曹國嶺教授：金融科技時代下金控集團的布局之道

　　在新的金融生態下，金融控股集團成為國內外行業發展趨勢和金融業自身發展規律的主要方向——大型金融機構、產業集團、新興互聯網公司等紛紛選擇集團控股、子公司分業經營的“金融控股集團”路徑。而今，在金融科技助推下，金融控股集團業務模式更是發生顛覆性變革，金融科技成為金控集團核心競爭力的重要組成部分，金控深度業務協同的“夢想”終將照進現實。

　　金融與科技結合進入新時代

　　在已經到來的金融科技時代，以技術為主導的合作共贏的模式正吸引著越來越多的金控集團參與其中。

　　毋庸置疑，金融科技正從多維度地改造整個金融行業，金融+科技不僅僅是一場技術革命，更是一種經營理念和商業模式的深層次變革，正在加速成為新常態下我國經濟增長的新引擎。根據這一邏輯推理，未來金融行業的競爭，將是牌照、網點或規模的競爭，同時也是科技之爭、服務之爭、體驗之爭。

　　金融的核心價值在于推動實體經濟發展，但既有的金融服務體系，很難解決所有的問題，所以需要創新、發展、補充，由此迎來了金融科技的飛躍式發展。金融科技的出現，解決了效率、信息對稱等問題，幫助更需要資金、更能創造價值的人獲得支持，同時也能讓更多人參與其中，實現共贏。

　　金融科技不是金融企業的簡單觸網，而是通過科技技術深入到金融業務的核心，通過風控、交易、大數據建模等多種模式的創新，改變整個金融的運作方式。金融科技在更高層面上實現了科技與金融的融合——一方面強調將以信息技術為代表的新技術應用到金融產業鏈中，實現金融功能的優化、痛點的解決；另一方面基于科技的發展，帶來一些過往技術不發達下難以想象的金融模式創新。展望前景，金融行業目前正處在最好的時代，雖然現在金融科技整體還處于起步階段，但在通用技術、通用平臺、特殊用戶群以及技術和服務、細分市場方面，都具有大量的市場機會。

　　日新月異的金融市場形勢變化，迫使包括金控集團在內的金融機構不斷謀求改變和進步，積極主動擁抱新技術，以適應金融市場生態格局的變化。而金控集團要想實現數字化、智能化、網絡化和信息化發展，需借鑒金融科技創新思路，依托于大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等金融科技核心技術，整合傳統服務資源，聯動線上線下優勢，最終提升金控集團整體的資源配置效率，在實現長期健康可持續發展的同時，圍繞金融、科技和產業的深度融合，全力支持、支撐實體經濟發展和產業轉型升級。

　　我們通過畢馬威發布的中國領先金融科技50榜單可以發現，在十幾個金融技術領域，大數據和數據分析技術的研發和應用普及度最高。當前，積極發展金融科技技術，主要是致力于利用金融科技提升金融類服務效率，解決金融服務痛點難點。而金融領域的很多痛點問題都需要通過領先技術的應用和以技術應用為背景的模式創新實現突破。具體而言，比如利用量化風險模型實現消費借貸的快速審批，利用移動計算體系提升服務便捷度，利用云計算大幅提升服務的響應速度，利用大數據快速準確發現信貸領域的欺詐行為，等等。

　　科技重塑金融實現互聯互通

　　可以說，金融科技是對金控集團下一步最重大的挑戰，同時也是金控集團發展最大的機遇。

　　隨著互聯網應用的日益擴展和深入，信息和數據以前所未有的速度和廣度流動和分享，影響金融交易完成的信息不對稱性在不斷降低，金融服務的可獲得性和包容性不斷提高，跨界金融服務日益增多。在這一背景下，擁有多樣化金融服務能力的金融控股集團，如何借助金融科技手段，充分發揮綜合金融服務的天然優勢，成為各類金控集團的共同訴求。

　　總體而言，金控集團往往同時擁有銀行、證券、保險、信托、基金、資產管理、金融租賃等不同屬性的金融牌照，客觀上更容易實現范圍經濟、規模效益和協同效應，也具有更強的風險管理和處置能力。而這些優勢是否能得到充分和有效的發揮，取決于一個基本前提：金控集團內部是否擁有一個科學有效的數據和信息系統支撐。

