全力服務中小微企業 眾邦銀行怎么做到的

 

　　湖北日報訊 文/圖湖北日報全媒記者張陽春通訊員何博
 

　　民營企業貸款難，難就難在風險控制。對不良貸款的擔心，讓銀行慎貸、懼貸。
 

　　有這么一家銀行，90%以上的企業貸款都投向了民營中小微企業，卻沒有發生一筆不良貸款。
 

　　這就是湖北首家民營銀行——武漢眾邦銀行。
 

　　“大銀行”不敢做、難做的，為何一家剛成立的“小銀行”做到了?
 

　　只有一家營業部，專打“科技牌”
 

　　漢口建設大道的卓爾國際中心一樓，有著眾邦銀行唯一的營業部。與一般銀行網點不一樣的是，這里墻上大屏幕實時跳動著該銀行在全國各地觸發的業務。
 

　　“營業部在一定意義上是銀行形象的展示，大量的業務都不需要到現場來。”12月12日，該行工作人員向湖北日報全媒記者介紹說。
 

　　這是去年5月才誕生的一家銀行。眾邦銀行，全國第11家民營銀行，股東包括卓爾控股、當代集團等6家民營企業。按照目前“一行一店”的監管要求，民營銀行只能在總部所在城市設立一家營業部。
 

　　其觸角卻通過互聯網遍及全國，已為近500萬客戶提供各類金融產品和服務。
 

　　最近一段時間，家住漢口后湖的楊先生在手機上打開同花順APP時，開屏廣告上一款名為“眾邦寶”的存款產品吸引了他的注意。這款產品收益較高，在同花順APP中即可操作，如同購買基金等理財產品一樣便捷。目前，這一產品在網上已小有名氣。
 

　　眾邦銀行，也可謂是一家互聯網公司，在銀行圈中逐漸叫響“科技金融”品牌。該行有員工260人，其中科技部門就有80人，另外還有200多人的外包團隊。互聯網技術人員中，不乏來自華為、惠普、京東等知名企業的精英。
 

　　貸款不見面，九成貸款給小業主
 

　　知名度不高、網點只有一處的銀行，如何服務民營中小微企業?
 

　　武漢某中小型旅行社，其境外游的線路都是通過網上旅游平臺采購，年經營規模不超過1000萬元。
 

　　過去，在旅游旺季到來前，旅行社常常為提前預訂門票、機票、酒店的資金而發愁。由于經營規模不大、缺乏固定資產，找銀行貸款往往吃閉門羹。需要錢的時候沒有錢，公司很難發展壯大。
 

　　今年，該旅行社第一次成功拿到了銀行貸款，不再為準備春節旺季的“糧草”煩惱。“網上申請貸款，錢直接支付出去，很便捷。”該旅行社負責人說，該旅行社在網上旅游平臺下單采購東南亞旅游線路產品后，直接在網上平臺申請到眾邦銀行的授信額度30萬元。
 

　　這筆錢專款專用，只能用于采購旅游線路，資金流向受到銀行的全程監控。據介紹，眾邦銀行系統無縫對接網上交易平臺，通過對客戶交易量、交易頻次、交易對手、主要旅游線路產品等大數據分析，并網上自動查詢借款人的征信情況，給予客戶相應額度的授信。
 

　　眾邦銀行把自己定位為服務實體經濟，服務小微企業的互聯網交易銀行。從成立起，眾邦銀行就對接多個垂直電商平臺。到現在，眾邦銀行已對接20多個互聯網交易平臺，也就是網上“交易場景”，包括京東金融、中農網、化塑匯等。整個環節中，無需銀行人員與客戶見面，卻保證需要錢的商家第一時間獲得貸款。
 

　　借助于互聯網平臺，金融參與到交易中，金融幫助了越來越多的交易商家。到今年11月30日，眾邦銀行貸款規模達到91.03億元，貸款客戶累計達到2.85萬戶。其中，90%以上的企業貸款貸給了民營中小微企業。
 

　　“零”不良率，靠的是數據“識別”
 

　　“我們把銀行開在各個網上交易場景中，銀行業務在交易場景中完成，我們的貸款在交易環節中放款。目前，沒有出現一起不良貸款。”眾邦銀行相關負責人程峰說。
 

　　通過大數據，對客戶進行360度畫像，實現精準風控。
 

　　“零”不良率的實現，首先來自于“真實”。眾邦銀行建立了一套大數據驅動的風控模型，以交易數據來確定能不能貸、貸多少，而不是看固定資產、經營利潤。在真實的交易場景中，通過交易數據核定授信額度，并管控資金的流向。這樣的模式，保證了貸款客戶資金用途的真實性，還款來源也有了保障。
 

　　傳統銀行貸款業務，在風險控制上，強調的是抵押、質押。這把很多小微企業擋在了貸款門外，也難以提高效率。眾邦銀行在大數據支撐下，貸款業務做到了批量的線上申請、線上審批、線上放貸、線上還款。身份核驗、人臉識別能更快捷、更有效識別風險客戶，留下好客戶。
 

　　優良的風控下，民營企業解渴，銀行業務也穩健發展。天風證券研究報告指出，中小企業融資市場巨大，將互聯網交易平臺與金融業務結合，可最大程度降低壞賬可能，解決中小企業的融資難題。
 

　　據統計，跟同期開業的9家民營銀行相比，眾邦銀行的業務規模排在第一位。在包括微眾銀行、網上銀行在內的全國17家民營銀行里，眾邦銀行排在第五位。
 

　　記者手記
 

　　破解“兩難”，出路在創新
 

　　張陽春
 

　　眼下，企業叫苦“融資難”，而銀行也有苦衷。
 

　　傳統貸款方式，靠的是銀行客戶經理上門服務，這樣做小微企業貸款業務吃力不討好，成本高、收益低、風險大。
 

　　眾邦銀行90%以上的企業貸款投向中小微民營企業，卻沒有一筆不良。這樣的奇跡，給了我們什么啟示?
 

　　改變融資難，一方面需要企業規范經營、誠實守信，提升內功;另一方面也需要銀行轉變思路，進行業務流程創新。湖北省社科院經濟研究所所長葉學平表示，小微民營企業有著先天不足，輕資產、財務管理不規范，銀行從盈利角度和風險角度都難傾向給這些企業貸款，大數據等現代化的技術手段加上銀行機制的創新，則為解決融資難提供新路徑。各銀行應該結合自身業務特色，充分利用科技手段，創新服務小微民營企業的流程，為各類市場主體拓寬融資渠道。
 

　　政府部門、監管部門也需加力推動科技手段在改善小微企業融資服務中的應用。省金融監督管理局表示，鼓勵各金融機構運用互聯網、大數據等金融科技手段，改造信貸流程和信用評價模型，提高服務便利度。
 

　　可喜的是，包括傳統銀行在內的越來越多的金融機構，開始注重依托于互聯網平臺的大數據金融產品。今年以來，已有多家銀行在我省推出小微企業快捷貸款、納稅信用貸款等線上產品。當大、中、小銀行錯位互補，充分利用現代科技手段，合力服務中小民營企業的時候，融資難題必將得到顯著緩解。

      轉自：全球財經網

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