河南內鄉農商銀行：不忘初心服務三農 牢記使命鄉村振興

　　近年來，河南省內鄉農商銀行把金融精準扶貧和鄉村振興工作扛在肩上，通過深化改革轉機制、明晰定位謀戰略、創新產品優服務、轉變作風樹形象，各項工作與縣域經濟社會保持了同步發展。存、貸款市場份額連年位居全縣第一。2018年績效考核全市第一。四年間全省排名由百名之外跨入前十，監管評級由5A級上升到3A級，2018年被南陽銀保監分局推薦為良好銀行，2019年5月被縣委政府獎勵現金150萬元。先后榮獲“全省農信系統綜合考核先進單位”、“全市農信系統綜合考核先進單位”、“五星級企業”、“十大納稅企業貢獻榮譽獎”等多項殊榮。至9月末，各項存款余額123.68億元，較年初凈增26.48億元；各項貸款余額84.54億元，較年初增12.48億元；實現經營利潤2.76億元。

　　一、重塑管理模式，增強發展活力

　　為適應農村經濟發展新形勢，從2016年開始，該行在推進體制改革的同時，學習借鑒現代商業銀行的經驗做法，圍繞流程銀行建設，全面推進業務發展方式和經營管理模式轉型，按照貸款“新老劃斷、分賬管理、集中經營”的要求，提出“風險上收、集約經營，權利下放、流程制衡，效率提升、約束到位”的思路，對前中后臺進行剝離整合，形成了黨群、宣傳、紀檢三大引領系統，網點存款營銷、風險貸款管理、新增貸款營銷和市場業務管理四大業務板塊，信貸管理、風險管理、會納管理、運營管理四大風險樞紐，審計、保衛、人事、科技、辦公室五大保障部門，使全行業務經營更加高效靈活。同時，在嚴控風險的基礎上，按照“專項客戶、專門產品、專業團隊、專一范圍”的要求，成立公司業務部、個人業務部、三農事業部、牧原事業部、扶貧金融部和網絡信貸部六大營銷部門，分別負責對不同種類的客戶營銷。經過四年來的大膽改革探索，該行“3+4+4+5”經營管理模式已經明晰，“前臺營銷靈活、中臺監督有效、后臺支撐保障有力”的組織體系基本形成，具有內鄉特色的現代農村商業銀行模式已引起了同行的關注。

　　二、明晰戰略定位，整合資源優勢

　　面對內鄉縣快速發展的經濟形勢和大股東牧原集團強大的資金優勢，該行從整合資源入手，通過細分市場和客戶，提出“三個圍繞”的發展定位，確立了創新金融服務、打造“三大銀行”的目標。一是圍繞核心企業上下游金融需求，獲得利潤做強。加強與牧原公司等核心企業的對接聯系，以自償性貿易融資業務為突破，以上下游客戶為服務重點，積極開發倉單、商票、應收賬款等質押產品，探索最高額授信、融資擔保等貸款方式，努力成為核心企業的“伙伴銀行”。目前，牧原公司在該行資金日結算量近7000萬元，日均留存資金8億元左右，代發工資賬戶余額穩定在2.5億元以上；該行對其上下游企業已發放貸款8.2億元，對員工發放消費貸款1.9億元，貸款按月結息率和到期收回率均達到99%。二是圍繞縣域支柱產業和項目建設，整合資源做大。注重發揮政府作為該行大股東的優勢，對基礎設施建設、招商引資客戶、骨干龍頭企業、產業聚群園等重點發展項目實施“五抓五跟進”。至9月末，共投放各類貸款16.8億元，幫助飛龍公司、金冠公司、華富包裝、國投電廠、寶天機電、寅興公司等140余家企業走上快速發展道路，成為了助推菊鄉經濟騰飛的“主力銀行”。三是圍繞三農落實普惠金融政策，樹立形象做好。在做好傳統服務工作的同時，運用新技術新手段，做好掃碼支付、社保卡應用、普惠金融服務和小額信貸服務四個全覆蓋，目前已為212個偏遠農村打造“家門口的銀行”，實現了小額支付、掃碼支付、手機銀行業務“不出村”；通過開展“分層、抓點、定人”的 “地毯”式營銷，為農村客戶登門辦理貸款，成為了農民信貸服務的“首選銀行”。

