專訪排列科技夏真：握好“風控”命門，聚焦中小銀行智慧轉型

　　金融一直在進化。進化的壓力，驅動金融機構改變業態與模式，以適應時代環境。現在的金融機構，就正處于這樣的轉型壓力之中。

　　近些年，以大數據、云計算、人工智能為代表的信息化技術，所塑造的新環境、所產生的新壓力，一時間讓金融機構的諸多問題凸顯出來，譬如數倉系統陳舊、數據結構單一、風險數據維度少、風險評估系統落后、系統維護成本高、人力效率低、業務系統孤立、審批程序繁瑣……這些問題深深困擾著從業者，也影響著金融服務的質量與升級。

　　據了解，2011-2018八年間，中國商業銀行的不良貸款余額，從4279億元上升到19571億元，不良貸款余額上漲了357%。上升幅度大，上升勢頭猛，也側面說明問題所在。

　　當談及這些話題時，杭州排列科技創始人兼CEO夏真博士，就像一個正在把脈的醫生。

　　“金融活，經濟活，金融穩，經濟穩，而金融穩的核心就在于風控。風控是金融行業的主線，貫穿業務的始終。”

　　按照他的看法，在當前轉型壓力下，想要解決金融行業的普遍痛點，就需要技術的精耕細作，而首先要抓住金融核心、握住“風控”這一命門，用“大數據技術”和“智能風控”來全面提升風控水平和風險定價能力，以數據來驅動風險控制與運營優化。

　　具有13年人工智能、機器學習、統計分析研發與工作經驗的他，十分自信于自己的“轉型之術”。

　　夏真畢業于浙江大學，在美國UTAustin大學獲得博士學位后，就一直留在美國硅谷工作，先后任Yahoo總部資深數據科學家、IBMT.J研究院總部科學家。2015年，他與一批同在硅谷工作的技術大咖一起組建ecreditpal團隊。該團隊成員大多來自Google、Yahoo、Paypal、LendingClub等各大知名科技公司，深諳當前金融行業的痛點，擁有多個信貸項目的工作經驗和前沿的數據風控技術。

　　排列科技創始人兼CEO夏真

　　多年培養成的市場敏銳性，讓他預感到國內傳統金融智慧轉型的迫切之需。于是，2016年，在杭州未來科技城的邀請之下，他帶領團隊，毅然回國創業，成立排列科技，一頭扎進智能風控事業中。

　　回國之后，排列科技以數據風控為核心，很快就開發了匹配國內市場的金融大數據平臺、智能模型服務、精準營銷獲客、全流程信貸風控等產品，完成了商業落地，前后服務了過百家客戶，包括中信銀行、太平洋保險、宜人貸等在內的頭部金融機構，并成為中國互聯網金融協會首批會員。

　　從行業實踐看，智能風控是基于人工智能、大數據、云計算等技術，將海量數據打通并有效利用，從而進行信用風險評估、用戶畫像、信貸審批、貸款定價、貸后監測與管理等工作。

　　這實質上是一種精益風險管理思維。用金融科技降低風險管理成本、提升客戶服務體驗、驅動風控能效，使金融業實現“智慧金融”的新形態——透明便捷、靈活及時、安全高效。

　　聚焦中小微銀行，全面助力智慧轉型

　　信息化技術浪潮對金融的沖擊，讓傳統金融機構不得不做出轉變。

　　在當前金融回歸本質、服務實體經濟的宏觀背景下，國家政策也促使金融行業更需要探索一條風險、效率和成本最佳匹配的新業態，作為社會基礎設施服務的中小銀行尤其如此。

　　夏真分析形勢認為，“轉型壓力之下，各個銀行反應不同，生存狀況也各異。放眼國內銀行，在加速智慧化的道路上，很多中小銀行，因其規模、資金、技術和人才的局限，智能化程度普遍較低。從數據、風控、流程到獲客，難題與痛點更多，轉型之路相較而言更不好走。”

　　不過，他也坦言，這對于作為技術供應商的排列科技來說，卻是機遇，“中小銀行轉型困難大、需求大，也就意味著市場空間大。所以，我們公司在多元化布局業務的同時，又以中小銀行為技術賦能的主要目標，以中小銀行的智慧轉型為主要研究方向。”

