積木時代三周年：不忘初心 用心守護每一個小微夢想

　　“我們是資金流動很快的產業，有時候遇上單子大的時候，中間幾個月都沒有回款，工人的工資、原材料、水電費都是一筆很大的開銷，通常遇到資金周轉的時候，想要在銀行借款特別難”。幾年前，李偉曾經嘗試過向銀行貸款，但銀行必須要抵押物和擔保人，最終不了了之。
 

　　在中國，李偉這種小微企業主有很多。他們通過辛勤的勞動創造財富的同時，也解決了周圍一部分人群的就業問題，但他們自身的處境卻越來越困難，特別是資金方面的需求，一直是個亟待解決的問題。
 

　　而積木時代的成立，就是為了幫助像李偉一樣的小微企業主們，解決資金難題。
 

　　甘當金融“泥腿子”
 

　　2014年12月，積木時代正式成立。作為一家集信用風險評估及管理、信用數據整合服務、小微借款咨詢服務與交易促成等業務于一體的小微信貸信息服務企業，成立之初，積木時代就把用戶群體定位為三四線城鎮的小微企業主和農村的種植養殖戶。
 

　　緊接著，積木時代先后推出了“企業貸”和“阡陌貸”兩個產品。企業貸專門為李偉這類的小微企業主提供信用貸款服務，而阡陌貸則面向種植養殖滿兩年的農戶群體。
 

　　為克服三四線城市客戶分散、信息閉塞的問題，積木時代在全國開設了線下營業部，每個營業部有20多人的規模，業務輻射到周邊的鄉鎮。截止目前，積木時代已經覆蓋全國16個省市，幫助了華北、東北、長三角、珠三角及西南等各區域的上萬家小微企業、個體工商戶和農戶完成融資。
 

　　這樣的策略布局無疑是人力密集型，但積木時代認為保證服務質量、降低風險才是公司發展的基礎。因此，公司一直堅持營業部直營的模式，由業務員進行直接獲客，并負責整個貸款生命周期的管理和服務。
 

　　“在2014年營業部剛開始運營的時候，每個門店只給到了15萬的審批額度，后來隨著市場慢慢打開才逐步提高了額度。”積木時代CEO彭少新回憶公司成長歷程時說道，“到2015年年中，才有門店突破了每月百萬的放款額”。成立三年以來，積木時代一直抱著要穩不圖快的心態，一步一個腳印深耕三四線城鎮，三年累計放款額度達到了15億。
 

　　“人人都是首席風控官”
 

　　“三四線城鎮的用戶很多都是征信白戶，有些連銀行卡都沒有，有些小店甚至開了十幾年都還沒有營業執照，所以做這一個群體的貸款服務，最難的就是風控”。
 

　　以彭少新和副總裁陳超為代表的積木時代高管團隊有著十幾年的小額信貸管理經驗，在公司成立前，就反復的調研和探討業務模式，最終選擇了最“慢”最“重”但卻最能控制風險的風控模式。
 

　　在彭少新看來，“對企業來說，風控永遠是第一位的。”原因很簡單，如果沒有強大的風控模型和技術團隊支持，在貸前、貸中、貸后任何一個環節出現問題，或執行上有疏忽，都會增加風險的不確定性，甚至影響整個公司的未來。為此，積木時代借鑒德國IPC技術，將實地專業盡調、信審決策與先進的大數據應用技術、反欺詐手段和互聯網技術相結合，設計出了一套適合國內小微借款行業現狀的量化風險評估體系。
 

　　積木時代的類IPC模式由信貸員全程把控，參與從受理客戶申請到信用審核、實地征信、風險評估到撮合借貸、款項回收等全流程服務。這一模式講究通過交叉數據驗證來核對每一個信息，不依賴單一渠道，從而保證信息的真實度和完整度。授信時，根據企業實際情況，生成“資產負債表”和“購銷損益表”等調查報告來評估核算合適的信貸額度。
 

　　“這樣一來，營業部門的員工相當于人人都是首席風控官”。首先，每個業務員和信貸員對全流程的把控，意味著對每單的全權負責，在增強員工業務能力的同時，排除了內、外部串通風險，也減少了人為的操作風險;其次，全流程的把控更多維度的影響著員工責任感，員工需要注重每個環節，會在通過率與逾期率之間審慎選擇;再次，IPC模式不依賴線上數據，可以覆蓋更廣泛的普惠人群，深入三四線城市甚至農村。團隊的培養、線下的基礎、市場的下沉都成為了積木時代獨特的優勢。
 

　　“把員工利益裝進公司命運里”
 

　　類IPC風控模式對員工素質的要求非常高。積木時代三年來逾期率一直保持低位，除了堅持全員風控的模式，還有一個重要的原因就是員工的培養。
 

　　“如果一個員工和公司的利益是對立的，他為了掙業績提成，可能會內外串通沖擊公司的風控審批防線。很多同業公司出問題，往往不在于外部市場環境，而是栽在內部管理和員工上。”彭少新一再強調，只有員工將自己的利益裝在公司命運里，才不容易出事，才是長期、共贏的關系。
 

　　因此，積木時代特別重視風控人員的培養，也投入了相比同行業企業更多的精力和財力。據介紹，培養一個合格的風控人員一般來說需要3-6個月時間，如果要達到成熟的程度會需要更長時間。按照要求，積木時代為每個門店配置了至少5個前端盡調人員，而所有風控相關人員已經超過總員工數的三分之一。
 

　　此外，積木時代還堅持通過細胞分裂的方式進行團隊擴張，將內部培養的人才擴張到全國。新營業部的負責人和風險經理等核心崗位必須是內部培養起來的。這樣一來，新營業部的整個團隊便能夠很好的貫徹公司穩健的業務思路，內部風險也就容易管理和控制了。
 

　　除了技能上的培養，積木時代同樣非常重視對普通業務員價值觀和歸屬感的培養。積木時代團隊始終堅信，人是基礎，根基搭穩了才能談模式和技術。如果團隊管理文化沒有成型，道德體系沒有完善，再獨到的模式和高明的技術也不會有突破。
 

　　積木時代的管理團隊一致認為，相比聰明，員工的耐心和善良更重要，只有這樣員工才有長期、踏實的做下去，而不是追求短期的利益，這樣才不會做出違背職業操守和公司利益的事。
 

　　三年時間并不算短，但是積木時代卻始終堅持普惠金融的初心，不斷完善風控體系，穩扎穩打在三四線城市，用心守護每一個小微夢想。預計2017年，積木時代目標年放款額度有望突破10億元，到明年年底，線下營業部將擴張到55家左右，全年放款額預計達到15億。

        轉自：北京視窗

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