2019消費金融巨頭的場景爭奪戰

　　進入2019年，個人所得稅專項附加扣除政策為全國人民送上了大禮包，卻也引發了各方社會參與者之間的博弈。
 

　　今天我們暫且把這個問題放在一邊不談，先聊一聊新個稅法實施背后的深意。
 

　　01消費經濟主導作用日漸確立
 

　　不久前，2018年中央經濟工作會議召開，在時隔兩年之后，這次會議再次提出“穩定總需求”，這也向市場傳遞了政策以“穩”為主的信號。
 

　　事實上，在新舊經濟發展換檔之際，當前中國投資掣肘于大基建投資邊際效用遞減，而出口受國外經濟下滑的影響，同時疊加中美貿易摩擦，投資和出口都將面臨不確定性因素。
 

　　消費作為內需主力，對中國經濟的貢獻已經超越了投資和進口，消費無疑將成為逆周期調節的首選。中央經濟工作會議也作出“我國市場規模位居世界前列，今后潛力更大”的重要判斷。
 

　　值得注意的是，我國積極擴大內需的效果正在呈現，消費無論是占GDP的比重還是對GDP的貢獻率日漸提升，成為了經濟增長的主導力量。
 

　　近五年來，最終消費支出對經濟增長的貢獻率分別為47%、48.8%、59.7%、64.6%和58.8%，連續四年超過投資貢獻率，消費在經濟發展中的主導作用日漸確立。
 

　　受益于我國人口及城市結構紅利、居民收入水平的提升、消費主力轉變等因素的影響，我國的消費市場正在經歷第三次消費升級，消費需求正從物質滿足向精神滿足升級轉變。
 

　　但由于國民收入分配問題依然沒有得到有效解決，政府、企業、居民收入分配依然存在較大失衡，基尼系數依然居高不下，從而限制了居民消費水平的大幅提升。
 

　　因此，通過一系列舉措來提振國內消費，改善消費環境勢在必行。落實個人所得稅專項附加扣除政策以增加居民的消費能力就是題中之義。
 

　　02 消費金融“質量齊升”
 

　　眾所周知，消費需求的升級，離不開金融的支持。近幾年，服務消費升級的主體日趨多樣，支持力度不斷增大，服務領域逐漸延伸，有力地助推了消費的升級。根據艾瑞咨詢發布的《中國互聯網消費金融行業報告》，互聯網金融放貸規模由2013年的60億元增長到2017年的4.4萬億元，2017年同比增速更是高達904%。但截至2017年底，中國居民消費信貸只有約8萬億，還是遠低于按揭30多萬億的規模。
 

　　在此背景之下，國家出臺一系列政策，大力鼓勵發展消費金融，目的就是將消費金融作為一種新的融資渠道，起到拉動內需，轉變經濟發展方式，推動消費升級。

 

　　特別是去年8月，銀保監會發布《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，提出“要積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用。適應多樣化多層次消費需求，提供和改進差異化金融產品與服務。支持發展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。創新金融服務方式，積極滿足升級型消費的金融需求”。
 

　　有業內人士預計，到2020年，消費信貸將達到10萬億級以上的規模，行業發展潛力巨大。
 

　　而嗅覺靈敏的人早已覺察到了消費升級所潛藏的巨大機會，參與主體也日漸增多，如商業銀行、消費金融公司、互聯網電商平臺以及P2P網貸等。
 

　　過去的2018年，在強監管、結構性去杠桿、回歸本源的大環境下，消費金融市場終于擺脫了“非正規軍”的沖擊，迎來了新的發展機遇，逐步向規模與質量并重轉換。
 

　　據不完全統計，截至2018年9月29日，共有24家涉足消費金融領域的公司公布2018上半年經營業績，有19家公司在今年上半年實現盈利，占總數的82.61%，這19家公司今年上半年凈利潤總計近58億元。其中有15家上半年凈利潤在5億元以內。
 

　　據最新消息顯示，海爾消費金融2018年利潤總額達2.1億，實現三倍速增長，并保持連續四年盈利，累計注冊用戶破1000萬，單日新增用戶最高達100萬。事實上，從2015年以來海爾消費金融已經連續四年實現盈利，是持牌消費金融公司中少數實現連續四年盈利的公司。
 

　　而持續的盈利也成為消費金融公司發展的基礎動力。按照《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司資金來源有：接受股東境內子公司及境內股東的存款;向境內金融機構借款;經批準發行金融債券;境內同業拆借;經銀監會批準的其他業務。對于消費金融公司來說，同業拆借作為融資渠道之一，消費金融公司須連續盈利兩年，才可獲得準入資格。海爾消費金融早在2017年就進入同業拆借市場。
 

