通過多元路徑推進結構性重組
優化布局 中小銀行減量提質改革提速
近日，在國務院新聞辦公室舉行的“開局起步‘十五五’”系列主題新聞發布會上，金融監管總局副局長叢林明確表示，“十五五”時期將“推動地方中小金融機構減量提質、優化布局”。業內人士認為，這一表態為已經持續數年的中小銀行改革按下了加速鍵。
減量路徑多元推進
業內人士表示，本輪“減量”并非簡單的機構關停，而是按照“一省一策”原則，通過多元路徑推進的結構性重組。
省聯社改革是其中規模最大的一條主線。目前，浙江、江蘇、四川、山西等省份選擇農商聯合銀行模式，河南、遼寧、內蒙古、吉林等地則采用省級統一法人農商銀行模式。
在地市層面，統一法人改革節奏同樣在加快。青海海北、黃南、海南三州轄內農商行近期發布公告稱將于10月上旬召開臨時股東會，審議組建州級統一法人農商行的議案；徐州農商行已于9月20日召開成立大會，該農商行由原徐州、新沂、豐縣等6家農商行合并而來，預計10月正式開業。
在村鎮銀行層面，“村改支”“村改分”“村并村”成為主流模式。9月2日，河北金融監管局批復同意涿州中成村鎮銀行吸收合并定州、曲陽、望都、安國、高碑店5家中成村鎮銀行，形成“六合一”整合案例，6家村鎮銀行均由成都農商行發起設立，合并后5家被吸收機構將依法注銷法人資格。
國有大行也在加速推進旗下村鎮銀行“清零”：工商銀行重慶璧山工銀村鎮銀行已于2025年通過“村改支”完成法人退出，農業銀行旗下部分村鎮銀行也完成“村改支”，浦發銀行則在今年9月實現浦發系28家村鎮銀行全部改制為分支機構。
廣州思益得首席策略官陳彥頤認為，對于儲戶而言，存款保險制度提供50萬元以內全額保障，機構整合后存款業務由承接銀行正常辦理，安全性反而會提升。
提質仍需深挖內功
業內人士認為，減量只是手段，提質才是目標，單純的機構合并容易陷入“物理拼接”的誤區。
中國社會科學院研究生院特聘導師柏文喜對記者表示，“減量”不是目的，“提質”才是。一是要把不良真實處置，而非把壞賬從小機構平移到大農商；二是要重做治理，理順省聯社與基層行、主發起行與村鎮行權責，防止“形似而神不至”；三是要保留縣域供給，原網點普惠職能由吸收行承接，輔以線上、流動服務，避免“機構少了、農民更遠”。
業內人士認為，從已有改革樣本看，合并重組帶來的質量改善正在顯現。以本輪改革中進度較快的四川省為例，2021年以來，四川以“省投市、市并縣”的階梯式布局推進改革，先由四川農商聯合銀行對市級農商銀行注資強化資本紐帶，再由市級農商銀行吸收合并縣級機構。2026年9月，隨著瀘縣、敘永等最后4家縣級農商行獲批解散，四川率先實現“全域地市農商銀行”目標。
改革成效體現在數據上。數據顯示，四川整體不良率從3.48%壓降至2.65%，較改革前下降0.83個百分點。同時，16家改革機構平均資本充足率達到13.01%，比改革前提高0.91個百分點。
“從實際成效看，減量過程中存量風險持續收斂，高風險機構數量與資產規模較峰值大幅壓降，牢牢守住了不發生區域性金融風險的底線。”蘇商銀行特約研究員高政揚對記者表示。
改革的深層次挑戰同樣不容忽視。柏文喜認為，隱憂有三：一是合并若只做物理疊加，人員、系統、信貸文化未融合，成本降不下來；二是部分縣域把小法人改分支后，若考核轉向總行利潤，支農支小邊際弱化；三是不良消化、老股東出清、員工安置若處理較急，會產生次生風險。
服務縣域錨定本源
業內人士認為，盡管中小村鎮銀行正在出清，但政策目標始終指向服務能力的提升而非收縮。金融監管總局強調，對于地方中小金融機構，要“促進其減量提質、扎根當地開展特色化經營”。
高政揚表示，本輪地方中小金融機構減量提質，主要通過兼并重組、主發起行吸收合并村鎮銀行、高風險機構有序市場退出等多元路徑推進，并落實“一省一策”的差異化監管要求，以結構優化同步帶動風險化解與服務升級。整合后的機構資本實力、風控能力與服務承載力顯著提升，能夠更集中資源下沉服務重心、創新普惠金融產品，更好適配鄉村振興與縣域產業發展的融資需求。
從各農商行的實踐行動來看，全國多地農商行主動下沉服務重心，把普惠金融服務送到田間地頭。比如，江蘇灌云農商銀行聚焦地方水蛭養殖特色產業，開展走訪調研，針對養殖戶普遍關心的信貸產品、利率政策、還款方式等問題，業務人員現場講解適配的涉農信貸產品；山東萊陽農商銀行采取城區商圈集中宣講+梨鄉田間流動宣講雙線并行模式，分場景、分人群、分重點開展精準化金融知識普及活動；江西奉新農商銀行聚焦縣域特色農業產業發展，持續優化涉農信貸服務。
柏文喜表示，法人數量下行是金融供給側糾偏，未來農村金融會從“多小散”走向“少數法人+密集網點+數字渠道”，但評判標準不看機構數，而看不良、資本、涉農小微投放和服務可達性。
《2025年中國農村金融發展報告》顯示，2025年農村中小銀行法人機構一年內凈減少670家，降幅達18.6%；與此同時，涉農貸款余額達到53.57萬億元，同比增長6.5%，增速比各項貸款高出0.3個百分點。業內人士表示，數量的“減法”與服務的“加法”同時發生，意味著我國農村金融正式從規模驅動階段邁入質量驅動階段。
高政揚認為，從長遠來看，隨著改革持續深化，有望構建布局更合理、治理更健全、服務更精準、風險更可控的縣域金融生態。（記者 馬文博）
轉自：中國商報
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