8月1日《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》將正式施行，銀行、消費金融公司等各類放貸機構正加緊推進業務調整與系統改造。恒豐銀行、廈門銀行、吉林銀行、浙商銀行等多家銀行已發布實施公告或完成系統改造，中郵消費金融等消費金融公司也已印發綜合融資成本明示表。
這一由金融監管總局與中國人民銀行于今年3月聯合發布的新規，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，將貸款利息、分期費用、增信服務費等正常履約成本及逾期罰息等或有成本逐項列清并折算為年化水平。現場辦理必須經借款人簽字確認，線上辦理須彈窗展示并設置強制閱讀時間，個貸息費真正實現陽光化、透明化。
業務調整與系統改造同步推進
隨著實施日期臨近，多家金融機構率先完成業務調整。
恒豐銀行日前發布公告稱，自8月1日起全面實施個人貸款業務明示綜合融資成本。客戶辦理個人貸款業務時，該行將明示并簽署《個人貸款綜合融資成本明示表》，列明全部融資成本，包括貸款本金金額、成本項目、收取方式、年化水平、收取主體等，同時列明違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體。
此前，廈門銀行已公告，自8月1日起，新發放的全部個人貸款（包括個人房屋按揭貸款、個人綜合消費貸款、個人經營性貸款）均執行綜合融資成本明示管理要求。吉林銀行于7月23日發布個人貸款綜合融資成本明示表及上限公示，正常履約情形下綜合融資成本年化不超過18%。浙商銀行則自主研發綜合融資成本計算引擎，確保測算結果與官方小程序等保持一致，已實現彈窗展示、強制閱讀、變動通知等功能。
消費金融公司同樣在加速行動。中郵消費金融近日印發《綜合融資成本明示表》，涵蓋貸款本金、貸款利息、增信服務費、正常履約年化綜合融資成本，以及提前還款違約金、逾期罰息、挪用罰息等違約情形下的或有成本。該司在公告中強調，“本表公示的綜合年化融資成本真實反映本筆貸款全部資金成本，不存在壓低利率、拆分費用、隱藏成本等誤導行為”。
據業內人士介紹，新規落地并非簡單增加一張明細表，而是涉及產品、科技、法務、客服等多個條線協同。尤其對于涉及聯合貸、助貸等業務模式的機構而言，還需要重新梳理合作機構收費項目及責任邊界。目前行業正集中推進系統升級，包括APP借款頁面、合同文本、費用展示模塊以及后臺計費系統等均需同步改造。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬指出，短期內，銀行、消費金融公司等持牌金融機構需改造IT系統，修改合同文本，實現貸前強制彈窗與一表明示，并且加強對第三方合作機構的管理。科技平臺和導流方需要重新設計收費模式，從流量變現轉向價值服務收費。擔保、保險等增信機構需證明其服務的合理性與必要性。
從“低息營銷”到“透明定價”
新規出臺的背景，是個貸市場息費不透明問題存在已久。金融監管總局、中國人民銀行有關司局負責人指出，近年來個人貸款業務息費信息披露方面暴露出一些不規范、不透明問題，既容易引發金融消費糾紛，又影響利率政策效果、削弱金融服務實體經濟質效。
業內人士分析，當前融資成本不透明主要體現在兩類場景中。一是互聯網助貸與消費金融領域，部分機構利用復雜的費率結構，將擔保費、服務費等隱性成本剝離，導致借款人感知的名義利率遠低于實際承擔的綜合成本；二是汽車金融與裝修分期等場景化貸款領域，常以“零利率”為噱頭，卻通過高額手續費變相推高融資成本。其共性問題在于機構利用信息不對稱優勢，模糊資金使用的真實價格，讓借款人難以進行理性的成本比較與決策。
博通咨詢首席分析師王蓬博認為，綜合融資成本透明化將進一步規范行業競爭秩序，過去部分依賴營銷話術吸引客戶的方式將受到約束，未來機構競爭重點將更多轉向風控能力、客戶服務和產品體驗。多位業內人士指出，新規落地意味著個貸信息披露規則發生重要變化，消費者未來申請貸款不僅能夠看到貸款利率，還能更加直觀了解全貸款周期內實際承擔的綜合融資成本，有助于推動消費金融行業從“低息營銷”向“透明定價”轉變。
婁飛鵬表示，長期來看，市場需要的是能夠提供真實價值、風險定價精準、運營效率高的專業機構，而非依靠信息不對稱獲利的中間商。在新規作用下，最終將推動具備自主風控、自營獲客、低成本資金能力，能在合規定價下盈利的機構成為主流。
招聯首席經濟學家董希淼也指出，通過透明化、規范化的機制，將有效遏制隱性收費和不合理加價，倒逼金融機構、借貸平臺進一步優化服務、提升能力，回歸良性競爭，重塑更加健康、長遠、互信的借貸關系。
按照“新老劃斷”原則，8月1日起新增業務將嚴格按新規要求開展明示綜合融資成本工作。隨著實施日期臨近，業內預計將有更多貸款機構完成相關措施，個人貸款市場將全面進入“綜合融資成本透明化”時代。（記者 向家瑩）
轉自：經濟參考報
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