8月22日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六大國有銀行集中發布個人消費貸款（含信用卡分期）財政貼息政策客戶關注問題解答，明確將積極落實21日三部門聯合印發的《關于進一步做好財政金融協同促內需政策有關工作的通知》（財金〔2026〕71號）要求，優化貼息政策。根據《通知》，每名借款人在單家經辦機構可享受的個人消費貸款和信用卡分期業務累計貼息上限由每年3000元提高至5000元，貼息范圍由信用卡賬單分期擴展至專項分期、消費分期、預借現金分期等各類分期產品。
優化調整后的政策自2026年8月1日起正式實施。各家銀行同步發布了操作細則、風險提示及協議簽署要求。
銀行密集出臺操作細則，存量客戶與新增業務各有安排
《通知》明確了兩大核心調整：一是擴大貼息范圍，將信用卡專項分期、消費分期、預借現金分期等新發生信用卡各類分期業務納入個人消費貸款財政貼息政策支持范圍，貼息比例為年化1個百分點；二是適當提高額度，每名借款人在單家經辦機構的累計貼息上限從每年3000元提高至5000元。優化調整后的貼息政策自2026年8月1日起正式實施。
在貼息比例方面，農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行均明確，信用卡分期年貼息比例為1個百分點，且最高不超過辦理相應信用卡分期業務時約定的折算年化利率的50%。農業銀行還進一步說明，《通知》取消了此前《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（財金〔2025〕80號）中關于消費領域的限制。
在協議簽署環節，各家銀行政策存在差異。農業銀行明確客戶需簽署《信用卡分期業務財政貼息補充協議》，每張信用卡需單獨簽署，協議生效后每期分期賬單生成時，銀行將在收取分期利息時直接扣減貼息資金。中國銀行則表示，為最大程度便利客戶，已完成貼息申請的貸款無需重新簽署貼息協議，系統將自動調整適用最新貼息額度。工商銀行同樣表示，已簽訂相關協議的客戶將自動適用最新政策。
針對新舊業務銜接，農業銀行表示，信用卡賬單分期財政貼息政策實施期為2026年1月1日至2026年12月31日，在2026年1月1日至政策發布日之間已辦理的信用卡賬單分期可致電信用卡客服熱線申請補貼息。信用卡賬單分期以外的分期業務貼息政策實施期為2026年8月1日至2026年12月31日。
在風險防控方面，工商銀行明確嚴禁借款人提供虛假證明材料、虛構交易背景等，或通過不法中介申貸，包括“包裝貸”“職業背債人”“高評高貸”等行為。農業銀行、建設銀行、郵儲銀行均表示，對信用卡使用過程中存在欺詐、虛假消費、資金流入非消費領域等違法違規行為，以及發生消費交易退款、逾期還款的，按規定不予財政貼息，已享受貼息的銀行有權扣減或追回。多家銀行還強調，辦理貼息不額外收取服務費用，農業銀行特別提示不會委托任何第三方辦理。
政策加碼撬動消費信貸，供需兩端仍需協同發力
此次貼息政策升級，是在此前多輪優化基礎上的又一次加碼。2026年1月，三部門已對個人消費貸款財政貼息政策進行了優化升級，將實施期限延長至2026年底。此次《通知》進一步將信用卡各類分期業務全面納入貼息范圍，并大幅提高貼息上限。
從政策效果來看，財政貼息的撬動效應已初步顯現。財政部數據顯示，2026年一季度，金融機構新發放財政金融協同相關貸款超過8.8萬億元，累計惠及經營主體271萬家、居民消費者5419萬人次。建設銀行提供的數據顯示，截至今年7月末，該行個人消費貸款及信用卡賬單分期業務余額超9000億元，本年度新發放金額超7200億元，貼息金額超2億元，惠及客戶近690萬人。2026年1月至6月，僅山東省個人消費貸款貼息與服務業經營主體貸款貼息兩項政策，已分別惠及居民290.39萬戶、服務業經營主體13.46萬家。
央行7月金融數據顯示，前7個月住戶貸款減少8271億元。截至二季度末，剔除按揭后的消費貸余額（含信用卡）為20.8萬億元，同比下降1.6%，其中短期消費貸款余額8.8萬億元，同比下降11.2%。在此背景下，此次貼息政策將貼息上限提升至5000元、覆蓋全品類分期，旨在進一步降低居民實際借貸成本，釋放消費潛力。
從更宏觀的視角看，財政金融協同促內需的6項政策自出臺以來，已累計支持相關領域新發放信貸超20萬億元。其中，2項促消費政策累計支持居民消費約1.88萬億元。隨著貼息“紅包”進一步擴容，政策效應有望在下半年持續釋放。（記者 向家瑩）
轉自：經濟參考網
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