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保險科技的本質-科技賦能，至善體驗——2018保險科技菁英大會精要

來源：中國產業經注信息網時間：2018-06-12

　　摘要：保險科技將科技賦能保險，通過運用科技，改變行業內的價值創造的邏輯，轉變行業內的價值傳遞方式，提升保險行業的各環節的效率、精度以及用戶滿意度。

　　1、保險科技的趨勢——大賽道、大遷徙

　　隨著國民經濟水平的提升，以及民眾保險意識的加強，保險行業近幾年在中國呈現一個高增長的趨勢，2012-2016年，中國保費年均復合增速20%，到2016年保費突破3萬億元，其中人身險的增速遠超財產險，保費占比從2013年的63.9%，增長到了2016年的71.8%。

　　互聯網保險業務近年更是蓬勃發展。2016年總共有117家保險機構開展互聯網保險業務，實現簽單保費2347.97億元，同比增長75.4%，占總保費收入的7.6%。互聯網人身險更是從2013年的54.46億元快速增長到了1944億元，3年年均復合增長率達到了329%。保險中介也開始走向互聯網化。隨著保監會于2012年授予慧擇網、中民保險網等保險電子商務網站第一批互聯網保險銷售平臺資格，中國互聯網保險電商進入規范化發展時期。除了保險電商，保險中介機構又出現了以豆包網為代表的注重用戶服務體驗的新型互聯網保險平臺。

　　當前保險行業正在享受三大時代紅利：第一，人口與收入紅利，人均(保險)可支配收入大大增加;第二，新技術成熟并開始與保險行業結合，人才和資本都在向保險科技流動;第三，保險大遷移，保險中介市場發生變化。同時，隨著互聯網浪潮涌入保險業，傳統保險行業也面臨四個挑戰：消費者迭代，90后崛起;流程再造，低效率工作模式將被淘汰;服務為王;新技術突破速度極快。因此保險業需要科技賦能，“大賽道+大遷徙+科技加速器”成為保險科技發展的大趨勢。

　　2、保險科技創新的四大維度

　　2018年6月7日浙江烏鎮蚌灣劇場匯聚了22家3年來最優秀的保險科技公司，齊聚一堂，共同探討保險科技的未來，去往保險新宇宙。匯總各家的核心觀點，我們將保險科技的創新分為4大維度，分別是模式創新、技術創新、場景創新和平臺運營創新。

　　2.1、模式創新：重點在于改變了價值創造的邏輯

　　我們認為模式創新重點在于改變了行業內的價值創造的邏輯，以全新的角度去看待行業內的價值傳遞方式，由此帶來的商業模式的創新，比如豆包網以2B理賠服務為切入點，打通了由銷售到理賠的整個環節，一站式的服務平臺帶給客戶全新的體驗，改變了保險行業重銷售輕服務的傳統邏輯，讓客戶買的放心、用的省心，重塑了保險產品的價值。

　　豆包網致力于為保險行業科技賦能、服務賦能，建立保險服務新標準，引領保險服務品質，借用大數據、人工智能、區塊鏈技術、自主開發以保障服務為核心的自有技術平臺，將在線投保、保單管理、保全、理賠、健康管理等消費行為進行全方位的數據挖掘，為保險公司的產品開發、中介代理人了解客戶需求及服務、以及企業和消費者的理賠及健康提供賦能服務，打造了一個集交易、管理、營銷、財務于一體的一站式服務平臺。截至目前，豆包網已服務投保人次突破100萬，服務企業突破4000家，受理理賠案件近10萬起。

　　車車科技作為一家技術驅動型公司，專注于車險領域，為車險全產業鏈中的供應商保險公司、分銷渠道中介公司及場景端用戶提供一站式的保險基礎交易服務。車車希望給用戶包括合作伙伴提供成本更低、效率更高的服務，通過科技賦能，近善、近美，為客戶提供更好的服務，用科技來讓生活更美好。