　　實際上，目前獲準進入銀行間同業拆借市場的消費金融公司并不多，僅海爾消費金融、北銀消費金融、捷信消費金融、中銀消費金融、晉商消費金融以及招聯消費金融等6家企業。
 

　　另外，隨著持牌消費金融公司業績穩步提升，其增資需求也愈發凸顯。據媒體統計，截至12月初，有10家消費金融公司在2018年擬增資或完成增資，其中包括中郵消費金融、海爾消費金融等。
 

　　這一方面體現了消費金融公司發展的一片向好之勢，另一方面也反映了消費金融市場的激烈程度。業內人士普遍認為，在監管趨嚴的背景下，持牌消費金融公司的優勢凸顯，在增資之后市場規模將急速擴張，市場集中度持續走高，越來越多的消費金融公司成為細分領域的頭部企業。
 

　　03未來的場景爭奪戰
 

　　近年來，金融服務主體緊貼居民各類消費生活場景，不斷延伸服務領域，拓寬產品體系。不久前舉行的中央經濟工作會議指出，“要努力滿足最終需求，提升產品質量，加快教育、育幼、養老、醫療、文化、旅游等服務業的發展。”可見，這些行業將受到更多政策的支持，同樣也將成為消費金融市場爭奪的焦點。
 

　　市場人士認為，除了風控等金融科技領域的競爭，未來消費金融行業競爭將集中在場景和效率，而銀行需思考切入個人信貸、下沉生態圈的底線與時間點，電商系、分期平臺等非持牌系需思考合理切入金融業務的尺度，只有持牌系所需思考的為消金行業的本質問題。
 

　　因此，從這個角度看，在場景和效率上，持牌系搶灘明顯。
 

　　作為產業系持牌消費金融公司，海爾消費金融一直是場景金融的先鋒代表，其核心業務主要是依托股東資源和渠道深度布局家電、家居場景，同時鏈接教育、保險、醫美等一共八大場景，形成圍繞家庭生活的全場景布局，其金融服務網點已覆蓋至二三線城市及鄉鎮。
 

　　該公司相關負責人對一視財經：“開業以來我們不斷加大在場景金融、金融科技領域的布局，因為我們堅信場景金融是將金融服務提供給有需要的人的最佳途徑，金融科技是場景金融發展的核心動力。以“場景生態化”為出發點，我們目前已布局了家電、家居、教育、醫美、保險等八大用戶消費場景，及社區、出行、保險、母嬰四大社群。
 

　　據悉，海爾消費金融場景類資產已經占總規模的40%。未來，其也將始終聚焦于用戶全生命周期的消費需求，圍繞從畢業后初入社會的成人教育，到組建家庭后的家電、裝修、家居、醫美，再到晉升父母后的教育、出行、家庭保險等環節，通過鏈接消費場景上下游資源，打造場景生態，為用戶提供全流程的定制化金融服務。
 

　　04科技場景化優勢凸顯
 

　　以科技驅動、用戶體驗至上的持牌消費金融公司發展越來越快，但是墨守成規、傳統模式來經營的消費金融公司開始發展受阻，行業或將開啟新一波的洗牌。
 

　　工欲善其事必先利其器，防范消費金融風險、引領行業發展的“利器”是金融科技。
 

　　過去一年，消費金融行業持續加大在大數據等金融科技領域的投入和建設。海爾消費金融2018年成立了創新研發中心，以反欺詐和信用評估兩個維度開展深入理論研究和成果應用，在整合內外數據資源的基礎上，綜合運用計量統計、機器學習、自然語言處理(NLP)、知識圖譜、深度學習、強化學習以及軟系統方法等，探索大數據背景下互聯網消費金融進行有效風險控制的相關理論、方法和技術，并結合實際業務特點，研發部署了覆蓋貸前、貸中和貸后的全流程風控體系，實現風控的自動化、智能化，以有效降低欺詐和信用風險。同時研發部署了智能客服、智能催收等系統，在降低了成本的同時提升了運營效率。
 

　　作為國內首家產融結合模式的持牌消費金融公司，海爾消費金融自成立之初，就決心走一條自主科技系統建設之路，這既是落實信息安全策略的需要，也是切實降低服務成本、應對海量用戶需求，確保系統的安全性和可用性的需要。
 

　　目前，海爾消費金融已經自主獲得16個軟件著作權，建立完善的信息科技系統，不斷地利用大數據深度學習，通過科技能力降低邊際服務的成本，以覆蓋更廣的人群，提高效率、實現更低的交易成本和產品價格，以及更低的風險，從而形成普惠化產品技術架構、場景化系統、高效運營體系、輕資產運作的核心能力，達到用戶體驗和通過率、違約率、收益率的動態平衡。
 

　　據海爾消費金融相關負責人介紹， 2019年要實現科技引領平臺發展，實現科技驅動場景模式迭代和用戶體驗迭代。同時公司將原風險管理部調整為風險增值中心，2019年將實現從風險管理向風險經營、風險增值轉型，讓風險成為核心競爭力，并通過大數據及金融科技的賦能，實現風控數字化。

      轉自：搜狐

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