銀行“三三四” 自查結束整改內容劃重點

　　截至6月末，銀行業同業資產和同業負債總額比年初分別下降29.8%和13.5%，與此同時，同業理財募集資金同比下降33.8%。這是8月3日北京銀監局在銀監會例行發布會上公布的數據。

　　北京的樣本某種程度上可以代表全國銀行業同業業務的現狀。強監管之下，銀行業同業資產和負債規模大降，同業理財萎縮。

　　第一財經記者近日還從多家商業銀行內部獲悉，被業內稱為監管利器的銀監會“三三四”專項整治工作已經進入銀行自查上報結束階段，部分銀行已完成了銀監局進場檢查驗收，多數銀行普遍處于完成自查上報進入內部整改階段。

　　各家銀行內部進展有所相同。兩家國有大行、兩家股份制商業銀行以及一家城商行內部人士均向第一財經表示，自查上報工作已經結束。其中，一家大行分行以及一家股份行和一家城商行正在進行內部整改。此外，一家大行和一家城商行內部人士對記者表示，針對銀行自查報告的驗收工作已經結束，銀監局的人已離開。

　　進度不一，一些銀行進場檢查已結束

　　自今年3月末，銀監會部署開展“三違反”(出自45號文，指違反金融法律、違反監管規則、違反內部規章)、“三套利”(46號文，監管套利、空轉套利、關聯套利)、“四不當”(53號文，不當創新、不當交易、不當激勵、不當收費)專項治理工作——業內俗稱“三三四”。

　　“目前業內還沒聽說哪家銀行已經收到了銀監會的整改意見，不過各家銀行都已經上報了自查結果，有的已開啟內部整改。”某股份行資產管理部內部人士對記者表示。

　　某大行分行副行長表示，該行自查報告已經上交。每家銀行自查之后都將進行整改，以讓相關業務符合監管要求，監管會通過具體措施保證落地。

　　農業銀行某分行人士指出，該分行同業存單現在都不太投了，銀監會“三三四”文件對同業業務影響較大，今年同業沒有去年那么好做，很多因為去通道、去杠桿而被停掉。目前內部自查結果已經上報，銀監局進駐到分行的檢查團近期剛走。

　　另一家股份行表示，目前自查上報已經結束，但銀監部門還沒有進駐。同業和理財業務方面自查內容的重點主要包括：首先，查非標規模是否超標；其次，是否存在理財多層嵌套，嵌套底層資產有沒有投不該投的標的；再者，檢查MPA(宏觀審慎評估)考核中宏觀審慎資本充足率、定價行為等是否符合要求；最后，信息披露方面是否合規。

　　“各家銀行不盡相同，不是每家銀行都有當地銀監局進場。”某城商行資產管理部相關負責人對第一財經指出。記者了解到，銀行在自查上報的同時會開啟內部整改流程。在一家股份行，該行風險合規部已經開始進行內部整改審查。

　　壓縮非標規模，嵌套問題觀望

　　46號文指出，銀行業同業業務、投資業務、理財業務等跨市場、跨行業、交叉性金融業務中存在杠桿高、嵌套多、鏈條長、套利多等問題。而53號文則瞄準銀行同業業務、理財業務、信托業務進行專項整治。

　　記者了解到，目前銀行整改內容主要針對業務的明顯違規之處，包括非標規模、信息披露、消費者權益保護等方面；而嵌套的問題有待資管新規進一步明朗，多數銀行還處于觀望狀態。

　　上述股份行資產管理部門負責人表示，該行非標規模超標，在內部整改期間，超標部分已經賣出。“我們一般會找資金充裕的機構來接，例如保險資管、私募等。”他說。此外，該行還主動停掉同業投資，“三三四”文件出臺后再無增量的同業投資，全部都是存量投資。

　　今年年初，由央行牽頭、一行三會共同參與制定的《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)流出。不過正式文件尚未出臺，此外針對資管新規的實施細則也尚未落地。

　　上述股份行資產管理部內部人士表示，由于資管新規還只是征求意見稿，沒有正式發文，目前該行對于產品嵌套問題并沒有太多整改措施。他表示，銀行對于多層嵌套問題的大規模整改，預計要等到文件出臺后。此外，增值稅征收對于嵌套通道也有一定影響，目前政策不明朗，銀行還在等政策落地情況。