　　金融服務的多元化，使得金控集團擁有更多更豐富的數據和信息門類，建立一個內部信息和數據共享的信息系統顯得更為必要，而信息的整合、加工、管理和應用難度也相應大幅增加。要想打破金控集團綜合金融服務“形似而神不似”的現狀，運用大數據技術，借助獨立運行的互聯網多邊平臺，建立集團統一高效的數據信息系統成為必然。藉此，最終達成深度挖掘整合信息，實現數據跨子公司系統的共享交換、創新應用、互聯互通，從而優化金控集團客戶、業務資源配置，更好地提供綜合金融服務。

　　具體而言，按照金控集團“全牌照”、“全功能”的特點，當前金控集團應該著力聚焦于金融科技助力傳統金融的深度改造，引領普惠金融，推動金融科技與金融服務機構的融合與重構。根據觀察，金融科技的應用趨勢主要體現在以下幾方面：

　　1、銀行從“獲客”到“活客”的革命

　　以銀行為代表的傳統金融機構正面臨著獲客與活客的雙重壓力，借助金融科技轉變用戶運維理念正成為新的突破口。虛擬電子賬戶的開通體驗與第三方支付賬戶等使得手機銀行、消費貸款等不再受借記卡賬戶的限制；通過嵌入場景、豐富數據、多維度畫像等手段，某種程度上，獲客與活客的邊界正日趨模糊；在場景上，線下掃碼、布局兼容第三方支付、與電商巨頭合作、建立客戶畫像體系等等。可以說，商業銀行以開放的心態積極推動金融科技的研發與運用，正迎來一場存量“活”客與智能“獲”客的革命。在這個角度上，金融科技正驅動著業務發展，成為第一生產力。

　　2、大數據風控與消費金融發展的相輔相成

　　近年來，電商巨頭和消費金融類公司借助大數據這一風控手段的創新，成功在銀行傳統客戶外開辟了新的客戶。面對消費金融整體進入大數據征信2.0的新階段，商業銀行等金融機構應轉變風控觀念，在實踐中從“抵質押為主+大數據為輔”的操作模式向“大數據為主+抵質押為輔”的方向轉變。只有這樣，才能真正為客戶提供更加個性化的信貸服務，提升場景化服務水平以及擴大客戶基礎，使傳統模式上可能會被忽視的客戶獲得更好的金融服務。

　　3、智能投顧與資管業務普惠化

　　近年來，資管業務成為金控集團轉型發展的重點方向之一，這中間，銀行廣泛連接銀行同業、信托公司、券商、保險公司、基金專戶、互金平臺等，在資產端打通了與市場各類參與主體的業務空間。而智能投顧依托現代科技手段實現了標準資產產品的組合化和智能化，從而帶來產品層面的創新，客戶得以享受全新的風險和收益組合，在產品創新、業務模式、銷售策略等各方面給傳統資管業務帶來深遠的影響。

　　4、金融科技與金融現代化同步推進

　　除了上述幾個領域的探索之外，云計算因其成本節約、可動態擴展、交付效率高等優點，開始被金融機構接受，部分外圍應用服務已經初步實現云端化；區塊鏈技術在支付清算、資產交易、供應鏈金融等領有望給傳統業務模式帶來顛覆性影響，目前各類實驗性應用層出不窮；物聯網技術在提升金融機構風險識別和控制能力，推動金融產品和服務創新上有了巨大的想象空間，在供應鏈、大宗商品融資、保險標的管理、融資租賃設備管理等方面也已經出現了不少成熟的探索和應用；機器學習、自然語言處理、知識圖譜等人工智能技術在金融量化交易中有了很多應用，生物特征識別在金融領域也有著廣泛的應用。

　　可以預見，隨著金融業務中的科技性因素越來越多，科技將貫穿于金融業務全流程，金融業務本身也必將被科技重構。

　　構建以金融科技為特色的金控集團綜合服務體系

　　當前，我們正在積極籌備成立金融控股集團，我們的股東主要來自于大數據、供應鏈、制造業、基金等各行業，特別是具有大數據及供應鏈管理技術背景。因為在金融科技領域，數據技術是金融行業未來發展的核心方向之一，有大數據背景的公司在領先數據技術的應用和研發方面較為突出。

　　我們將以大數據技術和供應鏈管理為依托，致力于打造以金融業為主體的全牌照金融控股企業和專注于提供產融結合、投融一體的多元化綜合金融服務平臺，形成以金融科技為特色、產業金融相結合、金融板塊協同合作的綜合金融服務體系，為企業以及個人提供更好的金融服務，深耕實體產業，助力經濟發展。

