袁臨江：強化保險共同體建設提升服務實體經濟水平——寫在中國核共體成立20周年之際

　　文|中國核保險共同體主席、中再集團董事長袁臨江

　　構建人類命運共同體是重要理念，已寫入黨章和黨的十九大報告。保險是一種市場化的風險轉移機制和有效應對各類災害事故及突發事件的社會互助管理機制，風險共擔和利益共享的原則貫穿行業發展始終，特別是保險公司之間組成的保險共同體，與人類命運共同體的核心理念非常契合。中國核保險共同體（以下簡稱“中國核共體”）是國內保險共同體的典型代表，其運營管理經驗對保險業服務實體經濟、解決保險供給與實體經濟需求匹配問題，具有較大實踐參考價值。

　　保險共同體是有效應對重大特殊風險的市場化機制

　　第一，保險共同體是風險共擔、利益共享原則的深度實踐。

　　保險思想很早便已萌芽，3800多年前的古巴比倫《漢謨拉比法典》中就有海上保險、火災保險和運輸保險等相關記載。早期的保險雛形主要為個人或小型團體之間的互助模式。17世紀80年代創立的勞合社，被視為西方保險世界的核心，自誕生之時便成為承保全球重大、復雜和新興風險的領先市場，在巨災、恐怖主義、能源、水險等諸多險種上長期具有定價權和全球聲譽，代表著國際保險業進入了專業化和規范化發展階段。

　　隨著社會經濟進一步發展，保險業需要為地震、洪水、核電、航天等重大特殊風險提供可靠解決方案，這對單一保險公司的承保能力、專業技術和風險控制能力，提出了很大挑戰，保險共同體機制應運而生。

　　目前全球范圍內針對核能、地震、醫療等重大特殊風險，共有37個國家建立并運營著超過100個保險共同體。總結全球實踐，可以發現三個規律：一是保險共同體不僅適用于地震、洪水、颶風等自然巨災領域，也廣泛應用在核能、恐怖主義風險、醫療健康等容易發生系統性風險的實體經濟領域和民生保障領域；二是保險共同體是市場化、商業化保險組織，在不同國家和各種市場環境中都能有效運行；三是保險共同體天然具有全球化特征，并通過建立和融入全球性網絡，在不同國家的共同體之間進一步實現風險分散。

　　第二，中國核共體是國內保險共同體的優秀代表。

　　保險共同體在中國處于起步階段，目前主要有中國核共體、中國農業保險再保險共同體（2014年成立，以下簡稱“中國農共體”）、中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體（2015年成立，以下簡稱“中國地震共同體”）等3個保險共同體。此外“一帶一路”保險再保險共同體正在推動設立過程中。

　　1999年5月，中國再保險公司、中國人民保險公司、中國太平洋保險公司和中國平安(84.48-0.62%,診股)保險公司共同發起設立中國核共體，當年9月2日正式成立，管理機構設在中再集團。今年是中國核共體成立20周年，成員公司數量從成立時的5家（4家發起人及華泰財險）發展到現在的29家，成員公司在國內財產險市場的份額總和超過90%，具備了全面的行業代表性。國內業務每一危險單位承保能力從0.46億美元提升到9.49億美元，增長20倍，國際業務每一危險單位承保能力從0.15億美元提升到3.7億美元，增長25倍，承保能力在全球26個核共體中分別排第二和第三位，2018年中國核共體提供了3500億元人民幣的境內風險保障。

　　回顧過去20年，中國核共體主要有四方面成功經驗。

　　一是構建了完善的共同體組織架構和管理機制。中國核共體建立了成員大會、理事會兩級組織決策機制，設立執行機構負責日常運營。中再集團以保險行業的中立地位、再保險專業化和國際化優勢成為成員單位信賴的共同體管理公司。成員單位在核共體章程、運作細則等制度規范約束下結成有效合作關系。執行機構在中再集團內部以單獨的部門進行運作和管理，并由中再集團提供全面的中后臺支持。執行機構還通過成員單位交流機制、技術培訓機制、課題研究機制、國內外核電信息周訊、中國核共體季訊、微信公眾號等信息平臺，持續打造內部和諧有序、具有向心力的合作氛圍。

