錢保姆：給中藥產業開出一劑“金融藥方”

　　老朱把“林下參”這個陌生東西展示在我們面前的時候，他的眼睛望向的是遠方的白山黑水。

　　他的記憶回到了2005年，分林到戶政策是那一年開始落到了他家鄉里。150畝林地是政策給他家四口人的惠及，也成為了他家日后夢想的起點。十來年過去了，那個不經世事的少年如今已變成了一個精心耕作“林下參”的中年大叔，家里種植“林下參”的林地從150畝變成了1400畝。而這1400畝“林下參”，就是老朱全家的明天。

　　現在的老朱已經擁有了兩間店鋪，每天天沒亮他就會來到他的鋪面。他的店鋪位于東北地區最大的參茸城的交易市場，這里每天都有大量的林下參交易產生。旺季時，早上五點車輛就已從參茸城的大門外一直排列到了交易大廳的門口，一天大概會有五千多人來這邊進行交易。當然，現在由于淡季人比較少，開市時間推遲到了6點半。

　　當從這里交易的“林下參”跨過山海關，一路南下2000多公里出現在杭州胡慶余堂的展柜的時候，標簽上的售價顯示的是136萬/公斤，顯然這只是萬分之一的上品。

　　“林下參”是什么？是大自然饋贈的財富。但由于多年來的過度采挖，野山參已面臨絕跡。2003年國家標準委農輕函（2003）88號文指出，要從根本上保護和繁衍野山參物種，自然生長的“林下參”也被劃入了保護的范疇里。

　　既然林下參如此珍貴，那么依靠“林下參”來造富是不是一件特別容易的事？

　　但事實上并沒有“想象中那么美好”。提到這茬，老朱就會忍不住向你大倒苦水，稱林下參可“不好養活”：它需要在深山密林的自然環境里生長個十五年以上，而且存活率不足5%。這5%其中還包括有一些折須、斷腿、品相不好的，都達不到商品參的要求。

　　但這些都不是困擾老朱的最大難題，他最大的難題是“資金”：“選地種植，都需要一些人工。從第二年開始，我們需要設柵欄，防鼠防一些野生小動物來搞破壞。到三四年以后，我們需要請人來看護，因為怕被別人偷盜了。所以這個種植的過程都需要錢，但要知道種植的七八年以后，等人參開始產籽了，才能陸續回流一部分資金。在此之前，我們的資金都非常地緊張。”

　　事實上，不僅是老朱所種的“林下參”品類，包括鹿茸，蛤蟆油，遼五味等多種中藥材對于源頭生產農戶，都在面臨著會陷入這樣一個缺乏資金的經營怪圈里：由于缺乏資金，中藥材生產者大多選擇較為粗放的生產方式——重產量輕質量現象較為普遍。從而導致中藥材品質下降和中藥價格的急劇下降。而當生產者的積極性被大量消耗后，會愈發地求重產量不求質量。最終造成的結局是，土地資源減少、生態環境惡化，部分野生中藥材資源流失、枯竭，中藥材供應短缺的問題日益突出。同時也限制了中藥農業面積的擴大、中藥工業生產企業規模的發展及中藥商業的流通。

　　這樣的問題已經引起了國家層面的重視。近日，國家中醫藥管理局與國務院扶貧辦、工業和信息化部、農業部、中國農業發展銀行聯合發布了《中藥材產業扶貧行動計劃（2017—2020年）》，提出在貧困地區實施中藥材產業扶貧行動，要將中藥材產業發展與精準脫貧鏈接起來。開展道地藥材、中藥材商品規格等級、示范基地建設等標準規范的制定；在貧困地區建立中藥材產地電子交易中心，拓展中藥材電商營銷渠道；在中藥材主產區建設一批中藥材種植信息監測站，逐步構建貧困地區中藥材種植溯源體系等引導中藥材產業精準扶貧的具體措施。

　　（圖為中國東北參茸城交易大廳交易買賣場景）

　　（二）

　　雖已有國家政策關注，但政策的關注到落地，這需要一個軟著陸的過程。目前眼前的資金問題如何快速解決，依然是擺在千萬個“老朱”面前的難題——如政府對種植戶補貼都是以“先貼后補”原則執行，無法及時令種植戶滿足資金需求。

　　在這種背景之下，錢保姆應運而生，成為國內首家專注中藥材供應鏈金融垂直領域的互金機構。

　　大健康供應鏈業務都是以核心企業上下游供銷關系而產生的應收賬款為前提。

　　錢保姆對此的做法和其他領域的供應鏈金融一樣：核心企業基于下游企業需求，向上游企業采購相應的材料生產加工，雙方簽訂材料采購合同并約定付款期限。出于對上游供貨商資信及流動資金需求的了解，核心企業向錢保姆推薦小微涉農企業發布融資項目，并同意就其推薦用戶在平臺借款產生的本金和利息承擔連帶擔保責任。同時引入第三方擔保公司，對該筆融資業務提供擔保服務，擔保公司承諾在借款企業無力償還借款時先行代償本息，并收取一定的服務費用，起到降低投資人風險的作用。應收賬款到期后，核心企業如期付款，借款企業還款給平臺投資人，至此一筆供應鏈中的應收賬款融資業務完成。

