拒絕惡意欺詐，銀碼頭促進行業良性發展

　　1月20日，一則“拼多多出現優惠券大BUG”的新聞引發了各界關注，一時間，拼多多損失上百億等網絡傳言甚囂塵上，拼多多隨即做出回應，并發表了關于黑灰產團隊通過平臺優惠券漏洞不正當牟利的聲明，這一聲明也讓“黑灰產”團隊進入了大眾視線。

 

　　事實上在過去幾年，隨著一些新興互聯網產業的不斷發展壯大，黑灰產有如病毒般蔓延在多個領域，據南都大數據研究院等機構發布的《2018網絡黑灰產治理研究報告》估算，黑灰產已近達到近千億元規模。黑灰產主要是利用個人信息泄露從事網絡詐騙、黑客勒索、多頭信貸等違法犯罪活動，可謂是無孔不入。

 

　　其中，不法分子通過冒用個人信息批量信貸的危害性極大，不僅讓一些信貸平臺面臨破產風險，更是擾亂了中國信貸行業的秩序，很多被冒用者可能從來沒有申請過信貸就負債累累，從而對行業產生抗拒性，而信貸平臺更是苦不堪言。據一些信貸平臺統計報告表明，去年在他們處理的信貸申請中，欺詐類用戶的占比高達50%，無論是否為黑灰產所為，信貸平臺不得不重新思考設定用戶評估環節的重要性，并將用戶資質審核做為平臺發展的重中之重。銀碼頭通過自行研發的大數據評估體系，更專業、更高效的降低平臺被惡意欺詐的風險，通過嚴格審核用戶資質加快行業環境的凈化，將不法分子拒之門外。
 

　　銀碼頭做為鏈接多家持牌金融機構與用戶的平臺，所面臨用戶也更為廣泛，為了更全面合理的對全量用戶進行資質審核，銀碼頭大數據評估體系包括了五大數據處理流程，包括原始數據、知識圖譜、用戶畫像等等，避免了在傳統審核過程中依賴少量強特征數據的現象，從而降低誤殺率。互聯網信息時代更迭快，傳統數據處理技術已經不能滿足當下，銀碼頭大數據評估體系則通過引入客戶在互聯網上留下的大量弱變量數據，用大數據技術進行存儲和計算，從而形成自己的數據庫，再運用數據挖掘技術進行多維度、深度的分析，以形成更精準的評估報告。
 

　　時效性一直是用戶對信貸平臺的不變訴求，因此，平臺在設定用戶資質審核環節，務必要考慮的的一點便是審核的實時性。基于此，銀碼頭引入大數據智能存儲計算技術，能夠極大限度完成所有用戶的全量數據存儲和分析，并將每份數據至少存放3份在3臺不同機器上，從而實現100億級的實時計算分析。
 

　　銀碼頭大數據評估系統包含了政策策略、智能評估模式、人工信審三個模塊，每一位用戶的數據分析、評估報告都是經過了400多條規則、2000多個維度、467個實時分析指標、100多個技術人員的精準審核，智能加人工的雙重保障，最大限度的避免了團伙欺詐的可能性。

 

　　另外，傳統審核機制有可能在遇到政策快速迭代、預警機制缺失的情況下，無法快速根據市場的風險變化來實時預警和調整戰略，從而做到及時規避風險的情況。銀碼頭CEO梁曉靖表示，在應對瞬息萬變的市場風險，銀碼頭大數據評估系統設定了版本并跑功能和新規則模型上線回測功能，能夠快速幫助策略分析師和數據挖掘工程師測試新功能上線的影響和風險進行快速上下線，并且快速的定位問題。解決了傳統審核機制中繁瑣的上線審批流程、上線周期過長等問題，避免了因為系統迭代太慢而造成的經濟損失。
 

　　因此，隨著銀碼頭大數據評估系統應用更廣，也將對整個行業起到積極作用。創造性的解決了對金融白戶做信用評估的難題，科學合理的大數據風險評估標準不僅是為了防范黑灰產團隊，還能夠讓有價值征信良好的客戶脫穎而出，促使社會資源和公眾注意力越來越集中在信用良好的人身上，推動優質用戶發揮更大的經濟和社會效應，以此形成良性循環，促進整體國民信用體系向更好的方向發展。一定程度上也會警醒習慣拖欠錢款、心存僥幸之人，讓他們更加自律，逐步形成穩定的新金融商業秩序和行業規范。
 

　　而隨著銀碼頭大數據評估系統在用戶資質審核領域不斷發揮作用，將為中國信貸行業的健康發展奠定基礎，為普惠金融的落地做出貢獻。值得一提的是，銀碼頭從成立之初便將這套系統應用于平臺，可見銀碼頭在此塊布局的決心并不是一時興起。滲透在系統內創新、發展、精進的理念更是值得同行借鑒與學習。

     轉自：北國網

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