　　博派通達主打產品為金斗云，是一個主要面對保險中介的泛服務平臺，通過傳入到云端的數據為保險中介提供一套有效的線上解決方案，擅長銷售推廣。該平臺從2015年3月上線到目前，更新了4個大版本和226個小版本，平均5.2天更新一個版本。2017年全年平臺交易保費規模已達280億元，其創業團隊主要來自于傳統的保險公司和互聯網公司。博派通達的金斗云系統可同時適用中介和間接代理，針對各自痛點和不同的客戶需求提供不同的模塊，面對不同地區、不同車型、影像資料的上傳方式等都有個性化的系統設計。

　　騰保保險主要是從科技的角度出發，做線下中介的變革，站在代理人的角度，去促進與保險公司以及客戶之間的銜接，實現行業內的互聯，促使代理人變得更加專業，可以自由的切換所代理的保險產品。而在用戶端，實現為用戶講解保險條款、線上理賠等，帶來好的用戶體驗。

　　2.2、應用技術創新：重點在于提供技術解決方案

　　我們認為應用技術創新著眼點在于提供技術解決方案，通過切入保險行業的某個環節(風控)、某個領域(財險、農險)、或者某個主體(銷售精英)，通過科技體統精準和個性化的需求，提升該環節、領域、場景的效率，節省成本，如：明覺科技、凱泰銘、佳格、七靈信息、靈硅科技、徑衛視覺、棧略數據、記信、四葉草。

　　明覺科技專注于保險定損，用數據去幫助客戶找到更好的解決問題的方法，創造準確、易用、智能的產品與服務，促進汽車后市場車主、保險公司、維修企業、配件制造及經銷相關企業的寫作效率，讓各方共贏，讓車主的用車體驗更好。明覺科技的人工智能定損系統可自動完成從識別車輛到生成定損單的全流程，可以大大簡化工作流程，降低人力成本，對車險的發展有重要的推動作用。

　　凱泰銘專注于保險費風控，將保險行業的專業知識提煉為碰撞邏輯、維修邏輯等，從而形成規則，在大量的數據運算下對這些規則進行迭代和優化，基于AI分析自動化地生成新的規則。通過這套立體化的系統，可以將復雜的問題拆解為簡單的問題，通過數據來驗證解決方案，再優化組合為復雜問題提供解決方案，風控環節的質量提升將會賦能這個保險行業。

　　佳格主要通過運用遙感、AI、GIS技術，以風險識別為切入點，試圖向其他環節進行延伸，去解決財險和農險的問題。在財險領域，佳格科技通過衛星數據，提供基于風險識別的承保、定損、理賠等多項定制服務;在農險領域(種植險、養殖險等)，佳格科技基于遙感和AI技術，提供全流程解決方案，助力農業保險從傳統模式向農險2.0時代轉變。佳格使用的0.5米的高分辨率衛星數據可以用于預防、監測、估算風險及損失，為更好的解決方案提供精確的數據基礎。

　　七靈信息主要專注于保險行業的風險定價領域，為中小保險公司提供較為精準的風險定價解決方案。七靈信息的風險評價體系目前涵蓋2.4億車主、3億臺車輛以及超過300個城市的道路交通狀況的大數據，幫助中小保險公司分析報價差距的原因，進而制定出優于競爭對手的差異化的定價策略，做以前、或者目前競爭對手不敢介入的相關領域的風險定價，如基于大數據的貨車風險評估。

　　靈硅科技從大數據和人工智能為切入點，為用戶提供輔助決策的有力工具。當前靈硅科技的產品有靈呼寶，是一款基于人工智能的語音外播系統，語音外播效率是人工的3倍，應用場景廣泛，包括客戶跟進、客戶體驗、專業咨詢、客戶資料，可有效提高工作效率、降低運營成本、改善工作狀態，以及方便數據統計和客戶統計。

　　徑衛視覺主要應用算法和定位視覺，在交通事故發生的前的三大階段進行分析，提出預防措施，減少交通事故的發生，為車險保險公司和風控公司提供解決方案，共建人工智能的保險生態圈。徑衛視覺針對以上事故發生的四個階段，從長期實時監測，行為影像，培訓教育——預警平臺介入——設備報警——信息歸納和事件分析四個方面降低以上四個階段發生事故的可能性(第四階段除外)，此外，還能幫助保險公司去篩選優質客戶，更加精準的進行風控。

