消費金融進入嚴管期 看有用分期如何創新風控

　　數據統計顯示，2017年中國互聯網消費金融放貸規模4.4萬億元，增長904.0%。然而，入今眾多創業者和資本的蜂擁而入，必將導致亂象發展后的生死存亡較量。被炒得火熱的表象下，隱藏在灰色地帶的欺詐與不良且卻不為人所關注。

　　縱觀中國互聯網消費金融的發展歷程，從2013至2014年，以京東白條為主的相關產品推出，行業進入啟動期。進入2015年，大量互聯網消費金融機構、產品涌現，其中包括2015年4月上線的花唄，以及主打藍領人群的有用分期。在行業創新、政策鼓勵的共同作用下，互聯網消費金融進入快速增長期。但是，在快速增長的背后，出現了過度授信、暴力催收等不合規經營方式，2017年起政府陸續出臺各項資質、業務監管政策，行業進入整頓期。

　　搭上互聯網的大船，消費金融揚帆起航搖曳在風口。線上有很多技術手段去識別個人，但線下的傳統的面簽、人員接待相比，還是在風險防范上會有所區別，(所以)為什么銀行的不良率會特別低。在業內，有用分期通過精確鎖定目標用戶、專注生活消費領域、以創新的風控模式和廣泛的合作，走出了一條獨具特色的創新風控之路。

　　有用分期大數據風控模式

　　雖然消費金融這塊蛋糕十分巨大，但風控才是消費金融公司的核心。相對其他金融產品，消費金融產品小額分散，額度基本在幾百元到幾萬元之間，并且以信用貸款為主，因此風險管理、風險控制顯得尤為重要。

　　當前科技與金融創新應用已經越來越多，大數據、機器學習、人工智能的技術也都應用在了消費金融風控中。隨著大數據的廣泛應用，有用分期將大數據融入到傳統的消費金融審核當中，對用戶申請信息進行多維度地交叉驗證，使風控成為平臺的獨特競爭力。與此同時，有用分期還通過不斷推進線下消費場景布局，以遍布全國180個城市的5萬家門店廣泛觸及目標消費者，通過下線“面審”初步篩除欺詐行為。通過線上大數據審核和線下“面審”相結合，開啟了一條創新風控之路，保證了有用分期的資產優質性和穩健發展。

　　2018年以來，隨著監管政策的逐步出臺，互聯網消費金融行業將迎來整改的時期，無資質的機構將難以開展互聯網消費金融業務，不合規的開展方式將被剝離。中短期內，行業增速將受到影響，行業集中度將提升。在這一期間，業務的合規開展、風控模型改善、風控更加嚴格將是行業內機構的主攻方向。長期來看，平臺的復借率將會逐步上升，不同平臺將會擁有自身的長期用戶，而長期定位藍領人群的有用分期，則將走出一條獨特的消費金融發展之路。

　　有用分期通過廣泛合作打破信息孤島

　　除了建立完善自身風控模型外，有用分期還通過廣泛合作進一步提高平臺的風險控制能力，進行信息共享。如與京東金融達成戰略合作，獲得京東金融在大數據和風控服務方面的支持，與即有分期、小牛分期、佰仟金融和馬上金融等5家互聯網金融公司簽署風險信息共享協議，對平臺員工疑似從事、參與套現、欺詐或給平臺造成損失的行為等相關信息進行披露共享。此外，有用分期通過接入支清會互金系統，能夠與其它互聯網金融平臺進一步分享貸款信息，提升風控能力，保證了有用分期的資產優質性和穩健發展。與此同時，有用分期還接入了20多家征信數據系統，與業內共享風險信息。

　　有用分期打破征信壁壘，以創新性風險模式，不斷提升風險控制能力。使其在互聯網消費金融行業的競爭優勢日益凸顯。消費金融的風控是平臺與欺詐用戶間的一場硬戰，技術創新大數據風控、打破數據孤島不僅是贏得這場戰爭的關鍵，也是贏得行業競爭的“成功之鑰”。

　　在人口紅利+技術紅利+監管紅利的多重利好推動下，未來在消費金融行業多個細分領域，估值超過10億美金的公司將會很多，在場景、渠道、用戶體量規模效應推動下，消費金融公司下一階段的加速擴張才剛剛開始。

　　轉自：華財網

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