德華安顧人壽提升健康管理服務，促進健康險發展

　　《“健康中國2030”規劃綱要》公布后，人民群眾越來越關注健康，健康服務業與保險業融合發展也成為熱點話題被人們反復提及和討論。為匹配消費者旺盛的健康需求，保險行業也加大了商業健康險的供給側改革。作為醫療服務支付方的保險公司德華安顧人壽為改變健康險經營高賠付、低利潤的局面，從疾病的預防、控制以及促進健康方面深入到保險客戶的全流程健康管理，將健康險產品與健康管理服務相結合，從而促進健康險“健康”發展。

　　健康管理現階段分類及特點

　　若將健康管理類型進行分類，大體上可分為健康評估類、就醫服務類、慢病或特定疾病類、個性化專屬服務方案（表1），健康管理中使用頻率較高的為健康評估類，包含了健康咨詢、健康體檢、健康評估等內容，是目前健康管理最常用手段之一。就醫服務類作為疾病發生后的健康管理，其功能性相對較弱，更多體現的是保險公司為客戶群體提供的增值服務，在客戶就醫體驗、就醫診斷方面能夠起到良好的改善作用。慢病或特定疾病類主要針對的是慢病特定人群，據中南大學健康管理研究中心與社會科學文獻出版社共同發布的《健康管理藍皮書》指出，我國慢性病發病人數在3億左右，慢性病呈現“患病人數多、患病時間長、醫療成本高、服務需求大”的特點，因此，開展全人群、全生命周期及全過程慢性病管理顯得尤為重要。個性化專屬服務方案面對的則是高端客戶，也是針對少數人群可以探索開展的健康管理服務。

　　現階段健康管理多集中于管理前段，以體檢為例，截止2017年末，全國各級各類健康管理（體檢）機構超過萬家，體檢機構仍以單純提供體檢服務為主，做檢前咨詢服務、檢后健康評估與干預跟蹤服務的很少，單純體檢或“只檢不管”仍占主流。后續管理環節的缺失也體現于其他健康咨詢、問卷類服務，對收集的信息做簡單的數據分析與健康干預往往難以長期進行，在管理作用較小或不體現的情況下，最終的效果評估與反饋也無法具體衡量。

　　此外，基于客戶填寫問卷、手環類可穿戴設備收集的健康數據質量參差不齊，客戶對可穿戴設備往往不能長久佩戴，因此靠單一的技術手段難以為健康干預等后續管理提供數據支持。外部（公立醫院等健康數據歸集方）數據共享也面臨困難，數據標準及數據安全有待進一步統一和規范。

　　健康管理能夠帶來的改變

　　瑞士再保險2018年12月發布的sigma報告《死亡率改善：了解過去，構建未來》指出，疾病早期診斷和好的公共衛生政策有助于延長預期壽命。報告同時也指出，近期死亡率下降速度變緩，導致死亡率下降速度變緩的疾病，在一定程度上與行為因素和生活方式有關，而后者又與飲食和體育鍛煉有關。（表2）

　　注：*根據sigma報告中所選國家/地區的統計結果。該特定原因導致死亡人數占比上升(**)或減少更緩慢(***)，數據來源：瑞再研究院。

　　由此可見，對疾病早期預防和健康干預正是健康管理能夠發揮的作用，以美國醫療保險市場的運營模式為例，ManagedCare(管控型醫療保險)是美國商業健康險中目前較為主流的保險模式，而這種模式中，又以HMO（健康維護組織）最具代表性。

　　凱撒HMO模式作為美國HMO模式發展成熟的典型案例，成功實現支付端和醫療端協同控費，凱撒集團對會員進行預防性健康管理，并通過對已病群體的隨訪和健康干預降低醫療費用，從而對醫療端進行合理控費。

　　無論是凱撒HMO模式，還是通過分析類似模式案例得出的結論，從中都不難發現，健康管理在健康險市場運營中擔任的重要角色，以及能夠帶來的改變。健康管理在實施過程中的數據收集、數據分析、健康干預、評估反饋，在幫助客戶養成健康的生活習慣，提高身體素質，降低發病率，在減少保險公司的理賠支出方面的作用是顯而易見的。

　　健康管理的監管及政策指引

　　政府高度重視全民健康保障，先后制定了明確的戰略規劃和指導意見，正在積極推進建立完善科學的商業健康險監管體制，而政策中涉及健康管理的內容也越來越多。

　　在健康管理方面的探索

　　德華安顧人壽作為具備歐洲深厚健康險和健康管理發展經驗優勢的公司，高度重視海外經驗與國內政策和市場需求的融合，在保險產品結合、管理實現手段、服務模式、商業運營模式等方面進行了許多創新和嘗試。

　　德華安顧人壽公司的“多倍保”重疾險產品，是行業內首家結合了SMO（第二醫學意見）服務重疾險，在增加產品服務屬性，提供優質的差異化服務優勢方面，獲得了營銷伙伴和客戶的一致好評，也為未來產品的開發與推廣積累了經驗。

　　在未來，德華安顧人壽公司將從初級的健康管理服務開始，根據不同健康險產品的特點，按照健康管理的事前、事中與事后的功能做產品與服務的結合，以此來促進健康險的發展。在健康險領域探索方面，德華安顧人壽將致力于通過健康管理提高營銷伙伴的客戶服務粘性，提升健康險產品的健管服務程度，在產品銷售后，真正實現客戶資源與產品保障綜合性的“健”與“管”。

　　轉自：中華網

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