品鈦牽手銀聯商務 補位傳統金融的智能小微之路該如何走？

　　近年來隨著政策對小微信貸融資問題的支持，加之金融技術發展，金融機構已經紛紛推出小微信貸產品，然而由于成本、風險控制等問題，客戶下沉，實現真正意義的普惠，仍需攻堅。

　　近日，金融科技解決方案提供商品鈦（PINTEC,Nasdaq:PT）宣布與中國銀聯旗下銀聯商務股份有限公司（下稱：銀聯商務）達成合作，基于品鈦的SaaS+服務體系以及積累多年的服務場景和用戶經驗，助力銀聯商務進一步下沉小微企業客群。

　　據悉，此次品鈦與銀聯商務合作后。銀聯商務平臺內的商家通過系統輸入自己的商戶號、企業和個人信息以及相關數據授權后，由銀聯商務進行整體線上審批和授信，大約幾分鐘內，商戶就可獲得最終的授信決策，而資金有可能當日到賬。

　　立足風險銀聯商務小微信貸的發展

　　銀聯商務近年在頻頻發力小微金融服務。不僅搭建“天天富”普惠金融服務平臺，為商戶和金融機構之間搭建了一條融資高速路；以POS交易流水為授信依據，為小微企業打造了簡單、便捷的秒貸服務；還牽手商業銀行，推出小微企業卡，將服務由企業滲透到企業主身上。

　　小微企業交易頻次高、交易金額低、交易時段不固定、交易對手跨越各行各業，了解其經營情況和財務情況，對于金融服務機構而，這些信息對于還原小微企業真實資產面貌、融資需求、債償能力、其他風險等維度，至關重要。

　　銀聯商務是國內第三大移動支付供應商，也是線下最大的收單機構之一。公開資料顯示，銀聯商務的實體服務網絡已經覆蓋了全國337個地級以上城市，覆蓋率達100%，且正在向農村擴展。

　　就這一點來說，已通過收單、清分等業務模式深入布局小微、小小微的銀聯商務，有著天然優勢。

　　目前，天天富已經覆蓋了普惠金融、金融云平臺搭建、智能小微企業貸、居民理財等多個領域。然而此前客戶群體仍然是中小微企業，客戶下沉成為其下一個方向。

　　牽手品鈦，線上拓客渠道下沉的科技幫手

　　而品鈦小微智能信貸專攻的客戶，就是小小微企業。

　　品鈦作為科技金融解決方案提供商，擅長數據分析、決策輔助、聯合運營等，并將這些能力和合作渠道進行整合。此前，品鈦曾與為企業提供票財稅一體化SaaS云服務企業百望股份簽署戰略合作，通過發票數字化，使小微信貸評估更為綜合全面；與錢方、客如云等多家線下零售SAAS服務商分別達成合作，根據平臺上商戶的經營屬性、交易數據和所處行業環境，結合其自主研發的大數據風控引擎“讀秒”為商戶融資提供定制化服務，賦能新零售的發展。

　　有業內人士分析，銀聯商務選擇品鈦作為合作伙伴，主要是依靠其技術優勢和行業從業經驗，結合自身數據優勢和行業地位實現雙方優勢互補，開發更好的金融科技產品，為小微企業提供流水貸等金融服務。在銀聯商務體系中，品鈦的加入恰好補足了用戶下沉和線上獲客的難點，進一步拓展與下沉銀聯商務的SME信貸產品客群。

　　而兩者的結合，就是集各家之長，為更多商戶提供便捷的、定制化的智能金融服務。

　　與此同時，這些所沉淀下來的大數據信息，也可以幫助監管機構補充和完善企業的征信庫。品鈦和銀聯商務的合作開辟了一個金融與科技、數據與數字相結合的新戰場，而這對于雙方而言，或許都是一個潛力巨大的待開發的新方向。

　　市場其他產品，多樣化補位普惠金融

　　事實上，盡管銀行業開展小微企業融資業務需要耗費相當高的成本與精力，然而為了貫徹國家助力小微企業發展的主基調，銀行機構還是依據小微企業在經營過程中所涉及到的業務領域，對應地開發了相關金融產品。

　　“結算流水類”產品，重點以小企業賬戶結算信息為依據，通過對結算量、結算真實性、結算穩定性等方面進行分析和判斷，佐證客戶實際經營水平，并據此確定授信金額。如建行推出的“善融貸”、“結算透”，工行的“結算信用貸”，交通銀行的“優貸通”，中行的“中銀短貸通”等產品。

　　“交易信息類”產品，重點以小企業商業交易信息為依據，通過對交易金額、交易真實性、有效性、穩定性等方面進行分析和判斷，佐證企業實際經營狀況，并據此確定授信金額。如建行的“POS貸”、“善融e貸”，中行的“中銀多融易”，中國郵儲銀行的“稅貸通”等產品。

　　“資產價值類”產品，重點以小企業及企業主自有資產信息為依據，通過對資產總額、權屬、價值等方面進行分析和判斷，佐證企業經營實力，并據此確定授信金額。目前常見的是，各家銀行分別推出的同名“創業貸”系列服務。

　　面對巨大的市場需求，僅從傳統金融機構出發，是遠遠不夠的。非銀機構、民間金融、金融科技同樣需要基于自身資源和優勢，選擇正確的業務模式，用以與傳統金融機構形成市場服務補位。

　　在科技的助力下，銀聯商務等機構也將在小微金融領域發揮出更多社會價值：一是完全根據小微企業的基本面來核準額度，保證了還款來源能夠到期還本付息；二是合理制定借貸額度，由于小微企業基本沒有動力去寧做他用，借款款項只能用于日常臨時性的運營資金缺口；三是還款流程通暢，保證企業管理者或實控人能及時償付。同時這也保證了信貸資金的流向，一定是回歸企業的本質，即是把錢用在企業的生產經營中去，然后用生產經營上的現金流來償還借款。

　　在我國目前的市場環境下，金融機構對用戶進行信用分析，對風險進行防范和控制是十分必要的。在品鈦科技力量加碼下，通過對客戶信用情況進行分析，可以使銀聯商務最大限度地避免和減少貸款風險，保障貸款資產的安全性和流動性。

　　【寫在結尾】人無信不立，業無信不興，社會無信不穩。隨著社會大征信體系建設的加強，信用已逐漸成為個人以及企業在社會交易層面上最重要的無形資產。

　　從此次品鈦和銀聯商務的合作來看，解決小微金融的最好途徑，還是需要借以互聯網技術的力量，通過線上科技+線下數據的鋪設，使得金融產品及服務不斷下沉，以觸達那些存在真實融資需求的群體。

　　轉自：天下金融

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