這場盛會過后 下一個消費金融百億平臺即將誕生

　　2017年是消費金融的爆發年,銀行系、上市系、乃至鄉紳土豪都紛紛入場,成百上千家消費金融平臺滿足了網購、租房、汽車、旅游、教育、醫療、農業等場景。

　　11月7日,易寶支付主辦的“消費金融崛起——資金供需洽談會暨消費金融發展高峰論壇”在上海陸家嘴舉行。20余家信托機構、銀行、普惠金融等實力雄厚的資金方攜1200億資金亮相,與300余家消費金融公司、小貸公司、互聯網企業共賞盛世。

　　在熱火朝天市場的背后,家家卻都有難念的經。資產方受困于缺少低成本且穩定的資金來源;缺少數據沉淀、缺少模型驗證;常負回購義務,難以實現輕資產運行。而資金端則缺乏對征信白戶及復雜場景的金融服務與風險管理能力;缺乏對小額高頻實時交易的運營與系統支持能力,并面臨不良率考核及資產配置的轉型壓力。

　　會上,易寶支付總裁余晨對此指出,這些協調消費金融中不同參與方的痛點需要資金、資產、營銷、風控等各個領域。多方合作帶來的效率最大化,成為消費金融平臺必須把握的命門。

　　資金的追求已趨白熱化

　　消費金融發展的初期,早早嗅到機會的人帶著幾百萬元就可以霸占一方市場。經過幾年的發展,消費金融市場已經涌入了數百家平臺,作為立身之本的資金來源在競爭血海中尤為重要。

　　信托公司的資金頗受市場青睞。作為國內排名靠前的信托公司之一,云南信托董事長田澤望透露,該平臺日均最大放款量已達30萬筆,每秒并發量達50筆。通過標準接口實現借款人、貸款合同的創立;貸中通過銀企直連直接放款至借款人賬戶或受托支付至場景方;貸后還可以提供逾期資產更新統計、核銷等服務。

　
(云南國際信托董事長田澤望)

　　田澤望向到會嘉賓展示的數據化管理系統,囊括了核心交易產生平臺、統一數據平臺、資產銷售和管理平臺、資金管理平臺等豐富板塊,改變了以往割裂的模式,并通過可視化的PC端和移動端進行管理,從使用體驗到實用效率上都是一個長足的進步。

　　最重要的也是眾人最為關心的一點,是這些優質的資金方將如何挑選消費金融平臺作為合作伙伴。對于這點,田澤望也毫無保留地公開了云南國際信托的主題評分卡:

　　與金融機構合作規模

　　累計放款規模

　　股東背景

　　風控模型

　　用戶體驗

　　市場影響力

　　自主研發系統的能力

　　這些主要因素構成了一個較為容易得到資本青睞的消費金融平臺畫像。

　　為蘑菇街、農分期、大搜車等明星企業提供過信用融資服務的眾安保險則除了資金對接以外,要與合作平臺共同構建生態化、全量化、智能化的風控體系。

　　不可否認的是,保險企業對合作方的增信作用讓其加入消費金融資金方大潮有獨特的優勢。眾安保險5億+保險及渠道用戶的數據沉淀形成了全量化的數據庫及接口,由此構建的生態化反欺詐體系在眾多的資金方中頗為亮眼。

　(眾安保險機構金融部總經理王鷹)

　　眾安保險機構金融部總經理王鷹在演講中提到典型案例農分期,合作過程中,農分期實現了和機構資金的對接;實時對接眾安的反欺詐系統及央行征信系統,對農戶進行反欺詐排查,進一步降低逾期風險,提高系統審核效率。

　　消費金融面臨多方面風險

　　對于消費金融來說,一方面彌補傳統金融服務對基層用戶的空白,而在這部分用戶征信缺失、還款能力待考的情況下,如何保護自我也值得深入研究。

　　天創信用首席風控官張宇的分享中蘊藏著他在CapitalOne多年對抗欺詐、騙貸案件積累的寶貴經驗。

(天創信用首席風控官張宇)

　　他認為,數據驅動是科學方法在業務管理中的實際運用。在消費金融領域,風險防范的數據驅動需要遵循五大原則。

　　首先是顛破不滅的金融投資鐵律——風險收益平衡。次級貸款等高收益的行為必然將承擔更高的風險,而房屋、汽車貸款則因為低風險而不能期待更高的回報。對此,他提出了vintage同期賬戶的概念來應對不同資產的質量情況。

　　Vintage一詞源自葡萄酒業,意思是葡萄酒釀造年份。因為每年的天氣、溫度、濕度、病蟲害等情況不同,而這些因素都會對葡萄酒的品質產生很大的影響,所以人們對葡萄酒以葡萄當年的采摘年份進行標識來加以品質區分。現在Vintage分析被廣泛應用于金融信貸產業,分析的方法是針對不同時期產生的信貸帳戶資產進行分別跟蹤,按賬單月長短進行同步對比,從而了解不同時期帳戶的資產質量情況。

　　其次,未雨綢繆的業務規劃涉及到公司的整體策略、背景分析、產品開發、目標預期測算、產品測試、上線運行等各個環節,同樣需要引起平臺方的重視。

　　再次,基于概率管理,其優點在于反映信用的普遍規律,不受主觀感受、個人偏見、個人好惡和情緒的影響,不受個人經驗的限制。一定的規則設置,評估和決策將保持一致;由此實現的自動化審批對于平臺來說是分秒必爭的戰場上有力法寶。

　　他提到的第四點應用指標體系指出管理基于不同的業務目標,從產品和客群等維度,制定相應的指標體系。

　　最后,權責清晰的風險管理組織機構分為職能型組織架構和產品型組織架構,覆蓋了前場銷售到后場人力資源的所有職責,其可以高效運轉依賴的是權責清晰且明確、每位員工的目標清晰且可實現、薪酬與實際業績相匹配。

　　立足當下面向未來

　　消費金融誘惑如此之大,在已經熙熙攘攘的戰場中,還能看到后方趕來的涌動人潮。

　　從資金方的角度來看,優質平臺難尋；

　　從資產方的立場來說,金錢和風控一樣都不能少；

　　會后,數十場資金對接洽談在大會的各個分會場進行,下一個百億平臺是否就在此誕生。

　　誠如余晨在大會開頭時所說,多方合作帶來的效率最大化,成為消費金融平臺必須把握的命門。消費金融讓月光族已經能夠更進一步,提前消費下個月的浪漫月光,而如此多的平臺,誰能留下共賞,還值得期待。

　　轉自：中國網

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