　　二是成為中國核電(6.30+0.00%,診股)事業發展的可靠伙伴。核電是全球僅次于化石能源、水電的第三大能源，全球核能發電占比約12%。中國核能發電量僅次于美國、法國，居全球第三位，在建核電機組數量高居全球第一，自主三代核電“華龍一號”成功出口，自主四代核電技術即將建成投產，中國已經是全球核電發展當之無愧的龍頭，核能產業也成為中國“走出去”的一張閃亮名片。持續發展和壯大的中國核共體是核能核電產業發展的堅強后盾，直接推動了我國核電站保險保障水平的持續提升。國內核電廠所獲得的保險在保障范圍、保險價格、風險管理服務、保險增值服務上與國際同類機組相比都具有明顯優勢。

　　三是逐步提升核保險全球話語權。為推動核保險業務合作和技術交流，全球26個國家核共體結成了世界核共體體系，并設立一系列管理和議事機構。中國核共體位列世界核共體體系各主要管理機構的委員單位，全球影響力與日俱增。2018年中國核共體與全球核共體體系的領導核心——英國核共體在英國駐華使館簽訂戰略合作協議，正式躋身于全球核共體體系中心。全球地位的提升有效轉化為中國核電產業直接的經濟效益。比如在2018年國內多個全球首制核電技術（三門AP1000和臺山EPR等）商運保險安排中，中國核共體充分發揮了對全球核保險市場的掌控及影響力，為國內客戶爭取到極具性價比優勢的保險服務。

　　四是充分展現專業價值。中國核共體培養了一支10余人的前臺業務團隊，團隊成員均具有國內外名校學歷背景，其中三分之一具有博士學位。團隊專業配置完善，全面覆蓋國內外核設施的全產業鏈和全壽期風險管理，并積累了豐富的國內外業務經驗。核共體團隊積極參與全球核安全及核保險的規則設計，并為中國核安全立法、核安全風險管理工作和核保險頂層機制設計提供數據經驗，得到世界核共體體系、中國國家核安全局、國防科工局等國內外相關機構充分認可和廣泛支持。

　　保險共同體是保險服務實體經濟的重要抓手

　　第一，我國保險業在服務實體經濟方面存在空白點。

　　2019年2月22日，中央政治局第十三次集體學習時提出，要深化金融供給側結構性改革，增強金融服務實體經濟能力。保險作為金融業的重要組成部分，必須回歸保障本源，深層次融入基礎設施建設、“一帶一路”建設、科技創新等實體經濟領域，全面參與健康醫療、脫貧攻堅、應對老齡化等民生保障領域，加快滲透到政府職能轉換、公共服務優化提升、公共產品創新等社會治理領域。目前在上述環節和領域中，我國保險業存在很多服務空白點。

　　以“一帶一路”風險保障為例，2018年中國與“一帶一路”沿線國家貨物貿易進出口總額達到1.3萬億美元，對沿線國家非金融類直接投資達到156.4億美元，在沿線國家對外承包工程新簽合同額1257.8億美元，合同數量達到7721份。根據估算，2016年中國海外利益的財產險和工程險保障需求約為10萬億元人民幣，而國內主要商業保險公司僅提供了約6500億元人民幣的風險保障，占實際保障需求的6.46%，很多風險都處于裸露和“應保未保”狀態。

　　再以巨災風險保障為例，我國自然、地質、氣候條件復雜，重大災害種類多、分布地域廣、發生頻率高。據聯合國統計，20世紀以來，全球每54次最嚴重的自然災害里就有8次發生在中國。隨著我國人口城市化加快、財富日益集中，自然災害所造成的損失更趨嚴重，經濟損失和人員傷亡規模顯著上升。2008年，四川汶川里氏8.0級大地震的直接經濟損失達8400多億元，但其中保險賠付占比不到1%，距離全球平均30%水平有相當大差距。

