多家上市銀行集中加大不良貸款核銷力度。半年報數據顯示，工商銀行上半年安排819億元核銷資源，為近幾年來力度最大；建設銀行、中國銀行、交通銀行核銷規模分別為319.93億元、426.38億元、262.89億元；華夏銀行、平安銀行等股份行及城商行亦明顯加碼。據機構統計，42家上市銀行上半年累計核銷處置規模約6517億元，處歷史高位。在賬面不良率保持平穩的背后，銀行業正通過集中“清淤”加快存量風險出清。
多重因素推動核銷力度加碼
此輪集中核銷有多重因素疊加。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬分析稱，這背后既有2023年消費貸、信用卡業務擴張潛藏的風險滯后暴露，也有居民收入修復偏慢、房價下行導致零售貸款不良率持續抬升的因素。“監管五級分類新規過渡期結束，倒逼銀行從‘年底突擊’轉向‘月月清倉’。”他表示。
招聯首席經濟學家董希淼指出：“銀行業加快不良貸款核銷，根本上是宏觀周期與監管導向共同作用的結果。”
銀行自身的財務狀況也為加大核銷提供了空間。二季度末大型商業銀行撥備覆蓋率達241.69%，較一季度末提升1.04個百分點。厚實的撥備“蓄水池”使銀行具備“應核盡核”的能力。工行上半年計提信用減值損失1270.18億元，同比增長22.1%；建行信用減值損失1300.28億元，同比增長20.79%。
工商銀行行長劉珺在業績會上闡述了工行對風險控制的態度：“不貪圖透支未來的虛增，而求出清當下的真實；不執著于指標的絕對高低，而求內生狀態的相對平穩；不追求零風險的刻板，而求收益覆蓋風險成本的理性平衡。”這一表態在一定程度上反映了行業共識。
從工行自身數據看，上半年該行核銷不良貸款819.11億元，收回已核銷貸款53.51億元。2025年同期核銷金額則為510.01億元，全年核銷1199.58億元。今年上半年力度已超過去年前三季度，節奏明顯前移。
在股份制銀行中，核銷力度同樣加碼。上半年浦發銀行核銷及處置不良貸款401.24億元，華夏銀行核銷及轉出216.89億元，光大銀行核銷及處置273.60億元，均較去年同期有所加大。平安銀行在半年報中表示，未來將進一步加大催清收力度，該行上半年收回不良資產總額201.42億元，其中98.4%為現金收回。華夏銀行則明確以現金清收為核心，配套司法訴訟、債權轉讓、呆賬核銷等手段加快處置，上半年累計清收處置不良資產265.78億元。
處置方式多元 資產質量保持平穩
從核銷結構看，零售貸款是上半年不良處置的主要對象。農業銀行上半年核銷個人貸款440.56億元，占總核銷金額的71.44%；郵儲銀行核銷個人貸款和墊款103.55億元，占比77.22%。婁飛鵬表示，零售貸款具有單筆金額小、戶數多、催收成本高的特點，通過核銷出表后，銀行仍可持續開展催收，收回款項可反哺利潤。
房地產領域同樣是風險化解的重點方向，多家銀行房地產敞口持續壓降，存量風險正逐步消化。
在核銷之外，不良貸款轉讓市場持續活躍。不良貸款轉讓試點已延期至2026年12月31日，銀登中心同步推出優惠措施，繼續暫免收取掛牌服務費，并對交易服務費給予八折優惠，進一步降低了機構參與成本。據統計，2026年以來銀登中心已披露1275則不良貸款轉讓公告，第二季度掛牌項目單數合計約502單，涉及未償貸款本息和1011億元，同比增長14.6%。其中，個人不良貸款批量轉讓占比持續提升，個貸不良轉讓已成為銀行零售風險化解的重要通道。各家銀行還綜合運用現金清收、債權轉讓、司法訴訟、以物抵債等多種手段推進不良資產處置。
從全行業數據看，商業銀行資產質量基本面保持平穩。金融監管總局數據顯示，2026年二季度末商業銀行不良貸款率1.52%，較一季度末微升0.01個百分點。分機構類型看，大型商業銀行不良率1.21%，環比改善；股份制銀行、城商行、農商行不良率分別為1.23%、1.87%、2.83%，環比分別上升0.01、0.02、0.04個百分點。
農商行資產質量仍面臨一定壓力，二季度末不良貸款率達2.83%。值得注意的是，近期，東莞農商行、無錫農商行、林州中原村鎮銀行、內蒙古農商行等農村中小銀行已在銀登中心密集披露轉讓公告。各地農商行也在通過多種方式開展不良清收，如湖南綏寧縣統籌農商銀行、法院等多方力量開展“清收執行月”等專項行動。與此同時，頭部農商行資產質量有所改善，截至6月末，重慶農商行不良貸款率1.05%，較上年末下降0.03個百分點；無錫農商行、常熟農商行不良貸款率均在0.8%以下。
此輪集中核銷對銀行的影響需分兩面看。董希淼認為，短期而言，核銷直接消耗撥備，對當期利潤形成一定沖擊；但長期看，存量風險出清后，銀行資產負債表更為干凈，資本空間得以釋放。在撥備覆蓋率仍較充裕的條件下，用當期利潤換取長期投放能力，正成為銀行業的共同選擇。（記者 向家瑩）
轉自：經濟參考報
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