場景化助推消費金融健康發展

　　12月1日，市場期盼已久的現金貸相關整治要求終于靴子落地。互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》)，明確統籌監管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作，同時明確了“現金貸”業務開展必須遵循的六大原則，并對高額息費、不當催收、多頭借貸、風險擴散等問題作了詳細規范。

　　盡管市場對于現金貸監管細則的出臺早有預料，但事實最終落地的監管力度遠遠嚴于預期。《通知》稱，暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。
 

　　行業迅猛發展，暗藏隱疾
 

　　近年來，隨著互聯網金融的興起，以及人們超前消費習慣的形成，現金貸(快速信貸)業務迅猛發展。2014年左右，國外發薪日貸款模式被引入中國;2015年，互聯網金融快速發展時期，加之大數據風控的運用，隨借隨還類、短期、超短期現金貸開始發力純線上現金貸業務興起;2016與2017可謂現金貸爆發年，銀行、大型互聯網公司借用自身流量紛紛入口，紛紛涉足現金貸業務。
 

　　盡管沒有確切的統計數據，業界普遍預估的“現金貸”平臺總數在2000至5000家之間，而其中持有網絡小貸牌照的僅幾十家，可謂鳳毛麟角。
 

　　現金貸在迅猛發展的同時也難逃“高利貸”原罪，以及暴力催收、個人隱私泄露、無場景無指定借款用途、騙貸等隱疾。利率定價方面，實力和背景較弱的平臺普通采用高利率覆蓋高風險模式，利率普遍超出司法認定的的36%的民間借貸利率上限;同時，現金貸缺少固定場景，資金流向難以監管，極易涌入“校園貸”、“首付貸”等敏感區域;此外，部分小規模、野路子現金貸平臺借著大數據的名義違法收集、泄露借款人隱私，也使得現金貸“惡名遠揚“。
 

　　告別無序發展，場景為王
 

　　監管政策下發，對于數千家既無合法牌照又不合規經營的消費金融平臺來說，打擊無疑是沉重的。從長遠看，盡管政策的下發對于消費金融行業的長期健康綠色發展是利好，但任何行業的發展都免不了要經歷一些類似的陣痛。
 

　　7月份結束的全國金融工作會議上，監管層提出金融工作要回歸本源，脫虛入實。報告進一步強調金融機構增強服務實體經濟能力，提升資本的供給效率和資源的配置效率，特別指出要將綠色金融、現代供應鏈等領域培育新的增長點。強化金融服務實體經濟的能力，前提必須是維護金融體系穩定、充分防范金融系統性風險。此次現金貸整頓通知的出臺與全國金融工作會議、報告一脈相承。
 

　　不夸張的說，后現金貸時代，是否擁有固定的金融場景成了新金融企業的生死線。一方面，基于特定場景的互金平臺往往定位更清晰，業務不再浮于表面，而且具備多次挖掘和形成生態鏈的可能。比如，專注于車貸業務的平臺，不僅可以提供購車貸款服務，而且可以開展汽車后市場服務如汽車維修、美容和車位購買服務。另一方面，基于特定場景的平臺更易獲客和進行風控。例如，一家專注于醫美場景的新金融平臺，可以通過和美容院、醫美機構合作，線下批量獲客，并開展聯合風控。
 

　　在這方面，集合家庭多種消費需求為一體的社區是場景的天然締造者。一方面，社區集中了多種消費場景和入口，從日用品購買到物業水電費用繳納，從理財、子女教育、汽車及車位購買到養老醫療，每一種場景至少會催生一個金融需求和入口。另一方面，居住在社區，業主與隸屬于房產商的金融服務平臺之間更易建立起品牌的信任。平臺可以借助擁有用戶數據的優勢，形成一套系統的分析模型，對業主有效信息進行科學分析，為后期提供更加滿足實際需求的金融服務打下基礎。據悉，綠地、恒大、碧桂園、佳兆業等房產企業都在布局社區金融，這種結合社區實際場景的消費金融將成為他們的優勢所在。

       轉自：財經網

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