　　棧略數據致力于為保司和相關機構提供大數據人工智能解決方案，在醫保及健康險反欺詐領域擁有深厚積累。棧略數據依靠參保人用戶畫像分析風險因素，結合風險場景確定風控訴求，研發了核賠端反欺詐引擎——自動化理賠大腦，通過建立規則體系、機器學習模型和反饋重學習不斷提升風險識別能力，實現健康保障的智能風控。

　　記信是一個安裝在移動終端的APP，主要面向保險行業的保險營銷精英，通過基礎創新，為保險精英進行移動信息處理，可以有效的進行碎片化信息組合和鏈接，可以有效解決當前保險行業的溝通不暢痛點以及提高營銷人員的營銷能力。

　　四葉草：挖掘數據中有價值的信息，改善保險產品設計(對保險公司)、銷售(對銷售渠道)、和服務(對購險者)，以數據賦能保險產銷服優化，發揮數據在理賠反欺詐、公估質量、賠償度基準、訴訟風險、自主風險改良等保險領域的價值。

　　2.3、場景創新：重點在于設計應用于不同的場景的保險產品

　　我們認為場景創新在于理解各種不同場景對于保險的需求，個性化定制應用于不同場景的保險產品，用新型的保險產品占領更多的細分市場，如：保準牛、愛寶科技、豆沙包、量子保、唐僧保。

　　保準牛在體育、出行、零售、跨境、用工模式等場景下都有落地案例;在供給端，保準牛和險企共同開發甄選場景，通過數據驅動定制保險產品，開發出“牛風控”與“牛增長”兩大新模式。“牛風控”模式主要是通過嚴選高增長場景、定制保險產品和迭代定價、場景畫像甄選參數建模風控和在線報案理賠數據實時反饋的機制達到場景實時監控的效果;“牛增長”模式主要通過制定共同保費增長目標、構建增長模型、落地關鍵行為、持續迭代引擎，賦能更多險企在創新領域的增長。

　　愛寶科技以車、家庭為切入點，形成以客戶全生命周期的產、壽、健保單組合定置管理，打造面向B端的智能風險管理平臺和面向C端的智能開放式自運營平臺;主要科技創新應用包括：智能定損、智能風控與反欺詐、動態精算、智能搜索、AI客服等，主要產品場景包括：汽車場景、居家出行場景、大健康場景和C端場景。

　　豆沙包瞄準跨境貿易市場增量與跨境電商產業鏈中多種風險，創跨境電商保險，依托區塊鏈+AI+大數據進行保險創新，業務涵蓋保產品、保通關、保物流、保信用和保售后。豆沙包的跨境電商Baas平臺基于echain協議公鏈開發，使平臺、買賣雙方、物流、倉儲等可以快速接入區塊鏈，實現信息公開、溯源和智能合約等功能。

　　量子保運用科技致力于為中小企業提供保險場景解決方案，定制專門的保險產品和理賠服務，此外，也可以為保險公司提供前端的風險篩選和過程風控服務。全國的中小企業可以通過量子保的平臺提供一鍵式投保服務和一鍵式理賠服務，該平臺包括：保險產品引擎、數據平臺、內部工具和bi平臺(內部數據平臺，主要實現風控和定價的核心模塊)，分為企業端和客戶端。

　　唐僧保的創業目標是利用科技來推廣定期壽險業務，縮短中國與發達國家之間的差距。唐僧保致力于數字化一切，將整個定期首先產品生命周期的全部數字化，包括從產品開發到營銷到購買的一切流程的數字化，并推動中國定期人壽市場的滲透率由千分之一提升至百分之一。

　　2.4、平臺運營創新：主要從保險產品的供給端切入

　　我們認為平臺創新主要從保險產品的供給端切入，以互聯網為鏈接手段，建立方便的運營平臺，如：安心保險、眾安車險、螞蟻金服。

　　安心保險是一家具有互聯網基因的公司，主要體現四個方面：云計算、體驗為王、模式創新和開放分享。安心保險是首家核心系統搭建在云上被保監會驗收和肯定的公司;目前已實現在移動端一鍵完成承保、查勘、定損并提供不間斷服務，改善用戶體驗;基于人工智能，獨創車險運營模式;并統一通用業務接口，對外開放保險業務能力。

