已識別受詐風險用戶3萬人、阻斷8000名用戶的潛在風險交易、為用戶挽回潛在損失超1.3億元——這是數禾科技智能風控系統截至目前的運營成果。這組數字背后，是數禾科技歷經多年沉淀的大數據風控技術體系，也是其在AI驅動信貸風險管理領域持續深耕的實踐結晶。
作為以AI和大數據為技術驅動的金融科技企業，數禾科技的風控能力不僅服務于旗下核心產品還唄的日常運營，更已發展為其向銀行、信托、消費金融公司等持牌金融機構提供智能零售金融解決方案的核心能力支柱。這套體系究竟如何運轉？
三大核心模型：智能風控的技術引擎
數禾科技的智能風控體系，以三大自研AI模型為核心引擎，覆蓋信貸全鏈路的風險識別與動態管理。
風險大模型，負責信貸風險的核心識別任務。該模型通過對基座大語言模型進行監督微調（SFT），在保留大模型文本理解能力的同時，在信貸風險樣本上進行二次精調，使模型深度掌握風險識別的領域知識。技術實現上引入LoRA、參數量化等手段，確保大模型可低成本完成訓練與推理部署。落地效果：在主模型基礎上，風險識別能力相對提升5%。
畫像大模型，以挖掘用戶行業與職業信息為核心目標。該模型充分利用還唄APP內部文本、人行征信文本、對話文本等多維度數據，對基座模型進行行職業方向的精細化微調。值得關注的是，模型在訓練過程中深度參與了行職業標簽體系的制定，生成更適配信貸領域的分類標簽，再基于該體系完成模型訓練。落地效果：優質行職業用戶識別比例相對提升10%，有效擴大了優質用戶的精準覆蓋面。
提額敏感模型，是三大模型中最具創新性的一環。有別于傳統的靜態識別模型，該模型升級為動態識別架構，核心功能是精準預測用戶在額度提升后的行為變化與風險變化。模型引入DragonNet等前沿因果推斷算法，區分"提額后風險敏感"與"提額后消費敏感"的用戶群體，并針對后者實施差異化的額度傾斜策略。落地效果：在風險不上升的前提下，可帶動10%的交易額提升，實現業務增長與風險控制的協同優化。
三大模型協同運轉，形成從用戶準入評估、行為畫像構建到額度動態管理的完整風控閉環，有效支撐了還唄在億級用戶規模下的精細化信貸管理。
打擊金融黑灰產：全鏈路主動防控體系
在信貸風險管理之外，數禾科技已建立起針對金融黑灰產的全鏈路主動防控體系，構建"預警—識別—打擊"三層防御縱深。
金融黑灰產已形成分工明確、高度協作的完整產業鏈，從非法存貸款中介、惡意逃廢金融債務，到保險領域的非法代理退保，再到信用卡領域的不正當反催收，其危害呈現出規模化、鏈條化的顯著特征。對擁有1.7億用戶的消費信貸平臺而言，黑灰產防控是系統性能力建設的戰略必選項。
數禾科技的防控框架覆蓋三個層次：在預警層，依托自主研發的風險決策引擎和智能反欺詐系統，通過數據建模對用戶行為進行實時掃描，第一時間識別異常信號，將風險消弭于萌芽狀態；在識別層，運用大模型對黑灰產行為特征進行深度學習和模式識別，實現對新型欺詐手法的動態適應，防止防控體系因黑產迭代而失效；在打擊層，與警方建立跨省聯動機制，通過溯源打擊黑產鏈條，將防控從平臺自保升格為社會性治理貢獻。
這套體系的量化成果：已識別受詐風險用戶3萬人并進行實時預警，成功阻斷8000名用戶的潛在風險交易，累計為用戶挽回潛在損失超1.3億元。與此同時，數禾科技持續深化多方隱私計算技術的應用，通過AI反詐模型的持續迭代優化，將風險識別的精準度與覆蓋面不斷拓展，逐步形成技術-法務-警務-行業的多元共治格局。
合規框架：風控體系的制度保障
技術能力必須在合規框架的支撐下，才能形成完整、可持續的風控體系。數禾科技在制度建設上的投入，與技術投入同等重視。
資質認證層面，數禾科技累計獲得：數據安全管理能力認證（DSMC，中國信通院頒發）、ISO 27001信息安全管理體系認證、國家信息安全等級保護三級認證（等保三級）、增值電信業務經營許可證（ICP資質）；還唄APP通過華為綠色應用認證；企業連續被認定為"專精特新"企業和"高新技術企業"。
數據安全治理層面，2025年發布的《數禾企業級大數據治理白皮書》系統梳理了數據從采集、處理到應用的全生命周期治理標準，建立"可視化指標治理監控大盤"，對數據質量實施實時監控，確保AI風控模型的數據輸入高質量、可追溯，解決傳統大數據治理中普遍存在的"指標不一致"問題。
消費者權益保護層面，數禾科技自2023年起全面推進消保體系建設，構建三層治理架構，確立事前自查、事中審核、事后審查三道防線，2024年將AI自助服務解決率提升至98.7%。2025年消保工作進入"智能前瞻"階段，以大模型技術賦能風險前置識別，推動從"防御型管理"向"主動型治理"的跨越。
風控，是金融科技企業價值創造的前提條件。數禾科技將技術創新、制度建設與生態協作融為一體，構筑起在規模化服務條件下兼顧效率與安全的風控能力。這一體系的持續深化，是數禾科技"做陪伴用戶一生的智能金融家"愿景得以實現的根本保障，也是其服務于持牌金融機構時最有分量的能力背書。
轉自：大眾網
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