　　以江西英孚健康管理有限公司為例，公司與供應商達成采購意向并簽訂供銷合同后，供應商基于流動資金的考慮，將應收賬款的權益轉讓給錢保姆進行融資。江西英孚健康管理有限公司根據自身信用狀況，加之第三方擔保公司，共同為上游中藥材供應商進行擔保。錢保姆則給予上游中藥材供應商對應額度的信用貸款，從而盤活融資方的資金流，規避采購風險，極大地提高了項目的安全性，使得平臺用戶投資本金得到保障。這即解決了銀行等傳統金融機構無法解決的中小微企業融資問題，又充分發揮了平臺推動產業優化升級的關鍵作用。

　　（三）

　　從更大維度來看，錢保姆不僅是中藥供應鏈金融的重要一環，更是一個促進我國中藥材行業健康發展的一個典型企業。

　　對中藥材上游供應商而言，錢保姆幫其盤活了現金流：與傳統融資模式不同的是，上游供應商不再承受較高的融資成本，且在手續、時間上都更加高效及時、保證了資金高效運轉。從而實現中藥材產業為貧困地區造血，解決農民創收問題，幫助農民脫貧致富。

　　同時，錢保姆通過產融結合模式，帶動中藥道地藥材發展“三化”標準：種植栽培標準化、質量標準化、加工規范化，幫助中藥農戶及小微涉農企業建立起一套更科學、標準化的生產加工流程，從而實現保護中藥行業質量和市場價格，保障中藥農戶收入和盈利，從而促進中藥行業的健康發展。

　　而錢保姆自身，通過深耕農業領域、發展普惠金融，不但可以解決農戶融資難的問題，還獲取許多優質資產，享受農業發展的政策紅利。

　　同時，對于農業供應鏈金融中存在的風險，錢保姆可以依托現場風控審核人員，積累農戶的信息，獲取優質的借貸資源，增加涉農風險可控性。

　　（四）

　　“這是一個未被發掘的巨大市場。”在提及為何會率先“搶灘”中藥材供應鏈金融時，錢保姆給出了第一答案。

　　首先從國家層面公布的數據來看，國務院早在2013年9月時發布《關于促進健康服務業發展的若干意見》中便預測，到2020年時，健康服務業總規模或將達到8萬億元以上。再者是民間研究機構做出的預測，《2016-2021年中國大健康產業市場運營暨產業發展趨勢研究報告》預測：2017年目前的市值是4.9萬億，而到2021年大概就是12.9萬億，大概會有2.6倍的增長。如果按年來計算，每年會增長27.26%。

　　除了面對廣闊的市場，相比其他平臺，錢保姆也具有著“搶灘”該市場得天獨厚的優勢。

　　據公開資料顯示，錢保姆的股東中，除了具有較強的金融背景和行業實力的五松資產以外，還有在中草藥行業深耕多年的遼寧森森。遼寧森森是修正健康飲品股份有限公司最大的參茸供貨商和線下銷量渠道合作方。據了解，除了資金注入，未來遼寧森森還將推進各大知名藥企供應商與錢保姆合作，助力布局錢保姆“金融+生活”在大健康板塊的發展。

　　（五）

　　在這樣的步步布局之下，目前錢保姆已在東北地區中草藥行業摸索出了一套行之有效的辦法。

　　據透露，其下一步將從東北地區出發，將業務逐漸擴展至全國，以保護各地中藥材的生長、發育和繁衍，同時保障全國各地中藥農戶都能高效、方便地借款，更好地踐行普惠金融之路。

　　而錢保姆除了布局中藥產業以外，未來還將會深入食補等大健康相關領域。“中藥因為藥食同源的基礎和臨床功效，具有很大市場潛力和開發空間，隨著回歸自然思潮影響，市場需求還會不斷增長。中藥除了治療藥品，還可以開發保健品、食品、飲料、化妝品等等，將會帶來更大經濟和社會效益，因此我們錢保姆大健康戰略發展，未來還會不斷深入各個生活領域”。

　　此外，錢保姆還將著重加強中藥產業信用擔保體系建設，加快個人以及中小企業的信用體系的建設，考慮將普惠金融納入到央行的征信系統中，擴大征信系統的在健康領域的征信范圍，結合互聯網金融大數據的特點建立大型網絡信用數據庫，通過嚴格的信用風險審核，確定健康領域籌資者的風險水平，了解其的償債能力，有利于融資平臺以及投資者進行風險判斷，降低投資風險，同時降低銀行和中藥企業之間信息不對稱程度，分散銀行信貸風險。

　　在中藥材這個垂直領域的金融行業里，錢保姆走得最早最快。但目前來看，它為中草藥產業開出的不僅是一劑簡單的“金融藥方”，而是幫其打開了一個全新的“大門”。

　　轉自：華夏小康網

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