　　眾安車險是眾安旗下5大業務模塊之一的模塊，眾安車險的大數據模塊中有一個底層的大數據生態，該生態以大數據平臺、人臉識別、區塊鏈、人工智能為底層技術，應用涵蓋客戶圖像、大數據定價、產品創新、風險管理、智能客服、保險顧問，并在此平臺基礎上建立了一個數據魔方，之后在數據魔方的作業領域簡化流程、降低成本。

　　螞蟻金服著重于通過科技改善理賠環節的用戶體驗，螞蟻金服的第一個案例是健康險理賠產品——理賠寶，通過智能拍照端、AI識別提取的技術運用，提高客戶一次提交成功率，提高了對抗PS圖片的能力;另一個案例是車險理賠應用——定損寶，通過運用拍攝指示、SLAM、視頻技術、AR交互等技術改善拍攝端的用戶體驗。

　　3、四大創新維度的核心公司觀點分享

　　3.1、豆包網的模式創新：“科技賦能，下一代保險中介新模式”

　　豆包網致力于為保險行業科技賦能、服務賦能，建立保險服務新標準，引領保險服務品質。借用大數據+人工智能分析能力、區塊鏈技術、自主開發以保障服務為核心的自有技術平臺，將在線投保、保單管理、保全、理賠、健康情況等完整的消費行為進行數據挖掘，為保險公司的產品開發、中介代理人了解客戶需求及服務、以及企業和消費者的理賠及健康提供賦能服務，打造了一個集交易、管理、營銷、財務于一體的一站式服務平臺。截至目前，豆包網已服務投保人次突破100萬，服務企業突破4000家，受理理賠案件近10萬起。豆包網新一輪融資7500萬已經完成，由盛景嘉成母基金領投，尚勢資本、博將資本、盛騰喜大跟投，原股東匯財投資等持續加持參與。

　　服務是保險行業重點也是痛點：保險行業未來會保持較快增長，對比國外發達國家，我國的保險深度依然很低，不同于銀行等其他金融行業，保險行業需要通過服務來鎖定資金周期。保險行業的核心能力是投資，主要通過投資來覆蓋賠付風險，沒有服務就沒有資金流入，也就沒有投資。但當下保險公司聚焦于保費，中介公司著眼于規模，客戶服務環節不被重視，比較薄弱，所以保險服務是保險行業的一個痛點。豆包網在保證利益的前提現，做到利他，用科技來降低保險中介的服務壓力，留下用戶粘度和用戶口碑。

　　互聯網是改善服務的切入點：互聯網的特質是用戶導向，而保險服務的提升需要持續的投入，所以從互聯網切入去提升保險服務是正確的選擇。其次，互聯網保險服務的投入力度和方式也將完全不同于傳統業務，豆包目前已推出一套用于保險中介的服務系統，包括契約管理、法人服務管理等，大大提升了保險中介的服務能力、降低成本、提升服務。2010年之后，智能終端的滲透率大幅度的提高，用戶互聯網化的趨勢進一步加強，這就促使保險服務商也要加入互聯網化的浪潮。未來的保險服務將會成為越來越專業的細分領域，獨立于保險公司和中介，真正站在用戶的角度去提升用戶對保險產品的滿意度。

　　科技助推服務升級，但做有溫度的服務才是豆包的根本：站在用戶的角度去看服務，服務態度和服務結果就會顯得尤為重要，因而保證服務質量也成為了豆包在運用科技的出發點和落腳點。對于當下很火熱的人工智能機器人服務，豆包網的原則是：如果機器人客服能夠給用戶帶來很好的服務體驗，那么就積極運用，但假如僅僅只是敷衍，或者簡單應付了一個投訴，對于提升服務質量卻沒有很大幫助，那么這種科技還需要等更成熟一些才能用于保險服務。豆包網的理賠服務目前可以做到1分鐘響應，5分鐘回復客戶發起的理賠申請，并檢查好客戶所上傳的理賠憑證是否完整，告知客戶完善措施，做的可能不是最快的理賠，但一定是有溫度的理賠。

