互金踐行普惠金融是個“辛苦活” 玖富科技創新來破局

　　近些年來，國家對普惠金融的發展非常重視。去年的全國金融工作會議上首次提出“建設普惠金融體系”，為我國普惠金融的下一步發展指明了方向。今年的政府工作報告則強調，要“改革完善金融服務體系，支持金融機構拓展普惠金融業務，規范發展地方性中小金融機構，著力解決小微企業融資難、融資貴問題。”這已經是自2015年起，“普惠金融”連續4年被寫入政府工作報告，充分顯示了“讓所有市場主體都能分享金融服務雨露甘霖”的決心。

　　但其實，就目前的實際情況來看，普惠金融是個非常辛苦的活——不少從業者都有過這樣的吐槽。為什么這么說?看看互金所服務的群體，就不言而喻了!互聯網金融的特性在做普惠金融方面有著先天的優勢，也很少有哪個行業，能像互金行業一樣，把幾億缺少央行征信覆蓋的普通百姓納入其服務對象范圍中。服務的人群規模龐大，尤其是對廣大草根階層實現全覆蓋，這使得互金公司必須投入大量的人力、物力、財力和技術資源。

　　“事實上，這些草根群體、長尾人群，他們的金融需求是極其旺盛的。但在傳統環境里，這種需求很難得到有效的滿足。他們當中，有開小店做買賣的商販，有剛剛創業的小微企業主。很多時候，就是那看似不多的幾萬塊錢，真得能影響到他們的事業發展。他們會因為資金一時周轉不開，面臨生意做不下去的危險，或是痛失發展的機會。客觀上，他們需要更便捷、更靈活的融資服務。”玖富普惠相關負責人表示，“而這方面，機制靈活的互金公司，可以依靠科技和市場的力量，讓許許多多過去得不到金融服務的人群，享受到應有的服務。當然，因為覆蓋太廣，這項工作也很繁重。”

　　以近幾年的三農金融為例，盡管多項政策倡導支持三農金融，但在這一領域做出較多探索的當屬互聯網金融機構。《中國“三農”互聯網金融發展報告(2016)》曾指出，2015年中國“三農”互聯網金融的規模為125億元，“十三五”時期將保持高速增長態勢，到2020年總體規模將達到3200億。自2014年起，“三農”領域的貸款投入需求約8.45萬億，減去實際農戶貸款余額5.4萬億，“三農”金融的缺口達3.05萬億。

　　但正如玖富集團創始人兼CEO孫雷所說，就如農業活動本身一樣，就金融市場的拓展而言，三農金融市場可以說是金融領域的“臟活累活”。

　　農村人口征信信息缺失，農村土地、住房等固定資產的抵押困難等問題，都增加了農村金融的風險與不確定性。這時，只有互聯網金融能滿足這種巨量的市場需求。兩年前，正是基于這種考量，玖富集團通過與戰略投資企業沐金農合作，通過大數據風控和本地化模式創新，深入三農腹地，提供基礎的金融服務。

　　相比互聯網金融滲透率較低的三農金融領域，消費金融是一個覆蓋群體更廣泛，但用戶更加魚龍混雜的群體。隨著經濟的發展、人們生活水平的提高，消費升級浪潮轟轟烈烈。對于深度場景化的消費金融的需求更是直線上升，這其中伴隨著惡意欺詐風險和信用風險，甚至是工作人員的道德風險。

　　“大多數客戶都是真正有需求的，但也難以避免會有很多惡意逾期的‘老賴’，有些人甚至從注冊的時候就是懷揣欺詐目的而來的。”玖富普惠相關負責人說到。此前，曾有數據統計顯示，互金平臺的逾期損失中，超過一半來自于惡意欺詐。“由于線上展業，通過科技手段反欺詐成為了平臺的重中之重”。

　　這些道德意識淡漠的“擼口子”群體的存在，已經成為行業健康發展的一個很大的阻礙。為了甄別、處理掉這些信用差的客戶，科學信審、文明催收、技術研發，都需要投入大量的資源。“尤其現在行業信息共享還不是非常完善，征信覆蓋也有限，如何通過合法途徑獲取更多數據源、建立更準確模型，降低欺詐風險，是擺在平臺面前的當務之急”。

　　為此，玖富通過機器學習等人工智能技術打造了“火眼分”：玖富萬卡會根據用戶授權信息和合規渠道獲取的外部數據，打出風險評估分值，即“火眼分”;用戶申請通過后，根據其對產品的使用情況、借款還款表現，定期刷新火眼分行為分;后期，還會根據用戶的還款表現，再進行相應的貸后管理——貸后方面，為了控制逾期風險，設計了催收模型和策略;針對欺詐類用戶，又開發了反欺詐模型，對申請中可能存在的欺詐行為進行有效甄別。

　　在主要面向互聯網金融領域的百行征信成立之前，為了加大信息共享力度、降低欺詐風險，各大平臺紛紛加入了行業信息共享系統。以玖富普惠為例，自2015年以來，先后加入中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統、中國互聯網金融協會信用信息共享平臺、中國電子商務協會反欺詐系統等近十個新系統平臺，并與數十家第三方征信機構和反欺詐平臺展開合作。

　　目前，互聯網金融服務的群體日益廣泛，以網絡借貸為例，據第三方研究機構數據，參與出借與借款的用戶數量達到上億級別，風控和運營的效率也在不斷提升。

　　對于這項“辛苦活”的未來，玖富普惠相關負責人表示，“做這項‘辛苦活’積累的經驗就是為了之后的不辛苦。整體而言，互聯網金融的基礎設施正在不斷完善，除了監管政策和配套征信設施(百行征信)外，人工智能和大數據風控技術的使用也越來越成熟，除了火眼分，像語音識別、人臉識別也都開始應用到風控中，包括模式的創新也是如此。互聯網金融在發展普惠金融中，貢獻的力量也越來越大”。

　　轉自：北國網

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