互金在國內起于2011年，從15年開始便進入了強監管狀態。直到最近2018洗牌年，互金行業發展走向不斷趨于規范化、合規化、安全化。行業中的不正規網貸平臺紛紛面臨整改，或進而退出互金領域。
行業第三方機構最近發布的《P2P網貸行業2018年8月月報》顯示，截至2018年8月底，網貸正常運營平臺數量下降至1595家，8月網貸行業成交額為1193.27億元，但TOP50的網貸平臺成交額一共約為848.52億元，占行業總成交額的71%，行業平臺頭部效應依然明顯。
這意味著暴雷潮過后，在監管及平臺方的共同努力下，行業風險已漸漸開始緩釋，投資人信心正在平穩恢復，P2P網貸已經顯露出回暖趨勢。
監管是保障，風控能力是核心競爭力
不難發現，暴雷平臺運營模式存在嚴重問題，多數為假標、自融等違規業務的高返平臺，平臺創業者甚至沒有任何金融從業背景，又或是沒有嚴謹系統化的風控措施。用純互聯網的思維做金融是非常危險的，這些違規平臺的出局對于促進行業發展有正向作用。
當下，平臺大規模燒錢營銷已不復存在，風控能力才是平臺得到長期發展的關鍵。有業內分析人士指出，風控是互聯網金融最根本性的核心競爭力，誰做得好，誰在以后的市場上就有優勢。
互金行業作為傳統金融的補充，很大程度上改善了我國中小微企業籌資難等難題，但從本質上看還是金融業務，只有在技術的支撐下回歸普惠金融本質，行業才能得到更大發展。很多互金公司認為產品、市場不斷面臨變更，沒有辦法制定完善的風控體系和流程制度。但是卻忽略了治理架構和風控體系在互金企業發展到一定階段的時候必須要跟得上，這樣才能讓企業擁有再次發力的可能和繼續前行的動力。“
在互聯網金融行業，風控一直以來是平臺發展的生命線，更是平臺的核心競爭力。也因此，一些堅持走合規化之路的企業在整改的大環境中脫穎而出，在行業嚴冬時為行業合規發展貢獻了維穩力量。
風控成為平臺“防汛”關鍵工作，頭部平臺在“強監管”中脫穎而出
在業內，陸金所以擁有銀行級別的風控能力而著稱。陸金所推出KYC系統，包括了風險政策、信用評級、信息披露、預警監控、風控系統、風險評價、資產與資金的精準匹配等，覆蓋投資全過程的、立體化的風險管理體系。然后通過大數據、人工智能等金融科技的應用，準確對金融資產進行風險評估，最終實現將合適的產品賣給合適的投資人。
目前我國征信體系建設極不完善,數據缺乏、審核不嚴、催收不力等主客觀原因讓互聯網金融的風控步履維艱，因此各家互聯網金融平臺也都建立了自己的大數據風控體系。
與需要大量人力物力做電話征信和實地考察的傳統信審方式相比，宜人貸風控系統“宜人蜂巢”通過社交、電商、金融、信用、社保等多個維度的實時數據授權采集，可得到更為精準的用戶畫像，能針對目標人群的風險表現能力不斷優化風險管理。此外，宜人貸在二季報中首次推出的宜人分將能提升風險控制的有效性，進行更合理的風險定價，提升額度精準匹配，實現更加公正的授信。
以玖富為例，在風控方面，玖富萬卡力爭通過大數據風控平臺“火眼征信”與“彩虹評級”等升級應用，還有自我學習的AI建模平臺，在風險評級以及信息共享領域都做出了極大的貢獻。在合規的基礎上，玖富同時與太平財險、人保財險達成戰略合作，通過推出履約保證保險，為其用戶提供更加安全、便捷、個性化、智能、精準的服務體驗。
玖富還與最高法院數據直連，共筑金融風險防線、聯合懲戒失信被執行人。具體來看，玖富乃至玖富萬卡的逾期失信人將直接進入法院老賴名單，實現全網可查，真正切斷失信被執行人在互聯網金融領域的融資渠道，也意味著今后在互金平臺的借款用戶若出現逾期失信記錄，不僅會對房貸、車貸、信用卡申請等金融領域產生影響，還會影響失信主體在生活中的方方面面。
互金企業通過對接最高法、互金協會、數據中心，能夠真正實現數據互聯，數據共享，打通數據孤島，建立一個有秩序有誠信的征信體系，讓老賴無處可藏，還社會一個誠信的生態環境。
“后監管時代”，風控+數據=競爭力
互金行業已從草莽時代步入“后監管時代”，無論是BAT這些互聯網巨頭還是頭部互金平臺都達成這樣一個共識:風控成為關系平臺生死存亡的命門，大數據風控能力正成為互金行業核心競爭力。
螞蟻金服方面，花唄通過各類合作，可以獲取線上消費數據、政府數據以及神州租車、婚戀網站、酒店等合作方的數據。而芝麻信用通過商家自助服務平臺全面開放消費金融風控能力，幫助行業提升風控水平。
百度一方面從政府、運營商、網貸、線上合作伙伴等處獲取數據，另一方面通過與教育、家裝、醫美等相關場景合作來獲取線下資料。以大數據技術為發力點，通過人工智能、用戶畫像、精準建模等技術，擴大有效信息范圍，并對外開放技術能力。
騰訊擁有龐大用戶群體在社交網絡上的海量信息，包括QQ、微信、財付通、網站、QQ郵箱等社交網絡上的大量信息，數據類型包括在線時長、登錄行為、虛擬財產、支付頻率、購物習慣等。
以往互聯網金融拼規模、拼速度的思路在高壓管控下已被逼入死胡同。據了解，通過經過多年的市場深耕，玖富集團已擁有累計服務用戶6439萬人。龐大的基數可以為風控模型提供較為豐富的樣本，使得其風控效果更精準。可以預見的是，用戶與風控技術的融合將給金融科技公司帶來更大的價值。
轉自：中國財經時報網
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