　　第二，我國保險業在服務實體經濟方面面臨的難點。

　　上述實體經濟發展痛點，呈現出風險損失巨大、難以使用大數定率計算、事故善后工作復雜等諸多特點，中資保險公司在對接服務實體經濟過程中存在諸多難點。

　　一是重大特殊風險業務潛藏的風險保障規模超出單一中資保險公司實力。我國已經成為僅次于美國的全球第二大保險市場，但中資保險公司的平均實力依然不強。截至2018年底，全國88家財險公司的平均總資產為267億元人民幣，全國91家壽險公司的平均總資產為1605億元。即便是中國大型保險公司，其數量和實力也與國際同業具有明顯差距。入圍2018財富500強的保險公司里，美國有22家，中國只有8家。同一份榜單上，中國上榜銀行達到10家，美國上榜銀行為8家。因此，國內保險公司在面對重大特殊風險業務時，單靠各自實力往往無法提供充足保障，且與市場潛在需求差距巨大。

　　二是中資保險公司在產品研發、創新和定價能力方面存在不足。中國保險業發展歷史較短，眾多保險公司發展歷史只有幾年或十幾年，在產品研發、創新和定價方面的人才儲備和資源投入嚴重不足。精算師是實施保險產品開發和定價的關鍵人才，截至2018年，國內全行業精算師數量只有1900余人，平均每家保險公司不足10人。與此對照，英國本土有100多家保險公司，擁有精算師近18000人，平均一家公司擁有精算師超過150人。因此，面對亟待開發的眾多重大特殊風險業務，國內保險公司普遍存在人才儲備不足、技術實力較弱、產品自主開發能力滯后、承保和運營經驗欠缺的問題。

　　三是中資保險公司全球影響力和資源調動能力總體有限。中資保險公司全球化均處于起步階段，據不完全統計，目前只有12家中資保險公司在海外設立22家保險承保類營業機構，使得中國保險公司在吸收借鑒全球經驗、調動成熟市場智力資源上極為困難。面對重大特殊風險業務，中資保險公司無法及時有效實現風險的全球化分散，圍繞車險、非保障型壽險等有限業務類型開展同質化和低水平價格競爭成為迫不得已的選擇。

　　第三，核共體為解決上述痛點難點提供了參考模板。

　　一是解決了單一保險公司實力不足的問題。1957年，全球第一臺商運核電機組——美國希平港核電機組投產，核能風險及核保險成為社會各界關注的焦點。當時任何一家保險公司都無法承擔核電廠發生事故帶來的巨大損失。為此美國保險業創新性地成立了全球首個核保險共同體，通過集合美國保險業的整體力量來為核電廠提供保險保障。

　　二是有效緩解重大特殊風險對保險業乃至整體經濟的沖擊。1979年3月28日凌晨發生的美國三里島核事故，是民用核電史上的第一次反應堆堆芯融化事故。美國核共體針對財產損失保險提供了3億美元的賠償金，針對第三者責任保險提供了7120萬美元的賠償金。這一巨額賠付超出了單一保險公司的核保險承保能力和賠付能力，正因為共同體這一機制的有效運作，大大緩解了該事故對整個保險行業的沖擊。隨著世界核共體體系的建立，形成了通過匯集全球保險業實力共同服務核電行業的現有格局。

　　三是孵化專業技術團隊，建立并提升定價權和話語權，提高保險保障效能。1994年，我國第一座大型商用核電站——大亞灣核電廠投入商業運行，但彼時中國保險業剛剛起步，其核保險業務只能由單一保險公司承保，并且國內在保險保障的條款、范圍、價格、承保能力等各種關鍵要素上都無話語權，因此絕大部分的保險責任需要向國際市場辦理再保險，承受了過高的價格和不完善的保險保障。而在1999年中國核共體成立當年，大亞灣核電廠的保險價格就取得了相比上一年36.7%的巨大降幅，并且隨著中國核共體業務團隊的能力成長，保險條款、保障范圍也更加全面有效。

　　加強保險共同體建設的幾點建議

　　第一，從頂層設計上重視和發揮保險共同體機制的價值。

　　核電、巨災、農業、恐怖主義等領域的重大特殊風險造成的損失范圍廣、程度大，具有公共產品屬性。國際社會經過長期實踐，已形成以政府為主導、保險共同體組織為主體、財政提供支持、在全球保險市場分散風險的一體化、多層次、全方位的風險分散體系。對照國際經驗及實體經濟需求，國家在巨災、網絡安全、健康醫療保障、中國海外利益保護等重大特殊領域應從頂層設計階段，就考慮引入保險共同體機制，充分發揮其獨特價值。

