閃銀CIO李昊：消費金融步入“黃金期”

      “消費金融已迎來黃金時代,想打好這手牌,離不開天時地利人和。”近日,閃銀聯合創始人、CIO李昊做客《激辯新金融》節目,與中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤、濰坊銀行科技金融總經理秦玥,就消費金融行業發展現狀及前景展開熱烈討論。
 

      “兩架馬車”推動消費金融駛入快車道
 

      當下消費金融已進入發展快車道,近期消費金融更是利好政策不斷,國務院和銀保監會先后發布文件,明確鼓勵消費金融創新。根據艾瑞咨詢的統計, 2017 年我國消費金融規模達4. 4 萬億元,較 2016 年增長904.0%, 2020 年消費金融市場規模預計可超過 12 萬億元。
 

李昊(左一)表示,消費金融已經進入黃金時代
 

      “消費金融進入黃金時代,離不開兩架馬車的拉動。” 閃銀聯合創始人、CIO李昊表示,第一架“馬車”是基礎設施成熟。移動互聯網4G的普及,以及網絡支付手段的成熟,為消費金融打下了底層的基礎。另一架“馬車”是數據的成熟及開放。移動互聯網的普及產生了大量數據,加上如今的數據機構對于數據持開放的態度,這種聯合在一起的大量數據,可以從多維度描述用戶畫像,為用戶提供精準、個性化服務的同時,線上風控也變得可行。
 

      李昊的觀點與濰坊銀行科技金融總經理秦玥的看法不謀而合,秦玥從消費者層面做了進一步闡釋,“消費金融的蓬勃發展,深層原因是消費者觀念發生改變、需求攀升。”現在消費者更在意生活品質,會為了享受生活而超前消費,而互聯網的興起以及便利的網絡支付,是促使需求攀升的重要推手。 
 

      打好消費金融這手牌,關鍵是集齊“天時地利人和”
 

      “消費金融黃金時代開啟,打好這手牌,關鍵是集齊天時地利人和。”李昊表示,一方面是天時,順應天時,沿著利好政策的方向深耕,顯然“蛋糕更大更好吃”。如閃銀在助力消費升級的同時,通過提供3C、旅宿等場景服務,滿足了海量用戶日益增長的消費需求。另一方面是地利,眾所周知,消費金融的良性發展離不開真實的消費場景,但真實的場景需要合適的“土壤”。例如閃銀發力的醫美行業,數據顯示,在經濟較為落后的地方,風險就要比經濟發達地區高,相反錢袋子較鼓、人均消費水平較高的東部沿海地區則是醫美發展的“沃土”。最后是人和,所謂人和,即“活客”。圍繞用戶的整個生命周期,提供多元化的產品才能在增強用戶黏性的同時,挖掘消費金融的長期價值。拿閃銀的主流用戶群體舉例,這些年輕人剛畢業時需求可能是租房,未來就會考慮結婚和買房,因此就會有家電、裝修等消費需求;再后來要考慮生子,則有母嬰等產品的消費需求。為此閃銀通過智能租住、3C以及月子中心、婦產醫院、早教中心、兒童教育等在內的女性消費場景,360°觸達年輕人不同階段的細分需求。
 

李昊:打造陪伴式成長的用戶消費金融生命周期鏈是趨勢
 

      針對閃銀從天時、地利、人和三方面幫助銀行打好消費金融這手牌的觀點,濰坊銀行科技金融總經理秦玥表示贊同,她認為雙方“與其零和,不如聯合”,對于銀行等金融機構來說,通過與科技公司合作,借助后者的大數據風控優勢,可以更好地進行用戶需求分析、風險管理,開展消費金融服務。不僅如此,她還表示,面對消費分級時代,“希望金融科技公司能給我們提供垂直細分客戶。” 
 

      發力消費金融風控:既靠大數據,也要小數據
 

      對于發展消費金融最為關鍵的風控,與會嘉賓也進行了討論。李昊認為,互聯網數據更多是提供用戶履約意愿的參考,而傳統金融數據這些“小數據”更多表現的是客戶的履約能力,只有結合在一起,才能夠控制好風險。為此閃銀一方面通過自建的AI風控系統,依托海量互聯網信息,基于數據挖掘分析和機器學習技術,幫助銀行平均降低70%以上的欺詐風險,以及40%以上的壞賬率。另一方面,閃銀通過與中國互聯網金融協會信用信息共享平臺等權威第三方機構合作,多方面進行風險評估。
 

      針對行業熱議的大數據風控及大數據中的信噪比問題,秦玥結合自己的從業經歷,也提出了自己的“冷思考”,她表示,大數據風控雖展示出蓬勃的生命力,但是單純依靠大數據進行風控存在風險。原因在于從大數據中“去粗取精”,提取可用字段需要耗費一定的人力財力,并且這些可用字段只能代表用戶某個時期的決策,而不是整個生命周期。例如:網上購物大多表現的是用戶隨機購物的一個觸點,并不能成為用戶持久性購物習慣的數據。
 

      本期節目里,兩位嘉賓緊扣消費金融行業面臨的熱點問題,金句不斷,亮點頻頻。據悉,《激辯新金融》是趣識財經與中國社會科學院金融法律與金融監管研究基地聯合打造的一檔原生財經科普類談話節目,針對新金融行業熱門新聞事件或受眾高度關注的話題進行探討研究,截至目前已經進行十期。

      轉自：北國網
 

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