　　良好的理賠服務生態的營造，需要各方的共同努力：當前互聯網技術沒有很大的變化，微信是一個很好的平臺，小程序也是一個很好的連接手段，但是如果沒有服務，只是在撮合各方，就無法走出行業的惡性循環的怪圈。互聯網化、數據化只是理賠服務升級第一步，保險行業與客戶服務相關的所有環節并不都能互聯網化，所以，豆包網提供的服務還需要線下各方給予配合。如果客戶在購買保險合同時，就對各項條款有個很好的認知，就會為后期的理賠奠定比較好的基礎。豆包網試圖推動保險前端信息的結構化，比如保險中介可以將保險條款的結構化，理賠所需單據的結構化，科技提供給大家的提更多的是合作機會，而非解決問題的答案，良好的生態還需各方密切協作。

　　3.2、車車科技的模式創新：“保險·科技·白日夢”

　　目前互聯網保險行業是“知易行難”的，主要難點有三：流量向保費轉化較難，保險需求低于保險供給、保險監管趨嚴。這里尤其要談監管，在有關保險資質方面的監管政策收緊后，車車收購了一系列符合監管要求的線下基礎設施，包括團隊和場所，通過連結需求端和場景保險產品的供給端，幫助保險公司找到成本更低、效率更高的分銷渠道。

　　車車的“白日夢”可以具體理解為：作為一家技術驅動型公司，為保險行業全產業鏈中的供應商保險公司、分銷渠道中介公司及場景端用戶提供一站式的保險基礎交易服務。因此車車本質上是一家互聯網科技公司，從為保險公司提供系統基礎設施，逐步轉變到通過技術實現與合作伙伴線上線下結合，公司定位更加明確：站在場景保險公司、保險中介機構背后，提供技術類的基礎設施服務。

　　車車科技的定位不是要顛覆保險行業的某些規則，而是通過科技方式、針對某些具體場景實現流量的變現，打通線上和線下的流量資源，包括：部署云端服務，改善效率和安全性;通過合約動態化管理實現差異化營銷;實現線上理賠，降低成本等。

　　借用大會主題 “科技賦能，至臻至善”的形式，車車科技的理念可以概括為“科技賦能，近善近美”，車車想要打造的是一個“乘”“人”“致美”的“白日夢”：“乘”是指車險領域，“人”是指我們服務的投保人，“致美”是我們相信保險科技的力量可以讓我們的生活更加美好。

　　3.3、凱泰銘的應用技術創新：“保險風控，賦能保險”

　　總體而言，保險是一個正能量的行業，保險從業者是一個樂于風險的群體，但為何保險業在中國的大眾接受度仍較低?我們認為，是因為保險業的發展違反了生產資料優先增長規律，這一規律告訴我們：在擴大再生產過程中，增長最快的是制造生產資料的生產資料生產，其次是制造消費資料的生產資料生產，最慢的是消費資料生產。

　　回顧保險行業的發展歷程，投入最多的是銷售費用和人力成本，而和生產有關的研發費用、無形資產折舊等成本投入都占比很小。研發投入的不足導致保險風控系統的老舊，進而導致風控環節的漏洞，使得投機取巧的人有機可乘，保險公司的賠付標準更加嚴苛，公眾信譽度降低，行業走向惡性循環;因此核心問題在于保險風控系統的研發升級。

　　凱泰銘的保險風控體系是將保險行業的專業知識提煉為碰撞邏輯、維修邏輯等，從而形成規則，在大量的數據運算下對這些規則進行迭代和優化，基于AI分析自動化地生成新的規則。通過這套立體化的系統，我們可以將復雜的問題拆解為簡單的問題，通過數據來驗證解決方案，再優化組合為復雜問題提供解決方案，風控環節的質量提升將會賦能這個保險行業。

　　此外，風控科技之于保險從業者，是一種加持和賦能，而不是一種簡單的替代關系，保險風控提升了從業人員的效能，提升高技能人員價值同時培養低技能人員的專業素養。目前來看保險風控科技仍然十分年輕，未來任重而道遠，凱泰銘希望可以做到：高筑墻、廣積糧、緩稱王，即將更多風險置于可控，擴大保險惠及的范圍，同時穩扎穩打推進技術發展。

