“坐二望一”戰略目標下 美利金融以大數據驅動風控高效運營

　　3月23日，第三屆中國汽車金融與智能風控國際峰會在上海隆重舉行。在互聯網汽車金融、風控及貸后資產管理分論壇上，美利金融、建元資本、大搜車、花生好車、ok車險等汽車金融領域的代表企業，圍繞汽車金融風控的策略邏輯和實踐經驗進行了深入分享和探討。

　　圖：美利金融CRO鄭維熙
 

　　美利金融CRO鄭維熙在發表“美利金融 智慧風控”主題分享時指出，近年來汽車消費增速迅猛，隨著我國新車和二手車銷量和汽車金融滲透率的不斷上升，汽車金融未來2-3年內仍會保持20%的增長，二手車則可能更高達30%增長。從金融滲透率上看，新車市場幾乎被銀行和金融公司占據了87%的市場份額，但二手車金融滲透率卻仍不足20%，大型金融機構直接涉足不多，新型互聯網汽車金融服務平臺擁有更大的機會。
 

　　在這樣一個玩家眾多的紅利市場中，美利車金融是最早一批“吃螃蟹”的平臺。憑借出色的渠道力、風控和服務表現，該平臺率先跑進了行業第一梯隊。在此次峰會中更是一舉奪得“二手車金融服務創新獎”。
 

　　鄭維熙透露，當前美利車金融的業務滲透格局與二手車金融整體發展格局保持一致。憑借深度契合業務生態的風控流程和對線下二手車交易市場的深度覆蓋，美利車金融成功完成了對于紅利市場的利益轉化。
 

　　數據顯示，截至2017年末，美利車金融二手車金融業務已經覆蓋至全國30個省330個城市的35000家經銷商，業務規模超過200億。與此同時，該平臺歷史逾期率保持2%以內，遠低于行業平均水平。其二手車分期產品的后臺審批時長控制在15分鐘以內，是唯一一家可以做到T+0放款的二手車金融平臺。
 

　　風控的前提是對于二手車生意場景的判斷
 

　　對比其他類型的消費金融標的，二手車是一個非標準化極強的產品，風險控制的難度則更高。出身金融的美利，在決定從事這一業務之初，就不計投入的搭建了一個業務素質在業內首屈一指的團隊。該平臺設置在上海的集團風險管理中心由原招商銀行信用卡中心風險管理部總經理鄭維熙擔任CRO，原Discover信貸策略及大數據管理專家馬鑫任風險管理中心副總裁。近千人的風控團隊，幾乎全部來自傳統銀行、汽車金融公司等專業機構。
 

　　團隊多年的風控實操經驗，使得美利車金融的風控體系從搭建支出就擁有更加前瞻性、系統化的頂層設計。“我們做風控之前，對于市場要與基本認識。首先是從事領域的市場規模是否具備足夠前景;第二個市場上主要的玩家有哪些;第三你的定價和產品所處在的位置;第四，需要考量設置的風控流程是不是能夠契合整個的業務生態。”鄭維熙指出。
 

　　那么，如何理解二手車生意，以及美利車金融的業務定位如何呢?鄭維熙分析認為，首先，新車市場已經沒有太大的發揮空間，與其在主機廠和銀行中間夾縫生存，不如選擇生存空間更加廣闊的二手車市場。
 

　　其次，從二手車交易場景分析，真正形成交易的場所仍在線下，市場集聚效應使得95%左右的中小黃牛、經銷商都依托分布在全國各地的1100多個二手車交易市場展業。短期之內，在二手車交易市場或者是在零售商這個格局下面去成交和促成金融交易的環節，仍是比較難以改變的現狀。這就決定了美利車金融現階段的戰略布局，是對于二手車市場和經銷商的滲透。
 

　　第三，從全國的統計來講，二手車的交易量在二三線城市占比最大，加之未來排放標準、限遷政策的逐漸解除，二手車交易向三四線城市的遷移趨勢已經非常明顯。從美利自身數據來看，美利在二三線城市的交易量已經占到96%左右，越早的進行廣泛和深入的渠道覆蓋，越容易形成領先優勢。
 

　　基于對市場全面客觀的判斷，圍繞“重線下、重體驗、重決策”的汽車消費場景，美利從一開始就確立了“賦能B、服務C”的角色定位。早期通過“SP”模式快速切入市場，為車商和購車消費者提供金融服務，后期則有前瞻性的創新了“直營”模式和“車聯盟”模式。資料顯示，目前美利80%以上的產能來自于“直營”，業務駐點城市已經超過210個。現階段，“直營”模式已經成為二手車金融最主要的業務形態，越來越多的平臺也借鑒美利的成功經驗，加速了線下三四線城市的渠道業務布局。
 

　　大數據驅動二手車金融高效運營
 

　　將業務渠道重點鋪設在線下，意味著平臺的風控策略和手段上，也要在一定程度上向線下傾斜。鄭維熙指出，數據驅動的高效運營，是美利在二手車生意中做風控的基本方法論。
 

　　在鄭維熙看來，二手車交易重線下且交易鏈條很長，很難脫離目前這樣一個重運營的態勢。這就要求我們需要對于整個的場景，能夠做一些數據化的處理，也需要平臺對于整個流程的設置，既能夠保障客戶的體驗，又能保證后臺的風控采集到足夠的信息，對客戶作出全面、客觀的判斷。
 

　　“我們現在搭建起來的整套風險體系的邏輯，是從客戶到商戶，到我們銷售，到車整個場景中的四個比較重要的主體，串聯在一起，并且從貸前、貸中、貸后的一整套流程，對這四個主體連接和他背后的數據，采取我們的風險工具，去對他們做評級。”
 

　　據了解，美利車金融的整個風控審批流程都非常重視數據的采集，處理，運用。目前該平臺已經接入30多家外部征信數據源，并且也是業內第一家以融資租賃牌照接入央行征信的汽車金融平臺。基于眾多維度數據支撐，后臺查詢用戶征信記錄的時間從業內普遍花費幾個小時降到秒級。
 

　　具體在數據應用層面，美利車金融對于用戶的風險評級有兩大類模型，一類是我們不依賴于銀行客戶的模型，另外一類是銀行評分模式，通過多個模型的交叉驗證，最終對用戶形成比較精準的判斷。與此同時，美利也在大數據平臺上，建立了自身的知識圖譜。截至目前，該知識圖譜大概囊括了兩億個節點，形成了六億多條關系，通過平臺的染黑度算法、團伙識別算法，精準排除用戶欺詐風險。
 

　　據鄭維熙透露，美利車金融目前跑完生命周期的客戶大約2萬左右，整個生命周期的風險完美控制在2%以內。對于后期新產生的、尚未跑完整個生命周期的用戶來說，她也同樣有信心，“在他們生命周期結束之后，風險也可以控制在3%以內。”
 

　　頗具成效的風險控制能力，也讓美利很快在銀行圈子里躥紅。目前，美利車金融已經與工商、浦發等大行，不少地方城商行、農商行及大部分互聯網銀行達成了合作，形成資金矩陣。更低的資金成本，意味著能夠獲取更多利潤來反哺業務，形成良性的正循環。
 

　　對于未來的發展，鄭維熙向記者透露，美利對于車金融業務2018年的目標是“坐二望一”，持續加強在渠道、風控、資金方面的領先優勢，進一步向更低線城市下沉業務渠道，優化產品和服務效率，形成自己的產品矩陣，成為二手車行業業務覆蓋最廣、最賺錢的二手車金融平臺。
 

　　轉自：中華網

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