　　第二，從保險行業發展角度加強對共同體設立的引導支持。

　　國內現有的保險共同體都是在行業監管部門和相關政府機構主動引導和支持下成立的。為針對實體經濟面臨的重大特殊風險管理需求，更應重視共同體建設的組織引導工作。

　　一是應在行業規范層面重視共同體組織建設，目前保險法和相關行業管理規定對共同體的規定僅有寥寥數條，各個共同體主要依靠各自制定的章程進行管理。此種情況下，應探索出臺針對共同體的專門規范，對共同體機制的關鍵要素進行明確規定，將共同體的運營機制納入監管系統的規范化管理，防止共同體成員單位的權責利關系、互相制衡關系等重要制度的缺位。

　　二是應在具體領域、具體方向上對共同體設立進行主動引導和組織協調。比如，監管機構高度重視“一帶一路”保險再保險共同體的研究論證工作，組織保險公司集中攻關，其中中再集團作為課題組副組長單位承擔了課題主體研究，這一課題摸清了行業整體情況，凝聚了行業共識，為下一步共同體籌建打下堅實基礎。

　　三是應對共同體相關的配套政策進行深入研究和全面梳理，根據實際需求及早配套。從國際經驗看，單純的商業共同體模式難以完全覆蓋全部損失，需要政府的強力支持和推動，形成財政支持下的多層次風險分散機制。因此有必要考慮為重大、特殊風險保險制定合適的巨災責任準備金制度、政府最后責任人制度及風險證券化制度，優化現有共同體機制安排，并在必要時提供財政補貼、稅收優惠、防災減災等方面的支持。

　　第三，加強共同體自身建設，積極主動履行責任。

　　一是保險共同體要秉持可持續發展原則，建立健全準備金、風險限額管理、連帶保險責任、成員償付能力監測等多種管理機制，克服部分成員機構短期逐利行為和逆向選擇行為。

　　二是進一步提升專業技術服務能力。一方面重視產品研發，加強特殊風險數據整合管理，推動人工智能、云計算、區塊鏈和大數據等新技術的運用，提升產品和服務供給的質量和效率；另一方面積極對接資本市場，通過保險連接證券（ILS）、側掛車等方式，豐富承保能力來源，有效分散風險。

　　三是深度融入國際市場，發揮共同體在連接國內國外兩種資源和兩個市場上的橋梁紐帶作用，充分在全球保險和資本市場分散風險，引進先進經驗和技術反哺國內市場，不斷提高國際市場話語權。

　　第四，充分發揮再保險對共同體機制運行的積極作用。

　　一是中再集團在保險共同體運營管理方面積累了豐富經驗。作為再保險國家隊，中再集團全面深度參與國內現有3個保險共同體建設，一直承擔中國核共體和中國農共體的管理機構職責，并是中國地震共同體發起人之一和首席再保險人。另外中再集團受新加坡金管局邀請，還擔任新加坡“一帶一路”保險聯合體管理機構。

　　二是中再集團在國際化布局方面取得積極進展，可以為我國保險共同體參與國際合作提供支持。2011年中再集團成功加入英國勞合社，成為這個擁有300多年歷史特險市場的首個中國成員。自2017年以來，已與29家所在國最大的保險和再保險公司簽署合作備忘錄，境外服務網絡已覆蓋全球122個國家和地區。目前中再集團境外保費收入占集團總保費收入的比例超過10%。

　　三是中再集團在數據、技術及產品定價權方面具有優勢，能夠為保險共同體建設積極貢獻力量。中再集團是保險行業內的“人才高地”，以精算人才為例，中再集團超過絕大部分中資保險公司。中再集團積累了豐富的業務數據，并通過合作單位建立了在巨災等方面的雄厚數據基礎。2018年，中再集團成功收購具有百年歷史的英國橋社保險集團，橋社是勞合社市場第一梯隊公司，在核風險、責任險等特殊風險領域具有定價權和全球領先優勢，將為我國保險共同體建設充分發揮專業技術的支持反哺作用。

　　轉自：中華網

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