在貴州凱里一家空調安維網點的角落里，一面錦旗靜靜放了許久。
受贈者是美保大區經理邱化旺。今年初，他前往該網點開展安全培訓時，老板翻出這面早已準備好的錦旗，對他說："一直想親手送給你。"
邱化旺愣了一下。這是他職業生涯收到的第一面錦旗，也是美保收到的第116面錦旗。
相比錦旗本身，更讓他難以忘記的，是去年夏天發生在這家網點、相隔僅七天的兩起高空墜落事故。
短短七天，兩條人命
2025年7月，這家安維網點接連遭遇兩起高空墜落事故。
安裝工潘師傅在作業過程中發生墜落，不幸身亡。僅僅七天后，同網點另一位安裝工孟師傅在19樓高空作業時也發生意外，不幸離世。
兩位師傅都是長期從事空調安維工作的老師傅，常年奔波于城市樓宇之間，用雙手支撐著一家人的生活。事故發生后，兩個家庭驟然失去經濟來源，網點負責人也陷入巨大壓力——既要面對家屬善后，又要應對廠家處罰以及網點可能被撤銷的風險。
得知消息后，邱化旺第一時間驅車趕往現場，協助家屬整理理賠資料、溝通理賠流程。最終兩份保單均按約完成賠付，家屬沒有異議，網點得以繼續經營，其余師傅也重新回到工作崗位。
事后，老板發來微信："如果不是你，我真不知道該怎么辦。"
3億基層勞動者的處境
潘師傅與孟師傅這樣的基層勞動者，數以億計。根據國家統計局2026年4月30日發布的《2025年農民工監測調查報告》，2025年全國農民工總量30115萬人。
這些基層勞動者，很多人活躍于建筑工地、空調安維等高危工作場景，每年都有人從高處墜落，或傷或亡。這些事故零星地發生在不同城市、不同網點，太分散了，分散到幾乎沒有人把它們當作一個系統性的問題來看待。對于從業者而言，高空作業風險始終存在；而對于保險行業而言，如何讓保障真正覆蓋這些高風險場景，則是一個長期存在的難題。
事實上，基層勞動者在保障上面臨相似的困境：
第一是買不到。 電工、焊工、架子工、空調安裝工等高風險職業，往往具有作業場景復雜、人員流動性高等特點，部分保險產品因此存在承保門檻較高、保障供給有限的問題。與此同時，小微企業客戶數量多、需求分散，人員和項目又頻繁流動，也讓保險產品的設計、核保和服務面臨更高的復雜度。
第二是買不起。 即便有產品可投，高空作業等險種的保費也普遍偏高、核保嚴格，讓本就利潤微薄的小微企業望而卻步。很多網點就是個體戶、夫妻店，他們本身也是底層勞動者，沒有能力承擔高額保費。
第三是買不對，保不全。工人流動性大、工程遍布全國，傳統保單按年簽約、按地域承保，根本跟不上人員跨省調動的節奏。市場上常見的保障方案缺乏針對不同工種、不同作業場景的針對性設計。
第四是保額少，不夠賠。全國一次性工亡補助標準年年上漲，2024年全國一次性工亡補助金標準為1,036,420元，2025年漲至1,083,760元，2026年已達1,130,040元,三年間上漲了近10萬元。補助標準年年上調，傳統保單的保額卻原地踏步。一旦出事，企業主自掏腰包的缺口越來越大——而他們根本兜不住。
這些困境疊加在一起，形成了一個死結：越是高危的工種，越需要保險；越是需要保險的群體，越是難以買到對的保險。
從“4-6類不保”到多行業涉電涉高都保
這個死結，美保決定動手去解。
怎么解？
先到現場去。
去工地、去網點，看工人到底怎么工作，風險究竟發生在哪里；再回到產品端，把高空作業、偏遠地區、人員流動等真實場景一一拆開，重新思考保險應該怎樣覆蓋這些風險。
針對“買不到”，美保先后聯合多家險企，推出1至6類職業都可以投保的方案，電工、焊工、架子工、空調師傅——那些長期保障不足的高危工種，一個一個可以勾選了。
針對“買不起”，美保從起步就定位為面向基層勞動者的普惠保險平臺。在產品端，美保聯合保司，聚焦真實作業場景中的核心風險進行定制；在運營端，美保通過AI等技術手段實現投保、核保到理賠的自動化，降低人力成本；在投保方式上，美保支持按月甚至更短周期靈活投保。三重疊加，美保與合作伙伴一起把保費降到小微企業主真正能接受的水平。邏輯很樸素：越是高危的工種，越需要保險兜底，價格不能成為一堵墻。
針對“買不對，保不全”，美保為不同工種定制產品，保障責任跟著真實風險走。工人流動性大是行業老難題——人在流動，保單不能死綁。美保的長期保單支持在線替換未出險人員，最快次日生效。
針對“保額少，不夠賠”，美保把單份身故保額做到了150萬元。這個數字不是拍腦袋定的，它對應的是工亡補助標準連年上漲的現實。這些保單里的條款，對于一線從業者來說，是一個個關鍵時刻能救起一個家庭的細節。
九年來，美保持續做的其實是同一件事：讓保險產品和服務更靠近那些風險更高、保障需求更迫切的勞動者和小微企業。“讓保險更美好，讓生命更安全”這句口號，正隨著美保一線服務不斷深入，成為越來越多企業和勞動者切身感受到的專業服務和日常守護。每一面錦旗的背后，都是一個被保險接住的家庭，一個沒有倒下的小微企業。截至目前，美保已累計服務60多萬家企業和1000多萬名基層勞動者。數字背后，是一個個企業、一支支工隊，也是千千萬萬個在高空、工地和各種高風險作業場景中，為家庭承擔生活責任的普通勞動者。
關于美保
廣州美保科技有限公司成立于2017年，旗下全資子公司廣東美保保險經紀有限公司，注冊資本5000萬元，是經國家金融監督管理總局批準設立的全國性專業保險經紀機構，目前作為美保統一的保險經紀服務平臺開展業務。
美保圍繞“保險+安全+AI”構建服務體系，將保險經紀方案與數字化安全管理工具、安全培訓相結合，形成覆蓋事前預防與事后賠付的完整鏈條，重點服務建筑工程、空調高空安維、光伏、物流等行業。美保聯合國內29家保險公司，為企業提供雇主險、團意險、安責險等場景化保險方案，幫助企業提升風險管理能力。
截至目前，美保服務已覆蓋全國31個省、自治區和直轄市（港澳臺地區除外），累計護航60多萬家企業與1000多萬名基層勞動者。
轉自：中華網
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