8月1日起，《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》（下稱《規定》）將正式施行。隨著新規落地，個人貸款息費披露機制將進一步完善，以往部分業務中存在的收費不規范、不透明等問題有望改善，個人貸款市場秩序也將得到進一步規范。
今年3月，國家金融監督管理總局與中國人民銀行聯合制定《規定》，明確個人貸款綜合融資成本明示要求，厘清個人貸款市場各方責任義務，旨在維護個人貸款市場秩序，保護金融消費者合法權益，提升金融服務質效。
近年來，我國個人貸款市場快速發展，但個人貸款業務息費信息披露仍存在不規范、不透明等問題。不少消費者反映，在計算個人貸款息費時，除貸款利息外，往往還涉及抵押費、擔保費、保險費、中介服務費等多項非利息成本，收費主體多、收費項目復雜，部分費用披露不充分，導致消費者難以全面了解個人貸款實際融資成本。
對此，《規定》提出，貸款人開展個人貸款業務時，應當向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應注明貸款本金金額，并逐項列明貸款人及其合作機構收取的各息費項目及其收取方式、收取標準和收取主體；此外，綜合融資成本明示表還應明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構不再向借款人收取其他與貸款相關的任何息費。
在招聯首席經濟學家、上海金融與發展實驗室執行主任董希淼看來，明示個人貸款綜合融資成本有助于解決個人信貸領域“信息不對稱”問題。他表示，過去，借款人（尤其是個人）申請貸款時往往只關注借貸機構宣傳的名義利率或“月息”“日息”，而非利息成本常被忽視或隱藏，導致借款人實際承擔的綜合成本遠高于預期。這種信息不對稱讓金融消費者容易掉入“債務陷阱”。而成本明示，正是破解該問題的一劑良藥。
此外，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬指出，《規定》要求金融機構在提供個人貸款服務時息費更加透明化，不僅有利于規范金融機構經營行為，還有利于消費者對比不同機構、不同信貸產品的成本，幫助個人優化借貸決策。
在具體操作層面上，《規定》提出，現場辦理個人貸款業務的，應當在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認。線上辦理個人貸款業務的，應當通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認。
專家認為，《規定》落地短期內可能給相關金融機構帶來一定調整壓力，但長期來看將推動個人貸款市場更加規范發展。
婁飛鵬表示，短期看，銀行、消費金融公司等持牌金融機構需改造IT系統，修改合同文本，實現貸前強制彈窗與一表明示，并且加強對第三方合作機構的管理等。科技平臺和導流方需要重新設計收費模式，從流量變現轉向價值服務收費。擔保、保險等增信機構需證明其服務的合理性與必要性。
長期來看，市場需要的是能夠提供真實價值、風險定價精準、運營效率高的專業機構，而非依靠信息不對稱獲利的中間商。婁飛鵬認為，《規定》最終將推動具備自主風控、自營獲客、低成本資金能力，能在合規定價下盈利的機構成為主流，為廣大消費者提供更加透明、優質的金融服務。
董希淼也表示，《規定》將進一步規范貸款市場秩序，構建良性金融生態。“個人貸款綜合融資成本明示通過透明化、規范化的機制，將有效遏制隱性收費和不合理加價，倒逼金融機構、借貸平臺進一步優化服務、提升能力，回歸良性競爭，重塑更加健康、長遠、互信的借貸關系。”他說。(記者 倪潤琢)
轉自：經濟參考網
【版權及免責聲明】凡本網所屬版權作品，轉載時須獲得授權并注明來源“中國產業經濟信息網”，違者本網將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章及企業宣傳資訊，僅代表作者個人觀點，不代表本網觀點和立場。版權事宜請聯系：010-65363056。
延伸閱讀
