積木時代：普惠金融之路“道阻且長”需要長久堅持

　　近年來，隨著國家對普惠金融的政策支持，有效盤活底層經濟活力已經成為我國經濟發展的重點之一。但是眼前，傳統金融機構布局普惠金融領域的步伐依然緩慢，而新興的互聯網金融卻在此實現了彎道超車，對于金融服務普惠化發揮著巨大的推動作用。

　　這很大程度上得益于他們瞄準了龐大的金融服務市場空白：普遍缺乏抵押物和征信記錄但卻具有較高活躍度的小微企業和個體經營者。這類人群難以達到銀行等傳統金融機構的貸款評估標準。同時，銀行信審流程繁復冗長，無法滿足他們短期、快速的資金周轉需求。單靠銀行等傳統金融機構依舊無法解決小微企業融資難題。

　　“對的時間，做對的事情”，正如積木拼圖集團CEO董駿所言，在這一市場機遇下，積木拼圖集團旗下的小微信貸信息服務平臺積木時代誕生了。積木時代從2014年成立的第一天起，就將服務目標瞄準了數量眾多且融資需求旺盛的小微企業和個體工商戶，并且下沉到更為偏遠的三四線城鎮和農村市場，為打通普惠金融“最后一百米”而努力。這就是董駿經常說起的“對的事情”，也是積木時代成立的初心所在。

　　成立三年以來，積木時代已經在全國18個省市建立了40家線下資產門店，服務了上萬家小微企業和農戶，服務信貸總規模總超過15億元，其中占總量95%的用戶都來自三四線城鎮和農村地區。一步一個腳印走到現在，積木時代逐漸建立了屬于自己的行業競爭壁壘和獨特的企業文化。

　　選擇對的路——類IPC風控技術，讓普惠金融之路更長遠寬廣

　　金融服務下沉，風控是個“攔路虎”，無征信、無抵押的大環境讓很多金融公司對下沉市場“望而卻步”，也是傳統金融機構不做“小生意”的重要原因之一。但積木時代經過前期對三四線城鎮及農村信貸市場的深入調研，找到了自己的“破局”之路。

　　積木時代借鑒并改良了德國的IPC風控技術，形成了自己的一套風險量化評估系統。在此風控模式下，積木時代秉承人人都是“風控官”的運營理念。業務人員不僅需要發掘和維護客戶，還會參與到從受理客戶申請到信用審核、實地征信、風險評估到撮合借貸、款項回收的貸款全生命周期的服務中。信貸人員則會在實地盡調的過程中，采集多維度的信貸相關數據，對這些信息數據進行反復交叉驗證，確保信息的準確。而后，信貸人員會將客戶信用情況整理形成“資產負債表”、“購銷損益表”、“現金流表”等調查報告，進而評估客戶生意的健康程度，核算出合適的信貸額度。

　　這就要求每個業務員和信貸員對全流程進行把控，對每單全權負責，從而在增強員工業務能力的同時，也排除了內、外部串通，減少了人為的操作風險。同時，全流程把控還要求員工注重每個環節，要有更強大的責任感，在通過率與逾期率之間審慎選擇。經過三年多的發展，積木時代的類IPC風控技術已經逐漸成熟，形成了自己獨具特色且不易被復制的行業競爭壁壘。

　　找到對的人——高素質風控團隊，堅守初心

　　IPC模式更加注重線下，不單純依賴線上數據，可以覆蓋更廣泛的人群，這也是積木時代能夠深入信用空白市場的獨特競爭力。因此，在人才招聘和培養方面，尤其是風控人才的培養，積木時代投入了相比同行更多的精力和財力。

　　根據積木時代的經驗，培養一個合格的風控人員遠比想象中的復雜和不易，一般來說需要3-6個月時間，如果要達到成熟的程度會需要更長時間。同時，積木時代也非常看重各級風控人員對業務全流程和信審整體風險的判斷能力，這也成為積木時代業務模式不易被復制的原因之一。

　　目前每家門店的員工大概在20人左右，其中至少會有5個前端盡調人員，風控相關人員已經超過總員工數的三分之一。積木時代風控人員的培養采用的是細胞裂變的方式，風控人員均由內部培養，再擴張到全國各地的新門店。這樣就很好的保持了統一性，保證了風控流程和理念不會偏離，內部風險也就容易管理和控制了。

　　馬丁路德金說，“做對的事，任何時候都是好的時機。”這也是董駿和積木時代CEO彭少新所相信和堅持的，持續做對的事，才能給團隊和所服務的客戶帶來長久的幸福，才能讓腳下的路，踏實、長遠、寬廣。

　　未來，積木時代還將在普惠金融的道路上長遠的走下去，為更多的小微企業和農民用戶送去普惠的金融服務。

　　轉自：中國財經時報網

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