伴隨“六一”國際兒童節的到來，兒童金融再度成為銀行業營銷主戰場。記者梳理發現，近期深圳農商行、紹興恒信農商行、溫州洞頭農商行、華夏銀行深圳分行等多家金融機構密集推出少兒專屬存款產品，部分三年期定存年利率較普通整存整取產品最高上浮45個基點，且起存門檻低至1000元。與此同時，在行業凈息差持續承壓的背景下，部分銀行還以“小小銀行家”職業體驗、財商闖關活動等沉浸式財商教育為抓手，將兒童金融從階段性節日營銷升級為全生命周期客戶經營的戰略入口。
多家銀行的兒童節專屬存款產品呈現門檻更低、利率反超的特征。5月29日，寧德農商行發布“六一”兒童節主題家庭存款，產品1年期年利率1.5%，3年期年利率1.7%；同日，華夏銀行深圳分行也推出未成年人專屬存款服務，提供“陽光存”一次性存入與“月成長”每月固定存入兩大模式，同時支持到期自動轉存，還開通了“家長+孩子”雙向實時查詢功能。5月30日，深圳農商行上線了“天‘才’少年金”寶貝專屬存款產品，其中1年期年利率為1.45%，較普通整存整取1.15%的利率高出30個基點；3年期年利率為1.75%，對比一般3年期存款產品1.30%的利率高出45個基點。
多款少兒專屬存款產品的利率超越了大額存單。例如，溫州洞頭農商行少兒專屬存款設置了多檔利率：1000元起存一年期利率1.5%、兩年期利率1.7%，1萬元起存三年期利率可達1.9%。該行普通三年期定存1萬元起存利率僅1.45%，對比來看，少兒專屬產品相比同門檻的普通定存利率上浮幅度達到45個基點。紹興恒信農商行三年期少兒專享存款1000元起存利率1.76%、1萬元起存利率1.86%，也高于其普通三年期定存1萬元起存1.65%的利率水平。
在產品創新層面，部分銀行跳出單純的利率比拼，打出“情感牌”增強差異化。浙江海寧農商銀行推出兩款別具巧思的特色存單產品：一款名為“211學業存單”，存入本金20120元，三年期利率為1.735%，到期后本息合計恰好為21167元，諧音寓意“211錄取”；另一款名為“順遂成長存單”的三年期產品，存入本金63200元，利率定為1.8282%，到期后本息合計剛好為66666元。
實際上，各家銀行都在加碼布局財商場景營銷，依托線下密集的網點資源，紛紛開展“小小銀行家”職業體驗、零花錢規劃闖關、親子財商課堂等各類活動。比如，泰順農商銀行打造沉浸式的財商闖關活動，設置了錢幣探險、財智答題、貨幣拼湊三大游戲環節。記者獲悉，部分活動期間辦理兒童存折還可獲贈文具禮品或電影票等配套權益。
在行業經營壓力顯現的背景下，銀行集中布局少兒金融背后有著清晰的商業邏輯。蘇商銀行特約研究員薛洪言分析，當前銀行業普遍面臨凈息差承壓、零售業務同質化嚴重的困境，依托全生命周期精細化運營提質增效成為行業共識。銀行將獲客端口前移至兒童群體，以少兒儲蓄賬戶為切入點，既能吸納壓歲錢這類長期穩定的低成本資金優化負債結構，還能觸達家長客群深度挖掘理財、保險、教育金等多元金融需求，提前鎖定新生代客戶。
蘇商銀行高級研究員杜娟將銀行重視兒童賬戶的原因歸納為三點：一是兒童賬戶天然與父母賬戶綁定，可帶動全家資產、負債與財富管理業務，放大客戶價值；二是當前兒童財商教育愈發受到社會重視，壓歲錢打理、零花錢理財這類需求客觀存在，但面向兒童的金融產品服務市場供給相對稀缺，銀行希望通過差異化的產品服務開辟新的增長市場；三是布局兒童賬戶有助于銀行打造覆蓋從兒童到青年、中年再到老年的全生命周期陪伴式金融服務體系。
然而，同質化隱憂同樣值得關注。記者注意到，當前銀行推出的節日專屬產品在產品形態上較為趨同。對此，杜娟建議，銀行應當結合客群細分開展精準營銷，重視營銷后留存轉化，設計流暢鏈路，并充分結合場景資源、商戶資源、網點資源等差異化優勢打造特色活動。
華北地區股份行相關人士也表示，銀行的節日理財業務需要緊扣場景化、客群化方向，跳出依賴“加息”吸引用戶的同質化怪圈，而差異化競爭的核心在于做好情感綁定與合規創新。
展望未來，深耕兒童金融需要從“流量思維”轉向“留量思維”。薛洪言表示，銀行應常態化、體系化開展適配兒童的趣味財商教育，豐富親子金融產品與教育金、保險等配套業務，升級線上數字化服務，嚴守未成年人金融合規底線，杜絕違規營銷行為，打造集賬戶管理、財商啟蒙、成長陪伴于一體的親子金融生態。（記者 向家瑩）
轉自：經濟參考報
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