　　此前，今年3月，據媒體報道，已有寧波銀行、貴陽銀行和南京銀行3家城商行，因MPA考核不達標，被取消公開市場操作或中期借貸便利(MLF)的相關業務資格。此次MPA中對于宏觀審慎資本充足率、定價行為等的要求，也作為銀行自查和整改的重點。

　　針對信息披露方面，監管沒有增加更多內容，但披露方式要求更加豐富。例如以前披露在官網上，過一段時間銀行會自行刪除，就屬于不合規。此外，銀行底層資產未披露也屬于不合格，內部整改后，會增加披露內容，優化形式，讓金融消費者看到底層資產內容。

　　另據媒體報道，銀監檢查的重點內容還包括：一是公司治理(董事會及管理層對監管意見落實的問題)；二是制度建設方面(制度的健全性和及時性不足。某項管理辦法修訂不及時，某項管理辦法不夠細化)；三是合規管理方面(某些業務檔案管理有待加強)；四是風險管理方面(某項業務未計提風險資產)；五是流程和系統控制方面(同業賬戶管理存在問題，信貸業務系統的問題)；六是信息披露方面；七是信貸業務方面(以貸轉存五級分類不夠準確)；八是票據業務方面(票據業務背景有瑕疵)；九是同業和理財業務方面；十是“兩加強兩遏制”整改落實。

　　劍指同業，監管成效顯現

　　7月中旬銀監會黨委擴大會議和7月末的年中工作座談會上，銀監會再次提出要落實穿透原則，深入整治亂搞同業、亂加杠桿、亂做表外業務等市場亂象。

　　某股份行分行同業業務部內部人士對記者指出，這輪整治主要針對同業、理財，對銀行業務影響較大的也是同業、理財投資，而票據業務影響較小。他表示，票據業務由于去年大案頻發，緊接著迎來監管重拳，規模在“三三四”到來之前已經萎縮得不成樣子。

　　從前述北京的例子可以看到，北京銀行業縮表明顯，同業資產規模較年初下降三成。“減少資金空轉的監管工作成效開始顯現。”北京銀監局副局長蔣平在銀監會例行發布會上表示。

　　與此同時，截至6月末，北京銀行業理財產品余額3.16萬億元，較年初下降2.2%，其中同業理財產品募集資金同比下降超過三成，理財業務更加審慎。

　　上述股份行同業部人士指出，監管之前認為同業理財涉及空轉套利，之后幾家股份行與監管密切溝通，解釋清楚一些疑慮，目前同業理財業務在恢復正常，但業務量沒有之前那么大，此外操作結構與之前相比發生變化。

　　例如在民生銀行，記者了解到，該行一款包含保險公司履約險的融資產品便由于監管原因命運一波三折。該產品是銀行進行同業投資，由保險公司出一份融資人的履約保證保險，保險性質類似擔保，但不是擔保。遠期如果融資人不還款，保險出險進行賠付。“三三四”文件出臺后，由于該產品可能涉及同業信用擔保的問題，銀行內部便主動叫停。

　　“總行的基調是寧可不做，也不能擔違規風險，合規方面有瑕疵也不做。”民生銀行相關人士表示。不過，隨著銀行后續與監管進行溝通，監管認為這是正常類型業務，在合規范圍可以開展。但保監會隨后下文對涉及履約險的產品進行整頓，日前保險公司又叫停，產品結構和設計陷入重新討論中。

　　整體來看，各銀行同業理財規模都在收縮。業內人士表示，興業銀行以前同業理財約占全部理財規模比例的60%，到今年一季度已收縮至20%左右。而招商銀行也不斷收縮同業理財規模，同業理財原先占其理財規模的30%多，現在收縮到了20%左右。

　　中國人民大學國際貨幣所研究員、社科院金融所副教授李虹含對第一財經表示，目前大行也在收縮同業理財規模，但是同業理財的收益率不斷飆漲，可見銀行還是比較需要資金支持。

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