　　2018年10月，南陽市農信辦與內鄉縣政府舉辦了服務鄉村振興發展啟動大會，明確該行將在五年內精準聚焦鄉村振興九大領域，發放貸款60億元。至目前，已發放貸款18.65億元，有力促進了“農村美、農業強、農民富”。

　　三、創新信貸產品，提升服務質效

　　近年來，該行圍繞農村經濟發展需求，不斷創新信貸產品和信貸管理流程，形成了一系列具有較強影響力的品牌。一是打造“聚愛扶貧貸”。內鄉縣是國家級貧困縣，為打贏脫貧攻堅戰，該行積極融入縣委、政府“1+5+N”產業扶貧布局，圍繞“5+”扶貧模式，創新研發 “聚愛扶貧貸”，先后發放扶貧貸款6801筆、12.53億元，使幫助全縣建檔立卡貧困戶走上了產業脫貧之路，2019年5月內鄉貧困鄉成功摘帽。該行金融扶貧工作做法在2018年兩會期間被新華社《金融世界》雜志刊發，“聚愛扶貧貸”產品在第八屆中國農村金融品牌價值榜活動中被評為“全國農村金融十佳精準扶貧產品”，被牧原公司先后在全國28個縣推廣。牧原公司董事長秦英林和內鄉縣人民政府縣長楊曙光先后榮獲“全國脫貧攻堅貢獻獎”和“全國脫貧攻堅創新獎”。二是開發“內鄉快貸”APP。內鄉縣南北峽長，近一半農村位于山區，為解決貸款難問題，該行利用大數據，推出了無擔保、無抵押、小額信用線上產品——“內鄉快貸”手機APP，產品針對5萬元以內小額貸款設計、純線上運行，客戶首次辦理，兩個工作日之內拿到資金，二次使用即可隨時支取。“內鄉快貸”2018年上半年推出后，便受到熱烈歡迎，目前全縣已授信7600戶、3.5億元，用信2.5億元。三是推出“鄉村振興貸”。針對5萬元以上、30萬元以下的生產性需求，該行與清華大學五道口金融研究院合作，依靠數字化整村授信，推出“鄉村振興貸”。產品按照線上和線下結合模式，通過客戶經理現場采集照片，建立多個變量模型，確定合理的授信額度，減少了人為道德風險和操作風險，極大提高了信貸質量和效率。截至9月底，已對全縣6個鄉鎮32個行政村921戶授信3600萬元。四是探索信貸工廠模式。對小微企業和自然人30萬元以上貸款需求，該行按照“信貸產品標準化、信貸流程規范化、風險管理精細化、貸后追訴實時化”的要求，積極探索信貸工廠模式。目前，“家庭農場土地貸”、“倉儲質押貸”、“新農村住房貸”、“商票質押貸”、“應收帳款質押貸”等產品已實現工廠化運行，大大提升了工作效能。

　　四、強化自我約束，轉變工作作風

　　為提高競爭能力，努力在“快”字上下功夫，向社會作出了“個人貸款辦理不超過5個工作日、法人企業貸款不超過10個工作日”的公開承諾；為切實轉變作風，該行提出了“不收客戶一分錢、不拿客戶一根線、不吃客戶一口飯”的要求，全面落實廉潔辦貸社會承諾：凡該行員工接受客戶宴請處以1萬元經濟處罰，餐費自理；接受客戶禮品處以1萬元經濟處罰，退還禮品；收受客戶現金、代金券，對20萬元以下貸款，不再向客戶追償本息；對20萬元（含）以上貸款，將按照收受禮金的20倍抵減貸款本息。廉潔辦貸承諾制度，有效杜絕了“吃拿卡要”行為，贏得了社會各界的廣泛好評。（倪申 • 汪玉平）

　　轉自：中國產業經濟信息網

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