　　3.4、明覺科技的應用技術創新：“開啟數據智慧”

　　明覺科技專注于保險定損領域，致力于用數據去幫助客戶找到更好的解決問題的方法，好比一座燈塔，為客戶引領正確的方向。其遠景在于開啟數據智慧，使命在于創造準確、易用、智能的產品與服務，促進汽車后市場車主、保險公司、維修企業、配件制造及經銷相關企業的寫作效率，讓各方共贏，讓車主的用車體驗更好。

　　當前車險定損的錯誤率較高，其中53%發生在車身(照明、后視鏡等)。其原因在于當前車型的多樣化，較難鎖定一個統一的定損標準。明覺科技自主研發的人工智能定損系統，具有強大的數據支撐，致力于減少車險定損錯誤，做到精準定損。

　　明覺科技的人工智能定損系統可自動識別車輛，根據語音提示選擇相應受損的部位，用戶在自動識別區域能精確查找出磨損部位，并提示維修方法，和推薦受損零件，并提示其他受損零件，避免遺漏。在用戶選擇受損零件、維修方法后，會自動生成維修項目，并提示風險，還可生成定損單，在定損單確認無誤之后，用戶需要上傳相關憑證，完成后可以將定損單發送給合作伙伴，并進行后續的溝通工作。這些可以自動完成的一系列的動作可以大大簡化工作流程，降低人力成本，對車險的發展有重要的推動作用。明覺科技的人工智能定損系統希望達到的狀態是，對于任意一個車輛，都能快速的實現自動定損。

　　3.5、保準牛的場景創新：“保險科技，賦能新經濟”

　　新經濟主要是指數字經濟、人工智能、區塊鏈、數據科技等帶來的新的產業業態和商業模式，而新經濟下的保險科技需要涵蓋科技帶來的便捷、定制帶來的精準和保險本身帶來的放心。保準牛的愿景是通過科技實現“雙邊賦能”，兼顧客戶端和場景端，使原來不能保險的場景能夠得到保障。

　　由于新經濟下的保險科技范圍過于寬廣，比起考慮“做什么”，保準牛更多的是在考慮“不做什么”，即如何選擇更好的切入角度做出差異化。一方面，新經濟下需求端最典型的表現就是場景下的碎片化需求，因此我們需要發現新場景、解決新問題、使用新方法;另一方面，在供給端我們需要幫助保險公司實現精準定價、動態風控和效率保證。

　　在場景端，保準牛在體育、出行、零售、跨境、用工模式等場景下都有落地案例;在供給端，新經濟下的保險整合服務有兩大新趨勢：產業鏈深度融合與產品持續迭代，對此保準牛和險企共同開發甄選場景，通過數據驅動定制保險產品，開發出“牛風控”與“牛增長”兩大新模式。“牛風控”模式主要是通過嚴選高增長場景、定制保險產品和迭代定價、場景畫像甄選參數建模風控和在線報案理賠數據實時反饋的機制達到場景實時監控的效果;“牛增長”模式主要通過制定共同保費增長目標、構建增長模型、落地關鍵行為、持續迭代引擎，賦能更多險企在創新領域的增長，標準牛堅持慢看快打，仔細觀察增長模型，精準修訂，讓做的事情更專注更有價值。

　　3.6、愛寶科技的場景創新：“智能時代‘保險+科技’的新實踐”

　　當下保險科技呈現三大趨勢：1)保險科技正在不斷擴大保險空間，預計2020年中國保費總收入可達4.5萬億，保險科技保費可突破1.1萬億;2)資本追捧刺激保險科技快速發展;3)保險科技的發展方向日漸清晰，保險將與大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈、社交化與定制化等技術緊密結合。

　　據此，愛寶科技對保險科技的未來發展做出以下判斷：1)奇點臨近，保險科技處于全面爆發前夜，互聯網保險正在向保險科技轉變;2)科技將在銷售、效率、成本、體驗、風險、機遇六個方面為保險賦能;3)變革往往來源于第三方，整合好傳統保險與互聯網創新的能力成為勝出的關鍵。

