性解決方案。該方案憑借高適配、低成本、易操作等優勢，為小散工程量身定做了一套“安全護甲”。
在產品設計上，該方案直擊“保障裸奔”痛點，提供靈活、高性價比的經濟風險保障。針對人員流動快、投保不便的問題，創新采用“月單”模式，保費可按月繳納，人員可隨項目變動調整，契合行業高效、短期的作業特點。依托大數據智能風控實現精準定價，將人均月保費壓低至幾十元，同時提供最高120萬元的保額，真正破解“買不起”的難題。此外，該產品實現全流程線上化，用戶掃碼即可完成投保與操作，大幅提升服務效率。
在理賠環節，方案直擊“賠付難”的信任核心。泰康在線設立了24小時理賠綠色通道，并推行小額案件快賠、重大事故醫療費用墊付等機制，確保保險金能夠及時、足額到位，從根本上化解了承包商最大的財務后顧之憂。
值得關注的是，該方案還通過“保險+服務”模式，主動將風險管理關口前移。泰康在線為承包商配套提供了線上數字化安全管理系統，無需專業經驗，也能通過線上輕松完成安全交底、隱患排查、合規存檔等工作。同時，針對高空、動火等特定的高風險場景，推出基于真實事故案例的短視頻安全培訓，以直觀易懂的方式提升一線工人的安全意識與實操能力，致力于從源頭上降低事故風險。
賦能行業安全生態，助力可持續發展
泰康在線這套“低保費、高保障、強服務”的組合方案，自推出之日起，經歷不斷的實踐完善，已成為驅動小微工程領域向更安全、更規范方向演進的市場化引擎。通過較低的參保門檻和便捷的數字化工具，幫助以往受限于成本和專業能力的小散工程承包方，能夠輕松構建起規范的安全管理流程，化被動為主動，為其安全、穩健經營奠定了基礎。
這一方案也有力推動了行業安全意識的普及與深化。源于真實場景的安全培訓內容，顯著提升了作業者與雇主雙方的風險防范意識。這種“保險保障+安全服務”的結合，正在系統性加固整個行業的安全防線，不僅有效填補了市場的保障空白，更為提升小微工程行業整體安全水平提供了可持續的市場化解決方案，展現了保險業在服務實體經濟與社會治理中的獨特價值。
這一系列探索的成效，在三年多的市場實踐中已經得到充分驗證。截至2025年，泰康在線已累計承保小散工程與零星作業項目近14萬件，并為出險客戶支付了超過1.2億元的賠款。
未來，泰康在線將繼續堅守金融工作的人民性、普惠性，持續深化在特定風險領域的探索，以更精準的產品設計、更暖心的服務體驗、更前瞻的風險防控技術，助力破解更多行業發展中的安全保障難題，為中國經濟的“毛細血管”注入更堅韌、更溫暖的守護力量。
轉自：中華網
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