　　為此，排列科技對數百家銀行、企業進行實地調查和走訪，更接地氣地發現傳統信貸流程存在的問題。基于這些市場調查，排列已開發了貼合中小銀行業務的一整套數據及風控產品，并率先落地。

　　不同于傳統風控，夏真認為排列科技在“智能風控”上，更加考慮“安全、合規、效率、成本控制與服務體驗”的全方位提升，注重貫通貸前、貸中、貸后的全流程化信貸風控，和在各個環節嵌入智能模型以實現整個流程的智能化。

　　有市場，自然有競爭。被問及如何在激烈的金融科技特別是風控賽道上保持優勢，與同行相競爭，夏真不無自信地說：“我們公司產品化程度高，團隊建模能力比較強大，目前已經擁有自主AI建模平臺，可以大大節約建模、開發時間，迅速為銀行提供應用于各種業務場景的模型，包括信貸審核模型、風險評級模型、智能推薦模型、資產評估模型等等。”

　　據了解，截止目前，已經有多家中小銀行和排列科技達成合作，包括德清農商行、常熟農商行、包商銀行、義烏農商銀行等。

　　雖然取得了不錯的成績，未來的路卻依然任重而道遠，因為中國地域廣袤、市場廣闊，目前鋪的點還遠遠不夠。

　　普惠金融浪潮襲來，風控依然是關鍵

　　前幾年，國務院發布《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，讓“普惠金融”瞬間被聚焦到千億人面前。此后，中央關于普惠金融的意見與政策不斷出臺，密度與力度空前。

　　夏真判斷稱，普惠金融，是未來很長時間內的趨勢，不僅是國家戰略的需要，也是市場發展的自然深化，而作為實施普惠金融和國家政策下沉的具體載體，全國上下數千家中小銀行，都迫切需要建設與普惠金融相匹配金融服務體系，以實現數字化普惠金融的落地，也就是打通最后一公里。排列科技之所以專注于中小銀行智慧轉型，這是另一個重要原因。

　　在我國，普惠金融主要針對大量的小微企業、農戶及城鎮低收入人群、貧困人群等等。這類客群的特征是過往信貸數據缺失，信息獲取難度大、成本高，信用不健全。隨著金融服務范圍擴大到這些普惠客群，中小銀行就不得不要面對越發錯綜復雜的風險局面和壁壘。

　　談到解決之道，他解釋稱，目前金融行業，主要還是從三個維度去抓：一是技術進步，二是征信體系成熟與否，三是監管的變化。

　　如果說監管的變化主要依賴于國家層面，那么技術和征信體系就與風控密不可分。排列科技以智能風控為核心的解決方案，恰可以幫助銀行拓寬業務和渠道，減少貸款風險，解決小微企業“短、小、頻、急”融資問題，以及普通群眾、農戶等客群的小額貸款與生產性信貸需求。

　　今年2月14日，中央印發的《關于加強金融服務民營企業的若干意見》，就明確強調普惠金融與金融科技的結合，鼓勵“商業銀行要積極運用金融科技支持風險評估與信貸決策，提高授信審批效率”。這也是排列科技正在做的事情，通過技術讓金融服務普惠到更多的人。

　　不過，普惠金融還有另一個困難：作為盈利性金融機構，在實施普惠金融時，自然也要考慮商業可持續性。不少金融機構就反映，如何做到既降低風險，又滿足營銷獲客需求，是他們當前最為關心的難題之一。

　　夏真指出，這恰恰需要金融科技滲透到更多的金融服務場景里。

　　“比如和我們合作的中信銀行、包商銀行等金融機構，就從‘智能風控’切入，然后在嚴格監管風險的同時，加速技術的全場景滲透，對金融機構前中后臺的工作模式進行重塑，從而挖掘客戶的潛在價值，幫助銀行制定有效的營銷策略與模式，實現商業的最大價值化。”

　　對于普惠金融，他還表示，排列科技不僅國內廣泛布局，海外也有所發力。比如，2017年，排列科技響應國家數字化“一帶一路”戰略，積極出海，輸出國內的技術與經驗，其中就為印尼市場開發了一個普惠金融項目，應對當地農民小微貸款與扶貧貸款的需求。

　　“每個企業都應該有自己的使命，排列科技希望以技術與創新，助力中小銀行轉型和普惠金融發展，這也與國家經濟發展的政策方向一致。”夏真最后說道。

　　轉自：中華網

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