財金圈教你練就“火眼金睛”：識別信用風險、遠離惡意欺詐

　　7月的P2P網貸行業，就像北京夏天的雷雨——處處電閃雷鳴，牛板金、人人愛家、祺天優貸……多家P2P網貸平臺暴雷，據相關統計數據顯示：隨著網貸行業合規、備案進程的臨近，2018年上半年，有721家P2P網貸平臺消失。

　　“要么跑路、要么被捕，真正清盤良性退出的很少”，某行業人士表示，多數觸雷倒閉的P2P網貸平臺缺乏退還投資人本金及利息的能力，“網貸平臺一旦觸雷出問題，說實話，老百姓的錢基本要不回來了，很少有平臺有財力清盤退出。”

　　負面問題頻繁，可能會壞了一鍋湯

　　網貸行業問題平臺集中爆發，最受傷的就是投資者，“早起一看手機，最不希望在新聞上看到自己投資平臺”，有投資者談道，“當時也不懂，誰規模大、名聲響就去投它，結果還是出問題了。”

　　據了解，在這些觸雷的平臺中，不乏交易規模達百億級的P2P網貸平臺，如平臺累計交易額達到390億的牛板金，其創始人兼CEO王旭航因涉嫌非法集資，被公安機關傳喚；人人愛家交易規模達到232億，因借款人出現大規模逾期，無法代償，平臺7月5日起全面停運……

　　P2P網貸平臺集中暴雷，引起了行業全面的擔憂，“我們不希望因為那些不良平臺的觸雷，而讓投資人對整個P2P網貸行業喪失信心”，財金圈相關負責人表示，“P2P模式是沒問題的。”確實，以P2P網貸為代表的互聯網金融的出現，打破了傳統金融體系的束縛：讓沒有信用卡的人借到周轉用的資金，同時也讓普通老百姓能夠享受的與銀行VIP客戶同等的理財收益，投融資兩端雙向受益。

　　模式沒問題，問題的關鍵在于P2P網貸平臺是否合法合規經營，因此投資者在投資P2P網貸時，要去學會如何篩選、甄別P2P平臺。從近期暴雷的平臺來看，交易規模大（類似累計交易規模超百億、投資用戶數百萬）等業績指標，其實跟平臺安全程度一毛錢關系都沒有，對于投資人來說，選擇P2P平臺應當看什么？怎么看？今天小編就帶大家說道說道。

　　首先分析平臺平臺暴雷的原因，主要有兩點：一是主觀上的惡意欺詐，為的就是套住你的錢，然后跑路，二是平臺客觀上風控能力不足，風控上有疏漏，壞賬太多，平臺無法剛性兌付。

　　遠離惡意欺詐：“盯緊”企業背景、資金存管

　　主觀上的惡意欺詐，是創始人的道德風險，像“e租寶”的丁寧，主要是利用自己注冊的空殼公司，或是外部購買的企業工商及個人信息，偽造借款人，并以高額回報率，如行業早前利率能夠達到25%，吸引老百姓過來投資，但隨著投資人的逐步成熟和經驗的積累，高額回報不再是這類平臺宣傳的重點，反而是利用交易規模等數據，來宣傳公司的實力，讓老百姓放心投資。

　　其實就目前來看，交易量等指標不能反映平臺的安全性，那該如何選平臺呢？普通的投資者一定要看企業的背景信息，如有沒有紅杉資本、IDG等頂級風投機構投資、有沒有國企背景……企業背景很重要，重要在于并不是其能夠調配的資源，而是這類的P2P網貸平臺成立及經營目的單純，較少存在跑路風險。

　　以國內一線P2P平臺財金圈為例，財經圈成立于2013年，是中財大科技園重點支持孵化的明星企業，不僅能夠依靠中財大在金融科技領域的研究成果，而且作為中財大的明星企業，在業務上要滿足國家對P2P網貸平臺的合法合規性要求。

　　同時，財金圈還與海口聯合農商銀行合作，由海口聯合農商銀行為財金圈的信息撮合業務施行資金托管。與以往不同，資金托管以后，老百姓投資的錢直接對接借款人賬戶信息，財金圈本身不觸碰資金，只提供借款人信息與投資人意愿的對接服務，從而實現與資金的物理隔絕，杜絕出現P2P平臺挪用用戶資金的情況。

　　投資人在選擇投資平臺時，在篩選惡意欺詐平臺上，要從P2P網貸平臺的背景及該平臺是否已經與銀行達成資金托管合作。

　　識別信用風險：“遠離”風控不足平臺

　　除了圈錢跑路外，也有部分P2P網貸平臺因風控能力不足，壞賬太多，無法實現兌付用戶本金及利息。據了解，由于專業騙貸團伙的出現，目前這一類問題平臺的比例將會日漸升高。與電商購物不同，互聯網金融本質在于金融，對風險的把控能力關乎平臺的生與死：需有效識別借款人的違約意愿、償還能力。

　　投資人在選擇P2P網貸平臺時，一定要去了解平臺的風控體系，只有P2P平臺自身具有較強、健全的風控體系，才能夠實現正常、良性的運營。

　　目前國內一線P2P網貸平臺的風控系統已經實現全部線上化，平臺只要獲得借款人授權，就能夠從各種數據接口調取用戶的脫敏信息，將信息數據輸入風控模型，來對借款人的貸款申請做出審核。

　　以國內一線主流P2P網貸平臺財金圈為例，據了解，目前財金圈風控系統為其自主研發的“云鼎”大數據風控系統。“云鼎”風控系統采用前沿的機器學習技術，能夠挖掘借款人海量的互聯網信息，如借款人的社交信息、身份信息等，同時在模型內設置多個模型云，對于借款人的違約風險具有一票否決機制，防止風險的發生。

　　另據了解，依靠“云頂大數據風控系統”，目前財金圈借款人的違約率遠遠低于銀行。

　　加強風險的識別

　　行業問題不斷，但作為投資者一定要提高自己投資的專業性，“互聯網金融有它生存發展的土壤與價值”，對于P2P網貸，分析師Z先生表示看好，并提醒投資人增加自己識別風險的意識，“整個行業再向成熟期過渡，這個過程肯定會暴露出一些問題。”

　　對于P2P網貸平臺的風險來說，主要是兩個方面，一是網貸平臺的道德風險，平臺是合法合規，正常經營，而不是圈錢跑路，二是經營風險，平臺有著完善的風控體系，能夠有效識別借款人的還款意愿與還款能力。

　　投資人只要從平臺背景、風控能力兩方面去篩選，就能篩出那些經營不善、惡意跑路的平臺。

　　轉自：大眾新聞網

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