　　金融變革，科技賦能。我們將匯聚金融資本和優勢資源，著力構建金融科技、實體產業和金融投資三大生態集群，圍繞產業布局做金融，以科技的力量重塑金融，借助金融科技手段，發揮協同效應，實現規模經營，優化用戶體驗，為用戶提供全方位、體驗式綜合金融服務，助力中國經濟發展和產業轉型。公司將通過科技創新、金融紐帶和資本平臺，推動金融控股平臺的業務運營模式發生顛覆性的變革，從傳統單一的點對點服務，逐步變成提供多種類、多樣化的產品或服務，最終轉向全方位的立體綜合金融服務，加速推動金控夢的實現。

　　接下來，金控集團將會加快速度、加大力度，在金融科技領域全面出擊，爭取以金融科技的力量推動多板塊聯動和各類金融工具的有機組合，全力打造管理金融投資大平臺，構建以資本、入口、平臺和數據為紐帶的新型綜合化金融服務集團，更好地實現業務協同與資源共享。

　　未來，我們對金控集團的發展規劃是——加快布局投入云計算、移動互聯網、大數據、人工智能等基礎設施，促進金融與科技的融合，加強金融產品和服務創新，持續改善用戶體驗。同時，也將以開放的姿態，引入各類場景、技術、數據和金融服務平臺進行合作，共同打造豐富多樣的金融生態圈，充分發掘大數據、人工智能、云計算等技術在提升風控、效率上的能力，改善對企業和個人客戶的服務體驗，讓更多人能夠更方便地參與到金融科技發展，進而支持實體經濟發展的過程中來。最終，全力構建和拓展以金融服務為主體，“金融、類金融、產業”三大業務板塊協同發展的綜合金融業務格局，成為中國金融業綜合經營的探索者、推動產融結合的踐行者和金融與科技深度融合的先行者。

　　我們堅信，金融科技的布局讓未來的發展趨勢更加篤定，新金融的美好時代正在悄然來臨。

　　作者簡介：曹國嶺，中國共產黨黨員。中安聯合博士后科研工作站研究員，北郵在線金融科技研究院研究員，教授，北郵在線互聯網金融教育學院常務副院長。中國質量萬里行促進會常務理事，COSOERM評審委員會專家委員，北京國家會計學院首席風險官(CRO)項目教授，論文評審專家，北京大學及清華大學EMBA客座教授。曾先后就職于興業銀行、北京銀行、中國銀行，擔任支行副行長、行長、分行零售業務部副總經理、分行公司金融部總經理、指導委員會副主任、風險管理部高級審批官、區域風險官、副行長、黨委委員、團委書記、黨委副書記、發起股東設立村鎮銀行評審委員會副主任、審計監察委員會委員、紀律委員會副主任、薪酬體系委員會委員、等重要金融崗位的職務。

　　主要負責風險管理創造價值、風險管理體系、風險政策體系架構介紹與貸款申請文件核實、抵押品評估管理、大額經營貸款(中小企業)授信政策、現場核查\大額信貸提案、小額經營貸款(微型企業)授信政策(含信貸提案)CommunicationRolePlay審批意見溝通情景、貸后管理培訓教材、個人金融貸款授信政策(含信貸提案)及開發商政策、開發商及房地產項目新政策、農業貸款授信政策、存款及結算產品介紹銀行保險等核心課程。

　　另外在學術研究方面，曹國嶺教授長期致力于國際經濟與金融、公司金融與企業估值、產業基金與互聯網創新的理論研究與商業實踐、供應鏈與共贏金融、大數據與供應鏈共享課題研究等，幫助眾多企業提供金融信貸方案的頂層設計，助推企業的并購、上市與資本運作，以及信貸技術的創新落地等。曾主編參與的《互聯網金融風險控制》、《互聯網金融概述》、《互聯網金融IT技術》、《互聯網金融法律與實務》被國家工信部指定為相關教材。

　　曹國嶺教授現在擔任：國有金融控股集團公司董事局主席，黨委書記。其發起股東由地方國有企業及大數據信息技術公司，供應管理公司，私募基金公司組成，主營模式為混業經營。金控集團包含銀行板塊、保險板塊、信托板塊、金融租賃板塊、期貨板塊、基金板塊、基金銷售板塊、第三支付板塊、互聯網小額貸款公司板塊、互聯網金融資產交易中心板塊、金融消費公司板塊等，曹國嶺教授立志打造金融控股集團全牌照運營模式。

　　轉自：北京視窗

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