青年金融學家杜帥：消費金融行業或將迎來新一輪洗牌

　　北京3月18日消息,據交通廣播《行走天下》報道,近年來消費金融行業一直處于爆發性增長的狀態,但是隨著資本的不斷入局和強監管的陣痛,消費金融行業的增長漸趨穩定——以前的超速增長局面已難維持,有無經營牌照對于消費金融公司的影響將越來越大,行業的分化將越來越明顯。

　　那么,消費金融行業為什么能夠在近年來獲得爆發性的增長?消費金融行業目前處于怎樣的發展階段?面臨哪些發展問題?未來消費金融行業將向著什么方向發展?

　　針對這些問題,交通廣播特別邀請了金融學博士后,青年金融學家,知名投資人杜帥對此進行分析解答。

　　杜帥:

　　消費金融指的主要是提前消費或者信用消費,涵蓋了我們的衣食住行,像車貸、旅游貸、教育貸及耐用消費品貸款等都屬于消費貸款。

　　和傳統的金融服務相比,消費金融有著自身獨特的優點,總結起來就是小、快、靈。

　　1“小”: 是指單筆金額小。消費貸款的單筆放款額度一般不超過個人月收人的5倍,大概在幾千元到數萬元之間,并且很多時候連幾百塊錢也會放貸,單筆放款金額很小。

　　2“快”: 是指審批速度快。

　　如果手續比較齊全,很多消費貸款的審批時間通常不超過1小時,就算是金額較大的消費貸款,其審批時間也在1至5個工作日之間。

　　3“靈”: 是指服務方式靈活。

　　消費貸款的還款方式和還款期數比較靈活,從3個月到3年共7種期限,還可以選擇等額本息、按日計息及按月還息、到期還本等方式償還貸款。

　　近年來消費金融十分火爆,消費金融市場正呈井噴態勢增長。這主要是由于中國居民的消費水平不斷提高,居民收入增長,人均可支配收入上升,超前消費的觀念深入人心,逐漸成為主流消費觀念。

　　其次我國人口結構面臨重大變化,80后、90后甚至00后逐漸成為消費主力。這些新生代觀念開放,接受新生事物較快,能夠接受提前消費。

　　而且我國自2010年1月起,首批試點的北銀、中銀、錦程、捷信等四家消費金融公司脫胎于銀行體系而成立。我國在政策上也給予了消費金融行業大力的支持

　　除了獲得消費金融牌照的公司外,消費金融業務的消費主體也越來越豐富,包括京東、阿里等互聯網電商平臺及網貸平臺,還有一些零售和實業巨頭也參與其中,進一步豐富了掛牌消費金融的參與主體構成。

　　雖然消費金融參與機構的不斷增多,帶動了消費金融市場的進一步發展壯大。但也存在許多問題。如在線下場景出現了各種騙貸、套現等欺詐手段,導致消費貸款的風險加大。

　　我國消費金融發展仍然處于初期階段,發展歷史比較短,尚未形成一個完整的系統,所以我國的消費金額市場抵御風險、管理風險的能力較弱。

　　并且由于人民銀行的征信系統與消費金融的數據信息還無法完全對接,絕大部分消費金融機構,尚未對接央行征信系統,貸款人在申請貸款時信息缺失比較嚴重,容易面臨較大信用風險。

　　目前,我國法律對于消費金融的規定也不夠完善,對消費金融的很多問題都未做出相關規定。而且,我國現行監管體制也存在真空地帶,監管力度有待加強。

　　消費金融的發展,很大程度依賴于征信體系是否完善。因此,對當前的消費金融而言,應該要加強信息數據庫的建立,將與消費者有關的消費數據、還款情況、金融資產,家庭貸款等錄入數據庫,形成一個信息比較完備的數據庫,降低消費金融在發展過程中面臨信用風險。

　　政府也可以通過健全相關激勵機制,如對消費金融公司給予補貼,鼓勵消費金融公司創新發展。同時,也可以通過培育公平公正的市場環境,激勵市場主體發揮主觀能動性,從而促進消費金融公司進行良性競爭,為消費金融的創新提供動力。

　　并且可以通過法律手段,對消費金融公司在借貸行為等方面做出明確的規定。要不斷優化消費金融司法環境,防范金融欺詐,嚴查身份冒用、資質包裝等問題,嚴厲打擊違法犯罪行為,提高消費金融公司的違法成本,直接督促消費金融公司合法合規運行,促進整個消費金融市場健康穩定的發展。

　　轉自：北國網

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