　　愛寶科技以車、家庭為切入點形成以客戶全生命周期的產、壽、健保單組合定制管理，為用戶提供用戶提供一站式風險智能解決方案，著力于打造面向B端的智能風險管理平臺和面向C端的智能開放式自運營平臺。

　　運用大數據、云計算和人工智能技術，愛寶科技已實現的科技創新應用包括：智能定損、智能風控與反欺詐、動態精算、智能搜索、AI客服等;除此之外，愛寶科技正在探索區塊鏈技術、智能物聯網、生物識別ID、圖像識別、語義識別、全息影像及AR技術六大技術領域，這些新技術的創新將對保險科技行業產生深遠影響。

　　愛寶科技注重產品的場景規劃，主要產品應用場景包括：汽車場景、居家出行場景、大健康場景和C端場景。以汽車場景為例，愛寶以精準營銷、智能定損為基礎，聚焦“車”和“人”布局人保、車險、駕乘意外、隨車行李、車延保等互聯網車險系列產品，并通過“車主惠APP”提供車險管理服務。

　　3.7、安心保險的平臺運營創新：“始于創新，止于至善——互聯網保險的科技應用”

　　保險科技的發展中，樹立以下兩點認識至關重要：第一，保險科技應該專注于應用性，為保險行業賦能，而不是創造底層科技;第二，科技對保險行業的改變就像遠古海上保險到現在車險的進化。科技本身也具有不確定性，不確定性即風險，風險存在，保險即有用武之地。

　　“用科技的手段，在風控基礎上提升客戶體驗”，這是安心保險的創立初心。安心保險是一家具有互聯網基因的公司，主要體現四個方面：云計算、體驗為王、模式創新和開放分享。安心保險是首家核心系統搭建在云上被保監會驗收和肯定的公司，目前已實現：在移動端一鍵完成承保、查勘、定損并提供不間斷服務，改善用戶體驗;基于人工智能，獨創車險運營模式;統一通用業務接口，對外開放保險業務能力。

　　安心保險著重于運用前沿科技為互聯網保險賦能，具體實踐包括：運用移動互聯，將保險柜臺搬上手機提供7*24小時不間斷服務;運用大數據建立反欺詐模型進行風險識別和管控;運用人工智能甄別核保核賠系統和實現智能客服;運用區塊鏈技術建立信用體系，發揮智能合約優勢。科技的深度應用使得安心保險實現了智能風控“灰黑名單系統”、智能客服“小安”、全面認識客戶、極簡理賠等多項創新實踐;沿著保險科技的道路，安心保險將堅持做簡單的保險，讓老百姓看的明白、買的方便、賠的便捷。

　　3.8、眾安車險的平臺運營創新：“數據魔方賦能新車險”

　　眾安目前擁有5大業務模塊：場景保險(旅游險等)、金融(消費金融)、車險(車險生態)、眾安科技(從事科技領域研發)和眾安國際(海外對接)。眾安最近兩年在車險領域投入巨大，2017年車險領域的研發投入占比全年保費收入8.04%，在眾安3000名員工當中車險領域的員工達1700多人;僅眾安車險的大數據部門就有20多位員工，包括：產品精算師、平臺工程師、數據開發工程師，并不設限的吸引高端人才。

　　眾安車險的大數據模塊中包含底層的大數據生態，該生態以大數據平臺、人臉識別、區塊鏈、人工智能為底層技術，應用涵蓋客戶圖像、大數據定價、產品創新、風險管理、智能客服、保險顧問，并在此平臺基礎上建立了數據魔方，實現在數據魔方的作業領域簡化流程、降低成本。

　　眾安車險的大數據實驗室主要構建以下四大能力：大數據賦能能力、平臺支撐能力、標簽支持能力和數據采集能力，可以幫助數據生態客戶：精準量化客戶風險，幫助建立定價和風險體系;輸出客戶畫像，幫助精準了解客戶需求;驅動保險產品和服務創新，做好數字化運營，尤其幫助車聯網客戶運營，提升客戶價值;幫助搭建人工智能應用，實現科技賦能;幫助培訓技術人才，授之以漁。